小贷行业迎利好 高质量发展是关键

　　近日，广州市地方金融监督管理局（以下简称“广州金融局”）发布《2023年广州市小贷行业高质量发展工作要点》（以下简称“《要点》”）。广州金融局提出，将鼓励壮大小贷行业队伍并增强小贷市场主体力量，并且积极引导小贷公司加入人民征信系统等。

　　在采访中，不少业内人士告诉《中国经营报》记者，这一积极信号的释放将利于广州市小贷行业的实力增强，但基于全国范围内存在大量规模较小、实力较弱的小贷公司，该信号在全国范围内的影响有限。不过，《要点》中提到鼓励已有小贷增资扩股、引入战略投资者的举措，对于其他地区的主体仍有较大借鉴意义。

　　增强市场主体力量

　　根据央行数据，2022年末，全国小额贷款公司贷款余额9085.9亿元，其中，广东省以1008.35亿元的贷款余额，仅次于重庆市位于各地区排名第二位；而在从业人数方面，广东省排第一位，为5820人。因此，作为全国范围内小额贷款业务发展势头较好的地区，此次广州金融局发布《要点》备受业内关注。

　　广州金融局在《要点》中提到，2023年的重点工作之一是增强小贷市场主体力量。为此，将鼓励符合条件、具有较强实力的实体经济企业发起设立小贷公司，壮大小贷行业队伍。支持存量小贷公司增资扩股、引入战略投资者、探索员工持股，不断提高资本实力。引导小贷公司挖掘股东资源、找准市场定位，充分依托股东产业链背景开展业务，实现小贷公司与、其他地方金融组织之间的错位发展，增强服务实体经济能力。

　　关于此举背后可能有哪些考量，全联公会信用管理委员会专家安光勇表示，此举首先可以促进金融资源向实体经济领域倾斜，支持实体经济的发展。而扩大小贷公司的队伍一方面有助于提供更多的金融服务，满足市场需求，促进金融创新和普惠金融发展；另一方面也可以增加金融市场的竞争，推动小贷行业的健康发展。鼓励增资扩股与引入战略投资者，则可以提升小贷公司的资本实力，增加其资金来源，有助于提高其业务规模和风险抵御能力，并为小贷公司带来更多的资源、经验和市场渠道，有助于提升其竞争力和可持续发展能力。

　　冰鉴科技研究院高级研究员王诗强也表示，纵览全国，小贷行业发展最好的地区是重庆市。可以看到的是，大量互联网巨头在重庆申请小额贷款公司，开展普惠金融业务，为当地带来大量就业和税收。因此，其成功经验值得其他地方监管机构学习和借鉴。

　　其进一步表示，广州市本身也存在大量小贷公司，且众多小贷公司股东实力强劲，开展小贷业务可以有效促进当地金融业务发展。因此，地方监管部门较重视这些小贷公司的需求，积极释放鼓励信号，支持小贷公司增资扩股，引入战略投资者，一定程度上降低股东和投资人对小贷行业政策风险的担忧，有利于恢复股东及资金对小贷行业的信心，也提升了小贷公司增资扩股成功的可能性。

　　全国范围内影响有限

　　事实上，近年来随着小贷行业的清理整顿，小贷公司数量正在不断减少。据央行数据，截至2022年12月末，全国共有小额贷款公司5958家。与2021年末的6453家相比，全国小贷机构数量减少近500家。

　　近期，也有多地金融局发布了小额贷款公司清理整顿工作的进展。比如，4月18日，河南省地方金融监督管理局发布《关于2021年度融资担保公司小额贷款公司首批年审结果》；4月17日，天津市地方金融监督管理局称，积极推进小额贷款公司清理整顿工作。结合监管发布的信息，小贷行业实际存在不良贷款畸高、内控管理不合规、运营团队不达标等一系列问题。

　　在这一背景下，此次广州小贷的积极信号影响能否扩散开来？在业内看来，将不合规以及未正常开展业务的小贷公司清理，以及扩大小贷公司主体数量以及力量，可以认为是“双管齐下”推动行业的健康发展，但是由于全国大部分城市的小贷公司股东背景并不强、业务规模也较小，此次广州积极信号的影响较难扩大至全国范围。

　　不过，对于其他地区的小贷公司而言，增资扩股、引入战略投资者等举措仍然是提升生存能力较有效的选择之一。冰鉴科技研究院近期发文指出，随着转型零售，以及消费金融公司牌照不断增加，小贷公司竞争越来越激烈。同时，随着监管政策收紧，外部融资受限，众多小贷公司在三、四线城市或者县域经营，风控人才、运营人才缺失，未来发展举步维艰。

　　文中提到，对于希望持续经营的传统小贷公司来说，兼并，做大做强，或是不错的选择。通过兼并重组，将县域和三、四线城市小贷公司所在地作为贷前获客、贷后管理的重要场所，核心风险控制由总部进行，并将总部设立在省会城市或者直辖市。如此不仅可以吸引优秀人才加入，也可以提升公司整体风控能力、节省运营成本。此外，小贷公司也应该积极与智能风控和智能营销企业合作，通过线上获客，提升智能风控水平，降低综合运营成本。

　　鼓励推进数字化、接入央行征信

　　记者注意到，除了行业队伍的壮大，广州金融局还在《要点》中提出，要夯实小贷公司高质量发展基础，推进传统小贷公司数字化转型，在互联网小贷公司推行首席科技官，加大科技投入。与此同时，还将积极引导小贷公司加入人民银行征信系统。

　　在安光勇看来，小贷行业的征信接入和数字化对于其业务发展和风险管理都具有重要性。一方面，小贷公司作为金融机构，参与征信系统可以提升其风险管理能力，减少信用风险。另一方面，数字化技术在金融行业的应用日益广泛，可以提高小贷公司的运营效率、风险管理能力和客户体验。不过，小贷公司的征信介入情况和数字化意愿可能受到监管政策、技术水平、企业规模等多种因素的影响。

　　关于目前小贷行业整体的征信接入、数字化情况如何，有小贷公司人士告诉记者，广州的小贷行业中互联网小贷主体较多，这类主体对于数字化的积极性是很高的，而对于其所在的传统小贷而言，自身科技能力并不高且业务以线下为主，在压力之下，对数字化的投入微乎其微。

　　征信接入方面，王诗强告诉记者，小贷公司申请接入央行征信系统，需要有健全的治理结构和内控制度，健康的信息档案管理制度、保密措施和风险防范措施，以及符合要求的营业场所、技术设施。但是近年，个人及小微企业贷款不断下降，再加上监管政策收紧，大量小贷公司深陷亏损泥潭，不断被清理出小贷行业。因此，市场上依然存在大量小贷公司因为合规问题无法接入央行征信系统。