张家口农商行宣化支行登报催收逾期债权，37.84亿！
来源 | 发现 华网
作者 | 石锋
导语：虽然不敢相信张家口农商行宣化支行有这么大额的不良债权，但金融机构的严谨和专业必须尊重。2023年4月8日，张家口农商行宣化支行又一次在某省级媒体曝光3000名债务人或担保人的姓名、身份证号、欠款本息等信息，粗略统计催讨金额合计378352.120113万元。
欠债还钱，天经地义。但银行能否公开欠款人的姓名、身份证号、逾期本息等个人信息?民法典规定：公民享有名誉权，个人信息受法律保护；《最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答》规定，未经他人同意，擅自公布他人隐私致名誉受到损害的，按侵害他人名誉权处理。银行在开展金融工作过程中，有意或无意造成了客户个人信息泄露，是否侵害了客户个人信息安全权益？有检察机关认为，银行在催收过程中，将客户个人信息通过媒体进行公开曝光，明显违反了权益影响最小的原则，对敏感的个人信息也未采取必要的保障措施，侵害了金融消费者的个人信息安全，损害了社会公共利益。
01
曝光隐私催收待改进
2023年4月8日，张家口农村商业银行股份有限公司宣化支行买下7个整版的报纸版面，针对大约3300位债务人、担保人发布债权催收公告。要求所示债务人应于2023年4月8日起向张家口农商银行宣化支行履行所签借款合同项下的全部义务，公告所示担保人应同时履行所签保证合同或抵押合同项下的全部义务；如债务人不能在2023年4月23日之前还款或商谈还款事宜，张家口农商银行宣化支行将采取相应的法律措施，包括将债务人的不良信用记录录入人民银行征信系统。
发现.华网粗略统计，1672位债务人共欠本金合计80821.128953万元，利息合计297530.99116万元，本息合计378352.120113万元。其中第1271位债务人赵某军欠本金15万元，利息278301.08万元；第1491位债务人程某欠本金50000.00万元，利息1.04万元。
张家口农商行宣化支行向自然人发放贷款50000.00万元，是如何通过银行三查的？借款人借多大金额借多久才须支付利息278301.08万元？匪夷所思。
就在2022年3月3日，张家口农商行宣化支行曾在《河北经济日报》第12版刊登公告，第715位债务人程某欠本金50000.00万元，利息1.04万元。与2023年4月8日公告中的第1491位债务人、担保人、本金、利息等完全一致。
2023年3月1日，《银行保险机构消费者权益保护管理办法》正式生效，消保话题进一步成为银行声誉风险的主要来源。做好消保声誉风险管理，对于消保管理和声誉风险管理越来越重要。
银行在开展金融工作过程中，有意或无意造成了客户个人信息泄露，是否侵害了客户个人信息安全权益？崇阳县检察院认为，银行在催收过程中将客户个人信息在媒体上进行公开曝光，明显违反了权益影响最小的原则，对敏感的个人信息也未采取必要的保障措施，侵害了金融消费者的个人信息安全，损害了社会公共利益。
据《民法典》第一千零三十二条之规定，自然人享有隐私权。任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权。隐私是自然人的私人生活安宁和不愿为他人知晓的私密空间、私密活动、私密信息。《治安管理处罚法》第42条也规定，有偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私行为的，处5日以下拘留或者500元以下罚款;情节较重的，处5日以上10日以下拘留，可以并处500元以下罚款。这些法律规定，均对公民个人信息有关的权利给予法律保障。
这不是张家口农商宣化支行第一次通过媒体公告催收，从被曝光的债务人来看，催收效果不好，张家口农商行有否考虑委托张家口金融控股集团有限公司及其子公司北京盛元汉德资产管理有限公司催收不良债权。
02
不良贷款背后或存违规放贷
信贷也是重要的资源，一些逾期贷款的背后可能隐藏着腐败问题。河北省审计厅曾对河北银行等9家商业银行法人治理结构和贷款投向进行专项审计调查。审计结果表明，银行在支持地方经济发展方面做出了应有贡献，但审计调查也发现存在信贷、非信贷资产质量不实，违规放贷及管理不规范等问题。
中小金融机构出现不良贷款，固然有风险管理水平不高的原因，但也不排除或有违规操作。发现.华网随机择取2023年4月8日公告被催收的部分借款企业，加以分析。
比如宣化县宏亿物资经销有限公司。公告催收借款本金300万元，利息129万元，担保人为宣化县金峪矿业有限责任公司，借款日期为2015年6月30日，到期日期为2016年6月29日。企查查APP显示，宣化县宏亿物资经销有限公司注册资本100万元，已连续四年未公示年度报告严重违法。其法定代表人史伟因其他民事案件被张家口农商行赵川支行起诉开庭。截至目前，没有宏亿物资被张家口农商行起诉追讨的记录。
比如张家口胜盛建筑装饰工程有限公司、宣化区凯盛大酒店、宣化县金峪矿业有限责任公司、张家口市续浩肉羊养殖有限公司。公告显示，张家口胜盛建筑装饰工程有限公司被催收本息合计1881.96万元，担保人为张家口市宣化远方房地产开发有限公司，借款日期是2020年6月11日、8月25日。胜盛建装原法人、监事亦担任过宣化远方地产法人、监事，那么张家口胜盛建筑装饰工程有限公司贷款资金是否违规流向了房地产？张家口农商行贷款三查是否严格落实到位？截至目前，张家口农商行未起诉张家口胜盛建筑装饰工程有限公司。
企查查APP显示，宣化区凯盛大酒店成立于2018年7月12日，个体工商户，经营者张焕芝。催收公告显示2018年10月23日，也就是成立三个月后，凯盛大酒店就从张家口农商行赵川支行贷款1600万元，然后就逾期了，截至目前张家口农商行未起诉凯盛大酒店。张家口农商行贷审会如何审查的这笔贷款？贷款三查是否严格落实到位？
比如张家口鼎盛鑫物贸有限公司、张家口市华天商贸有限公司。催收公告显示，张家口鼎盛鑫物贸有限公司借款余额270万元，借款日期为2016年6月8日，到期日期为2017年6月7日。企查查APP显示，鼎盛鑫物贸注册资本52万元，已于2019年7月24日被吊销营业执照。 截至目前，张家口农商行未起诉张家口鼎盛鑫物贸有限公司。
催收公告显示，张家口市华天商贸有限公司借款余额55万元，借款日期为2005年11月10日，到期日期为2006年11月10日。企查查APP显示，2007年3月，张家口市华天商贸有限公司更名为张家口张垣啤酒有限公司，已被注销。也就是说张家口农商行公告催收债权，催而不收，贷款户信息已无从掌握。贷款损失，谁负责无人负责。
比如张家口市天鼎伦商贸有限公司、张家口市宣化厚生商贸有限公司、宣化县全丰石油制品经销有限公司、宣化县坤发物资经销有限公司。企查查APP显示，张家口市天鼎伦商贸有限公司已于2020年12月15日被吊销，张家口市宣化厚生商贸有限公司已于2008年11月19日被吊销，宣化县全丰石油制品经销有限公司已于2019年7月24日被吊销，宣化县坤发物资经销有限公司已于2020年12月25日被吊销。
不良贷款背后是否存在腐败？不良贷款如何压降？扎实开展不良倒查行动，方能优化金融生态环境。
建议相关部门牵头成立专项工作组，组织召开纪委会议，针对辖内2013年以来新增不良贷款开展问责处理倒查工作，建立工作台账，围绕办贷管贷关键环节、关键岗位、关键人员以及关键事件，研判可能存在的廉洁风险，明确专项倒查行动作为深化“三不”一体推进的重要抓手，通过“制定一项方案明任务、成立一个专组压责任、开展一次座谈聚合力”的总体部署，有力有序推进不良贷款背后腐败问题倒查工作。