动辄百万甚至千万房产用什么来保障?北上等多地推出财险版“惠民保”
界面新闻记者 | 吕文琦
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近日,受暴雨影响,多地业主反映自家房屋存在屋顶漏水、墙体渗水等情况,甚至出现“外边下大雨家里下小雨”,由此而引发的维修费用也高达数千元。人身健康有惠民保、重疾险等健康保险作为保障,而动辄百万甚至千万的房产用什么来保障?
家财险作为财险的重要险种,便是为保障房屋风险而生。今年以来,家财险悄然升温。北京、上海、重庆、昆明、宁波等多地推出城市定制普惠型家财险,被业界称为家财险版“惠民保”。
每个城市的家财险内容和价格不尽相同。以8月15日在北京上线的“京城好房保”为例,该产品由人保财险等7家公司形成共保体,飞鸟鱼提供服务支持。京城好房保自8月15日起至12月31日开放投保,共有三种产品方案,价格分别为196元/年、399元/年、618元/年。除了补偿性保障外,产品还包括管道疏通、卫浴洁具日常维修服务和临时租房补贴。
图片来源:北京好房保公众号
而上海版家财险“沪家保”的普惠版保费89元/年,提供最高120万元保障。风险保障涵盖一般家庭财产保障、第三者责任、意外保障及生活服务。 “沪家保”还提供家用电器清洗、上门开锁等服务。
据了解,家财险承保因自然灾害或意外事故导致的房屋主体损毁、室内装潢损害、室内财产损失。另外还可以通过附加险的形式,增添保障内容如临时租房补偿、第三者责任险等。
家财险是一种补偿性险种,保险公司根据补偿原则,以投保财产的实际价值作为赔偿上限。保额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定,保额越高,保费越高。比如为自住的房子投保,房屋总价500万元,即可投保500万元左右保额的家财险。实际赔付时,保险公司会根据核定赔付损失,最高赔付500万元。
家财险自去年以来发展迅速,2022年保险业累计实现原保费收入4.7万亿元,同比增长4.58%。家财险是保费同比增速最高的险种,其保费收入为164亿元,同比增长67.2%。
尽管家财险发展迅速,并在多城市开花,但在国内仍是小众险种,仅占财产市场总体保费收入的0.8%,显著低于发达国家。
去年3月,原中国银保监会与中国人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》,提出“推广家庭财产保险,增强新市民家庭抵御财产损失风险能力”的要求。
瑞士再保险中国区财产险创新解决方案负责人王君博在2023年北京市新家财险发展论坛上表示,从我国家财险的发展环境及发展特征来看,仍存在现有传统销售渠道模式很难实现家财险大的突破、产品同质化严重,难以满足多样保障等问题。
王君博建议,未来家财险可以探索社区+家财险模式,结合维修服务、智能家居,更好融入物业社区生态,帮助消费者切实做好风险减量工作。
与惠民保类似,界面新闻观察到在城市定制家财险的背后也有第三方管理机构(TPA)的身影。有业内人士向界面新闻指出,这类型背后一般有地产和物业公司的支持,可以通过物业整合维修产业链。它们同时拥有保险经纪公司,可以做成MGA(管理型总代理)模式。
飞鸟鱼保险科技总精算师尚磊在北京市新家财险发展论坛上表示,房屋老化维修、社区安全治理、保司代理人服务深耕,将构成新家财险长期发展的三要素。“物业成为家财险的主要增量渠道,通过保司代理人的服务介入,实现家财险风险减量成本控制。通过家财险的社区化维修及一站式服务平台搭建,为激活大修基金购买保险提供能力储备。”
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