青少年财商教育的必要性及发展趋势研究
作者：高级少儿财商指导师? 许先航
摘要：开展财商教育也成为我国素质教育的必然要求，在对财商及财商教育概念进行界定的基础上，分析财商教育的意义，并通过梳理当前国内外青少年财商教育研究现状，展望财商教育发展趋势，希望能进一步探索青少年财商教育实施路径，帮助青少年树立正确的金钱观、消费观和人生观，为学校实施青少年特色教育提供参考，推动中小学素质教育向纵深发展。
财商（Financial Quotient，英文缩写为FQ）是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可缺的素质，被越来越多的人视为实现成功人生的关键。智商反映人作为自然人的生存能力；情商反映社会人的社会生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。当前，青少年过度消费、冲动消费、超前消费的案例在现实生活中不断涌现，这与学校和家庭财商教育的缺失息息相关，开展财商教育也成为我国素质教育的必然要求。在对财商及财商教育概念进行界定的基础上，分析财商教育的意义，并通过梳理当前国内外青少年财商教育研究现状，进一步展望财商教育发展趋势，有助于构建青少年财商教育知识体系，探索形成青少年财商教育实施路径，帮助青少年树立正确的金钱观、消费观和人生观，为学校实施青少年特色教育提供参考，推动中小学素质教育向纵深发展。
1?财商与财商教育
1.1 财商
财商一词最早由美国作家兼企业家罗伯特·清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出，有狭义和广义两种解释。狭义的“财商”，其本意是金融智商，指个人或集体认识、创造和管理财富的能力，包括财富观念、理财行为、金融知识三个方面。广义的“财商”，是指一个人根据市场规律，创造财富、管理财富和运用财富的能力[1]。
1.2 财商教育
财商教育指关于财商的系统学习与训练，其目的是建立对待财富的正确态度，了解财富的运动规律，科学合理的运用财富实现人生梦想。财商教育不仅仅是金融教育，也不完全是消费者教育，它包括生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育等。财商教育是一种财富管理能力教育，是一种财经素养教育，是财经教育领域的科普教育和通识教育。
2?财商教育的必要性
2.1青少年财商教育刻不容缓
青少年时期是形成人生观和世界观的关键时期，这一时期逐渐培养对金钱的态度、获取和管理能力，对未来生活的富足、幸福影响很大。据中国教育创新研究院2018年发布的《青少年财经素养调研报告》显示，我国青少年在消费观念、消费方式等方面存在严重误区：对于剩余零用钱，只有23％的儿童选择存入银行；36.8％的儿童对消费没有任何记录，仅有17.9％的儿童能描述自己花过的钱。近年来，青少年畸形消费、炫富攀比的案例在现实生活中不断涌现：重庆开州12岁的小龙为了炫耀，5秒内给喜爱的游戏主播刷了6万元礼物；河南许昌胡女士10岁儿子将父亲的5万元丧葬费打赏给游戏主播；江西宿迁11岁的小北玩游戏一个月花光了家里40万元卖房款。这些案例发人深省，与当前财商教育的缺失息息相关，重视财商教育、加快普及财商知识，引导青少年树立正确金钱观已刻不容缓。
2.2?推动素质教育向纵深发展
大力推进青少年素质教育工作是一项重大而紧迫的战略任务。青少年素质状况如何，直接关系到中华民族的整体素质，关系到国家和民族的命运。财商是认识、创造和管理财富的能力，与“智商”“情商”并列为“三商”教育，是青少年素质教育的重要组成部分。对青少年来说，财商教育不仅是理财教育，更是人格、品德、能力教育，直接关系到事业成功和家庭幸福。学校作为教育主体，是财商教育的主阵地，将财商教育纳入学校课程体系是提高我国教育水平，提升学生核心素养的应然之举，财商教育的开展将进一步改进素质教育模式，推动素质教育向纵深发展。
2.3?财商教育关系到国际大计
随着经济、信息全球化的不断深化，每个国家、地区、家庭和个人都已不可避免地被卷入其中，所有人在工作、生活中都要频繁地与经济问题打交道。当前，中国作为国际经济金融新生力量逐渐崛起，但庞大的国民财富积累也面临着金融全球化这一严峻考验，对国民财富素养提出了很高的要求。如何正视财富、管理财富、保障财富的安全并使之持续增值，将是年轻一代必须面对的问题。因此，财商教育在这一特定时期肩负着利国利民的重任，它的普及、深化，将对个人、家庭乃至全社会产生深刻影响。
2.4?家庭财商教育是必然趋势
父母是孩子的第一任教师，作为主要的启蒙教育者，在孩子成长过程中有着无可替代的作用。随着80、90后逐渐为人父母，家长对财商教育开始逐渐认同，据《教育导报》发布的《2019中国家庭财商教育现状调查报告》显示，86%的家长认为财商教育很重要。家长通过阅读和学习财商教育知识，可以快速掌握相关理论，帮助家长在生活中引导孩子树立健康的财富观、金钱观，发挥家庭在青少年财商教育中的启蒙引导作用，与孩子共同学习、共同实践、共同规划、共同创造美好人生蓝图。
3?国内外财商现状及发展趋势
3.1?国外现状及发展趋势
美国、英国、日本、澳大利亚、新加坡等国家都十分重视财商教育，将之列入学校必修课。对财商教育的研究可追溯到1958年英国学者旦茨格的调查研究发现，对经济生活不同领域的理解与孩子们是否有相关的经验有关。美国学者安德森（1982）首次科学系统地提出了理财教育的概念，他认为理财教育就是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制定详尽的达到目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节[2]。此概念的提出，为财商教育在的进一步发展提供了理论基础。当前，以美国和英国的青少年财商教育最为成熟。美国儿童理财教育主要来自家庭和学校，从孩子踏进幼儿园起，孩子们就会学习相关课程，许多学校还鼓励学生研究证券市场、投资理财和信贷业务。2012年4月，美国财经教育委员会发布了K-12《财经素养国家标准》，进一步明确了培养的要求[3]。英国的财商教育方针是提倡理性消费，鼓励精打细算。从2011年开始，储蓄和理财就已经成为英国中小学学生的必修课[4]。知识经济时代，需要更多财富智慧和理性经济行为，西方国家将越加重视财商教育。
3.2?国内现状及发展趋势
财商教育包含的经济学、统计学、金融学及心理学等内容，在我国中小学阶段的课程中几乎没有涉及，成为教育体系中的“短板”。2015年，广州在36所中小学开设金融理财校本课程，首次将财商教育纳入国民教育体系试点[5]。此后，上海、广东、四川、浙江、湖北、山东、重庆等地陆续有学校或政府推进财经素养教育。以重庆渝中区为例，政府大力推动青少年财商教育，不仅在区内中小学进行课程试点，还在银行设立了多个财商教育社会实践基地。2019年，证监会、教育部联合印发《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》,教育部将着力推动证券期货知识有机融入课程教材体系，在基础教育阶段大力普及证券期货知识，鼓励有条件的地区开设投资理财课程[6]。可见，我国财商教育虽然起步较晚，未来却是大势所趋。
4?结束语
开展财商教育将是我国素质教育的必由之路，未来需要进一步加强财商教育研究，加快构建青少年财商教育知识体系，探索形成青少年财商教育实施路径，帮助青少年树立正确的金钱观、消费观和人生观，为学校实施青少年特色教育提供参考，推动中小学素质教育向纵深发展。
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参考文献：
[1]刘向锋.财商教育初探[J].山东工商学院学报,2021,35(01):7-13.[2]李真.美国中小学理财教育课程研究[D].上海:华东师范大学,2008．[3]Federico Triolo,?Linnea Sj?berg, Davide L. Vetrano, Alexander Darin-Mattsson,?Marco Bertolotti,?Laura Fratiglioni, Serhiy Dekhtyar. Social engagement in late life may attenuate the burden of depressive symptoms due to financial strain in childhood[J].Journal of Affective Disorders, 2020(63):76-80．[4]封梦媛.英美青少年财商教育现状对我国教育的启示[J].江西广播电视大学学报,2018(1):64-71．[5]黄雯.青年财商教育的现状及对策[J].人民论坛,2019(31):110-111.[6]许慧,鲁艳清.大学生财商教育的着力点——基于武汉市大学生理财现状的问卷调查[J].人民论坛,2020(26):118-119.