普通人需要知道的房产抵押贷款知识

　　房屋不动产抵押贷款在今天是一种比较常见的低成本贷款方式，就是借款人把房子所有权抵押给银行，从而获得银行发放贷款的一种贷款方式。要想了解该如何申请房产抵押贷款，我们一般会从产品要素、贷款主体、借款人和抵押人情况、房产情况等方面去了解。

　　一、抵押贷产品要素：

　　1.贷款额度：消费贷额度一般在300万以内，少数银行额度会高一些，最高有500万。经营贷额度一般可做到1000万，小微企业最高贷款额度是1000万。根据企业的规模及资质不同，最高可做5000万。

　　2.还款年限：消费贷年限最长不超过5年；经营贷常见的是3-5年，部分可做到10年，一些气球贷可按25-30年还款。

　　3.贷款利率：消费贷利率一般比较高，常见的是5.7%左右；经营贷利率多在3.85-6%之间，每个银行的情况不一样。

　　二、房抵贷款主体：

　　资金用途根据贷款资金用途的区别，分为抵押消费贷和抵押经营贷。

　　1.抵押消费贷，这是作为名下没有公司的工薪一族常用的抵押贷款方式，主要用于日常消费；比如，装修、旅游、出国留学、家庭开销等。

　　2.抵押经营贷，是指向从事合法生产、经营的法人、股东或经营企业实际控制人发放的，用于向借款人提供其经营实体所需流动周转资金或固定资产投入资金所需的贷款。消费贷申请主体为个人；经营贷申请主体一般是企业法人、个体工商户、公司股东等与企业经营有关的人（一般要求持股在10%以上，不同银行要求会有所不同）。一般需要公司注册一年以上，持有半年以上。

　　

　　三、抵押贷还款方式：

　　1.先息后本，随借随还；

　　2.等额本息、等额本金；

　　3.不规则还款；比如，某银行的产品是“最长10年（每月付息，每年需还本金的3%，利息每年递减，到期剩余本金一次性还清）”；

　　4.气球贷：比如合同最长10年，最长按30年月供，到期剩余本金一次性结清。

　　四、个人情况 ：

　　对于借款人的年龄要求一般在18-65周岁之间，但是，因为18-22周岁以及60-65周岁这个年龄区间的借款人的还款能力不够稳定，所以银行一般还会要求提供共借人来降低风险。

　　婚姻正常情况下，已婚人士申请贷款需要告知配偶，并且夫妻共签借款。

　　但是，如果离异时间在6个月以内，银行可能会因为避免债务转移或者财产分割不明的原因而不予审批。对于征信，银行主要通过负债、逾期、查询次数等情况来衡量用户的还款能力。

　　五、房产情况 ：

　　1.房龄：大部分要求30年以内，部分可以放宽到30-40年。毕竟，一般来说房龄越长，面积越小，位置越偏远的房屋，保值空间也会越小，所以获批贷款的成数就会越低，甚至出现不予贷款的情况。

　　2.产权性质：一般来说，住宅最容易获批贷款，成数最大。住宅、公寓、办公楼、临街外铺、别墅、工业厂房。

　　在当下，抵押贷对于缓解资金紧缺压力本就是一种非常常见的手段，并且相对于其他贷款方式需要投入的成本也较低，因而在市场上也越来越受到大家的认可。

　　3.房产抵押成数：

　　①消费贷一般可以贷款5-7成，最高不超过300万；

　　②经营贷中住宅一般最高可贷7成，部分公寓也可贷款7成，公寓、办公楼、临街外铺、别墅、工业厂房一般不超过5成。