赴港消费“三件套”可能存在的法律风险解读
孔霞/文
近期有媒体报道，香港2022年内地访客新造业务保费同比上升200%，终身寿险购买最多。文中提到，香港保险业监管局日前公布的2022年数据显示，全港新单保费1344亿港元，同比下降19.23%。其中，内地访客新造业务的新单保费为21亿港元，同比上升200%，但占整体个人业务仅1.5%，远低于2019年疫情前的25.2%。
随着2月6日香港与内地全面“通关”，香港再现投保热。瑞银预计，内地消费者来香港投保到明年有望超过疫情前高峰。过去两三年因为疫情被抑制的需求，会在今明两年释放出来。
一、买保险
（一）“地下保单”问题
按照香港法例41章保险公司条例相关规定，在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。
这就是说，只有在香港本地签的保单，才合法；在内地签的，香港那边压根不认，一旦出事，两边法律都不管。俗称“地下保单”。
（二）香港保单不受内地法律保护
由于体制的不同，香港保单不受内地法律保护。如果是内地人买香港保险，你必须亲自到香港签署保险合同，保单才合法。而发生理赔纠纷的时候，也需要按照香港法律维权诉讼。
1、如果赔付时发生纠纷。超过100万港元由香港的法庭审理，还可能要请香港律师，投保人要前往香港，这些成本费用都是必须考虑的。
2、香港的“最高诚信原则”和内地的“如实告知原则”不同。
3、在香港买保险只要是你说的，保险公司都信。但日后理赔时如果保险公司发现你不诚信，那就会拒赔。
（三）内地人买香港保险要留意什么风险
1、汇率风险和外汇政策风险
根据2020年的数据统计，港币与人民币的1元兑换价，十年内从1.2元跌到0.9元，相当于本金30%的亏损。由此可以看到，香港保险长期看，投资收益未必高。绝大部分香港保险产品均以港币购买、理赔，港元直接与美元挂钩，投保人需自行承担汇兑损失。
2、倒闭风险
在中国法律框架体制下，大陆保险公司受到银保监会的严格监管，对内地人来说，一旦产生保险纠纷，维权较为便利。香港保险公司如遇经营困难，内地人维权较为困难，此时的保单有失去了作为保险功能的风险，个人还有可能面临一些额外的维权的费用。就上述分析，购买香港保险是既有利也有弊端，同时存在一定风险，更适合有海外资产配置或海外工作、移民等需求的朋友。普通人就不要盲目跟风购买了，内地也有很多性价比高的保险，也值得我们考虑。
二、打疫苗
据媒体报道，内地居民可去港澳接种mRNA疫苗，“疫苗中介”服务或良莠不齐。文中提到，记者咨询多个疫苗中介发现其服务良莠不齐。某中介提供预约、接送和陪同服务，预约、陪同服务收费共1100-1300元左右。另一中介所合作的机构除了需在现场额外支付医生面诊费、挂号费、注射费等共300元外，还曾被爆出HPV疫苗可能来历不明。另据香港大公报披露，有个别不良诊所医生为谋取暴利，以正版美国默沙东药厂九价HPV疫苗招来内地消费者，再鱼目混珠换成来历不明的“水货”疫苗为消费者接种。大家去香港接种HPV疫苗的时候一定要留心，避免接种到“水货针”，确保自身安全。
（一）风险一：假疫苗。2021年7月12日，香港卫生署与香港海关采取联合行动，突击搜查加维医务及疫苗中心（位于香港尖沙咀宝勒巷万事昌广场），检获约162盒疑似冒牌子宫颈癌疫苗及163盒含有第1部毒药的疫苗，拘捕35岁医务中心女董事及2名女职员。秦桦托朋友找了熟悉的中介，交1050元定金、付给诊所6300港币，单程飞行1093公里，远赴香港才打到的疫苗，极有可能只是一针管“生理盐水”或纯水（灭菌注射用水）。
（二）风险二：黑中介。2018年9月，深圳宝安警方就曾破获一起相关案件。深圳宝安的郭小姐付了预约全款，等到要打针了，却发现预约中介联系不上了。警方侦查发现，这是一起诈骗案件。预约的中介公司发现预约疫苗无利可图于是撤资，把预约费用交还给中介业务员，但业务员却没有把钱退还给客户。因为三针是要分开打的，现在常见骗术是收你三针价格，只给你打一针，等到你去打第二针时候发现问题时，已经找不到人了。总而言之，目前香港HPV疫苗骗局较多，建议大家找一些正规的渠道预约接种，最好直接把钱交给诊所，并核对好相关细节，以免被骗。
三、做医美（高风险医学美容）
据香港医院药剂师学会分析，市面上十种常见医学美容疗程，发现其中一半没足够临床实证支持，功效及安全性成疑。当中以注射声称可减皱紧肤的高浓度血小板的血清最危险，过程出错随时令细菌入血，重演DR医学美容集团注射毒血针死亡事件。发生DR悲剧后，香港医院药剂师学会“踢爆”仍有美容中心推出俗称“殭尸美容”的高浓度血小板血清注射疗程（PRP）、声称具美肌效果的“美白针”以及可瘦身的磷脂酰胆硷注射疗程，皆无足够临床实证支持效果，忧虑悲剧重演。
（一）消委会即时处理游客投诉
当游客在香港遭遇不愉快的消费经历时，可以向消费者委员会（以下简称“香港消委会”）投诉。香港消委会会即时处理游客在留港期间的投诉，争取游客还在香港时就完成调解。如果游客只停留几天就赶回内地，也可以留下联系方式，香港消委会远距离帮助处理。
（二）投诉的途径包括致电（电话：(852)29292222）、寄信或前往咨询中心等。如有调解不成的情况，游客不妨考虑以法律途径讨回公道。对于不超过等值7万5港元的申索，香港司法机构下的小额钱债审裁处可帮助追讨，程序快捷简便，花费也不多。短期留港的游客最好同时申请在留港时间内优先排期开庭聆讯。
（三）例如《诊疗所条例》第14条规定，任何人无照经营诊疗所，可处罚款5万港元，监禁2年（简易程序），或监禁3年（普通程序）。任何人在无照诊疗所行医，被起诉定罪，监禁3年，伤害他人身体，监禁7年。《香港消费品安全条例》第6条规定，消费品须符合安全标准规定，任何人均不得供应、制造任何消费品、或将任何消费品输入香港，除非该消费品符合消费品的一般安全规定或适用于该消费品的认可标准(如有此认可标准)。否则根据《香港消费品安全条例》第28条规定，就是犯罪行为。如果是第一次犯罪，可以处以6级罚款和监禁1年；而后其后每次定罪，可以处以50万港元罚款和2年监禁。
我国香港地区医疗体系包括公营和私营两大类，其中私营市场也提供多家医院以及不同的医护服务，卫生署监管私家医院以及按照《诊疗所条例》注册的诊疗所，通过巡查、调查医疗事故及处理公众投诉来监察医院及诊疗所遵守相关法例情况。私家医生和私家中医构成了香港地区重要的医疗提供商，在香港行医的医生均需在香港医务委员会注册。香港地区目前并没有专门监管医美服务提供商的特定法律，医美机构主要受到执业医生、消费品说明及安全、医疗广告、药品与药物及护肤品产品进口等一般法律的规管。
四、结束语
律师提醒：随着香港与内地全面“通关”，除了利好旅游、餐饮等传统消费业外，内地居民到港消费也随之呈现出新趋势，“买保险”、“做医美”、“打疫苗”赴港消费“三件套”预计将成为后续主要发力点。但相关问题随之而来，请消费者选择赴港“三件套”，应从自身需求出发，从解决问题与实现心愿出发，而不是看亲朋或业务人员如何宣传。如果盲目跟风赴港，最后只会给自己带来烦恼。
作者简介：
孔霞，北京德和衡（深圳）律师事务所合伙人、财富管理部主任。北京大学法律硕士毕业，英语专业八级，从事律师工作十余年，具有上市公司独立董事、并购交易师及基金从业资格，广东、深圳涉外领军人才库成员，深圳市前海人民法院特邀调解员，十余年来办理各类诉讼业务数百起，担任多家机关单位及大中型企业常年法律顾问，专长领域为婚姻家事业务、财富管理及涉外民商事诉讼仲裁业务。
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