明星银行破产，储户存款被挪用，钱放哪里才安全？
以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保
最近，国内外多家银行先后 " 摊上事儿 " 了。
国外动静最大的，无疑是手握上千亿优质资产的美国硅谷银行宣告破产，
这也被视为自 08 年金融危机以来，美国发生的最大一起银行倒闭事件。
而在倒闭前不到一周，它还宣布 " 连续五年登上福布斯年度美国最佳银行榜单 "，
结果几天后突然就被宣布接管，并在 48 小时内倒闭。
理由是流动性不足和资不抵债。
此外，和硅谷银行前后脚倒闭的，还有美国纽约州的签名银行和加密货币银行 Silvergate Capital。
而国内，街头巷尾在热议的，
则是一起 "储户 243 万存款被挪用要求赔偿被拒" 的事件。
（网络图片）
储户李先生等 3 人的 243 万元存款，被南京市江宁邮政局岔路口支局原局长时岱宁利用职务便利挪用。
因时岱宁无履行赔付义务能力，在时岱宁被逮捕并判刑后，
李先生等人起诉该支局所属中国邮政南京江宁分公司寻求赔付，结果被拒。
不少朋友非常担心，
辛辛苦苦赚点钱，存银行还安全吗？暂时不会用到的钱，该放在哪里？
快速咨询，点击小程序即可。
01
银行破产、储户存款被挪用事件后续
银行爆雷，很容易让人们对整个银行系统的安全性产生信任危机。
为了防止硅谷银行破产导致的负面连锁效应，
虽然超过 85% 的客户存款没有保险，
美联储、美国财政部联合美国联邦存款保险公司（FDIC）仍宣布为硅谷银行 " 兜底 "。
将不设赔偿上限，所有储户全额赔偿，但股东、投资者、债权人损失不赔偿。
一个冷知识：
根据美国的存款保险制度规定，如果银行破产，对25 万美元以下的存款施行兜底。
民众的焦虑情绪得到一定缓解，但并未完全消失。
而 "储户 243 万存款被挪用要求赔偿被拒" 事件，则以中国邮政集团南京分公司的一则声明暂告一段落。
人们也在期待一个合理的结果。
因为类似的事件，真的太常见了：
说到底，我们都生活在人情社会之中，
为了帮在银行工作的亲朋好友完成吸储任务，或者相信他们有 " 特殊渠道 "、" 内部消息 "，被比普通客户更高的存款利率所吸引，把钱直接交给对方走 " 绿色通道 "，
这不是很正常的操作吗？
何况这个案件中，那位别有用心者还是银行行长，客户手上有存折，" 行长 " 甚至还能每年给客户提供虚假的交易流水。
谁又会怀疑对方有什么坏心思呢？
这件事扎扎实实地给我们上了一课，作为消费者的我们，将来也能多个心眼，
无论是去银行存钱，还是买理财产品，最好走正规流程，不要轻信别人的口头承诺，
互联网时代，信息和数据电子化普及率很高，按正规流程走，造假的成本更高，能帮我们避免类似的坑。
02
除了银行存款，钱放哪里才安全？
钱存银行都能出事，以后银行还安全吗？
个人认为，这只是极个别事件，绝大多数情况下，银行存钱依然是靠谱的，
因为背后有存款保险制度，无论大小银行，都会买保险。
目前我国已经有近 4000 家机构参加存款保险，这些机构门口都会展示标识。
银行出事没钱了，保险来赔。
——不过前提是你要保证自己放银行的钱是存款，而不是买的银行理财产品。
如果是单纯的银行存款，根据银行《存款保险条例》：
（网络图片）
同一存款人在同一家机构的存款本息合计金额≤ 50 万元，存款保险实行全额偿付；
超过 50 万的存款，需要等银行清算以后，按照比例分配。
简单来说，50 万以内不用担心，都会赔你，50 万以上，那就要看具体情况。
如果不是银行存款，而是购买的银行理财产品，那就只能自求多福了。
根据去年正式实施的《资管新规》，银行理财产品不能保本保息，也没有兜底义务。
（网络图片）
除了把钱存在银行，还有 2 种安全级别很高的渠道：
1. 国债
发行主体是国家，以国家信用为基础。
目前国内主要有 2 年期国债、5 年期国债、10 年期国债三大类，
钱投进去，要到期才能取出来，提前取会有收益损失。
国债的收益，跟借款时间的长短成正比，即借款时间越长，收益相对就越高。
最新的 3 年期储蓄式国债利率为 3.0%，5 年期利率为 3.12%。
不过国债都比较抢手，想买得靠手速。
2. 储蓄险
说到保险，很多人对它的印象还停留在重疾险、医疗险、意外险上面，
实际上，保险是一个安全性被严重低估了的现金流规划工具。
比如年金险、增额终身寿险等，
这类产品收益白纸黑字写进合同中，受保险法和合同法双重约束。
（储蓄险现金价值演示）
同时，银保监会也会在背后帮我们盯着，又有保险保障基金兜底。
今年两会期间，根据国务院机构改革方案，银保监会将被取消，同时组建规格更高的国家金融监督管理总局，作为中央直属机构，行使监督责任。
（图源：财联社）
多重保障，不必担心暴雷。
且储蓄险的收益也非常可观，
目前市面上大部分储蓄险，长期收益接近 3.5%，一些年金险可以达到 4% 以上。
注意，这是复利！也就是大家常说的利滚利。
以金玉满堂 2.0为例，30 岁男，年交 10 万，交 5 年，实际收益如下：
（收益演示）
36 岁时现价为 50.4 万，已经超过所交保费；
60 岁时现价接近 129 万，IRR 达 3.438%；
80 岁时现价为 256.6 万，IRR 达 3.464%。
越往后收益越高。
虽然不用拼手速抢，但目前仅存的优质产品也不多了，
这款金玉满堂 2.0 最迟熬不到 3 月底就要退市。
点这里查看更多优质产品。
04
奶爸总结
赚钱不易，守住财富同样需要智慧，
在金融市场频繁动荡的当下，安全是第一要务。
追求稳健的，银行存款、国债、储蓄险，依然是你的最佳选择。
两三年就要用到的钱，可以存银行或买国债；暂时不用的钱，可以考虑长期收益好、又兼顾一定灵活性的储蓄险。
更多关于资产配置的问题，欢迎直接文末加我们规划师微信 1 对 1 咨询。
加规划师微信，立即咨询