国家养老金和商业养老金，区别在哪儿？哪个更划算？
延迟退休要来了，很多朋友来问保姑：
国家养老金和商业养老金，区别在哪儿？哪个更划算？
那保姑从保单利益、灵活性和身故保障、领取金额四个部分，详细讲一下二者的区别。最后还会教你们，不同的人怎么规划养老金更好。
一、保单利益
首先从保单利益来说，国家养老金一定是更划算的。
因为国家基本养老金有一大部分的钱是公司帮我们交进去的。
根据社保缴纳基数，公司缴纳20%划入统筹账户，个人缴纳8%划入个人账户，分两个账户进行管理。
也就是说缴入社保养老保险里的钱，公司交的是个人的2.5倍。
我们个人交的部分 少，所以整体算下来，收益肯定是划算的。
这个划算并不是国家养老金的投资回报率高，而是因为我们的工作单位帮我们承担了大部分费用。
所以有工作单位的，一定要缴社保养老金。
如果换种情况，自由职业没有工作单位，那自己需要承担所有费用，那退休后的养老金就直接要大打折扣了。
二、灵活性
第二个不同点，是两种养老金的灵活性的区别。
从领取时间上来看，社保养老金必须退休之后开始领取，想要提前支取是绝对不可能的。
而且国家如果一旦延迟退休的政策下来，那我们就要等到65岁才能开始领钱。
商业养老金可以随时的支取，不用等到退休，只要你的账户有现金价值，你随时退保都可以拿回一笔钱，灵活很多。
还有一种可以用增额寿补充商业养老。增额寿的现金价值超过已交保费之后，账户里的钱是可以通过减保或者退保拿出来用的。
而且我们减保的这一部分钱，也不会影响到我们的收益。账户里面剩余的钱，还是会继续按照接近3.5%的复利继续增值。
三、身故保障
国家养老金当开始领取养老金的时候，会优先从个人账户划款，划完之后再从统筹账户里拨款。
当缴费人身故的时候，若个人账户里还有余额，继承人可以领取或继承余额。
但钱更多的统筹账户反而是领不到，也无法继承的，所以就是很可惜了~
而商业养老金对身故的保障就好很多，领取养老金之前身故，是赔付“已交保费”和“现金价值”较大值。
比如说一女性在30交了50万总保费，在40岁身故，此时已交保费有50万，现金价值有60万，那么保险公司会给付受益人60万。
另外商业养老金可以设置保证领取养年金，比如保证领取20年，但领取5年之后身故，剩下15年的养老金会一次性给到受益人。
这样我们就关注生存时的养老金收益率和假如身故时的身故金杠杆就可以了，确定性更强。
四、领取金额
从领取金额上来看，社保养老金不能够自己修改每年的领取金额，商业养老金可以根据自己的需求来做调整。
五、养老金怎么规划更好？
对于国家养老金，国家规定是有缴费基数上限的，所以即便我们有工作单位，也不能多买。
能交社保的时候就千万不要落下，能够保障老年的基本生活需求。如果您有条件补充商业养老金，无疑更能满足 富足的养老生活。
所以综合看下来，社保与商业养老保险 并不是一个非你即我 的二选一的关系，其实是一个非常好的互补的关系。
1、如果你还年轻，缴纳年限还够可以。
按时退休，经济条件也允许的情况下，建议你把预算分成两个部分。
①一部分用来缴纳社保，能充分的享受养老金上涨带来的收益福利；
②另一部分用于缴纳商业养老保险，提高你用钱的灵活性，并且能保证你将来有更多的养老收入。
2、如果你已经50多岁了，即便缴纳社保也不能按时退休。
①建议你放弃职工养老保险，但是可以参与城乡居民养老保险，在60岁的时候可以一次性补缴后享受居民养老金的待遇。
②另外再交一份商业养老保险，能让你的养老金更充足。
最后一句，如果你也想配置商业养老金，或者有其他保险问题，欢迎来找我。
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