2023年，年金险与增额终身寿险选择逻辑与产品推荐！怎么买更值得？月度榜单里找答案！
本月年金险以及增额终身寿险榜单更新！！！本文章会持续更新，奶爸建议朋友们可以收藏，以免以后找不到。
年金险以及增额终身寿险作为商业保险，都是投资理财的一种方式。
但是面对同为可以投资理财的增额终身寿险和年金险，很多人且分不清它们之间的区别。
今天，我们就一起来了解一下它们之间到底有哪些区别，分别适用于哪些人群。
面对众多增额终身寿险、年金险的产品，保险小白应该如何选择？别慌，奶爸已为你选出几款性价比高的产品，供你选择~
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用通俗易懂的话来说，买年金险就像种果树一样，前期需要浇水施肥（缴纳保费），到了约定的若干年后，果树扎根长大了，就可以不用管理（达到缴费年限）；
之后你或者是你的孩子每年都可以吃到新鲜的果实（按时领取养老金或教育金）。
保障类的产品是属于人手必备的；年金险产品的话就结合自身的需求在考虑进行购买。
讲了什么是年金险，下面我们就来看看年金险有啥功能：
1、养老功能
养老的风险的可怕之处就是我们对自己寿命的长短是未知的，而中国也逐步进入了老龄化社会，而且随着医学技术的发展人们长寿已经是常态了。
这也进一步加大了养老的风险，要想过上安逸的老年生活，我们就需要提前进行规划。
一般是有两种方法：一种是储蓄，另外一种就是理财。
购买年金险就属于理财的方式之一。
购买年金险可以给被保人一笔与生命等长的、源源不断的、终身领取的、安全稳定的现金流。
这也是年金险最核心的功能。
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子女的教育费用可以说是刚需来的，并不像我们的养老生活一样，差点也还是可以过下去。
而子女的教育费用是不能省的，特别是到了大学，如果是在国内读大学的话，每年最起码要3万左右；
如果是出过留学的话，每年的学费/生活费需要60-80万。
作为父母的面对孩子的教育费用，是不可能说“不”的。
所以作为父母的会更加辛苦的赚钱，希望给孩子更好的教育，但仅仅是通过储蓄是很难满足这些需求的。
给孩子购买教育金可以专款专用，而且利用教育金的强制储蓄的的特点，每年存入一笔钱，孩子的教育费用就不用担心了。
3、财富传承功能
对于高收入人群来说，他们的的经济情况都是收大于支的，这时就涉及到会给后代留下财产，财富的传承也是个很大的麻烦。
如果是选择房产、股票等资产，在继承的过程中手续会非常繁琐，但通过购买高额的终身寿险或者是年金险就可以合理、方便的解决传承的问题了。
年金险主要是负责身前传承的问题；终身寿险则是解决身后传承问题，ta们都是可以指定受益人的。
4、强制储蓄功能
有多少人是“花呗一时爽，还呗脑壳疼”的，现在赚一万花两万，这应该是我们这代人的常态了，生活开销大，又不愿意降低质量，透支消费是必然的事。
存不住钱，是大家普遍存在的问题了。
但是如果购买一份年金险，定时定期缴费，可能每年存的钱不多，但是时间线拉长再加上复利的情况下，在要“花大钱”的时候，就不会说没钱可用了。
5、实现资产隔离
在广东，奶爸身边有很多自主创业的小伙伴，身为创业者，一心扑在事业上是非常常见的。
很多创业者就算是熬过了最艰难的时候，家里的人也是很看看到盈利的，因为很多时候事业处于快速发展期，更加需要大量资金的投入。
而创业本身的风险是巨大的，更多的创业者都是失败的，这时候我们就要在创业前保全家庭的资产，这就显得十分重要了。
在资金充足的时候，拿出一小部分来规划年金险，一方面可以保障自己和家人后续的现金流；
另外一方面就算创业失败，面临诉讼风险、经济风险等危机的时候，受到法律保障的保单可以最大限度的保全这部分资产。
就算其他资金都被冻结了。这笔年金险也是可以让受益人自由分配的。
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①有养老规划的青壮年
二十多到四十岁的青壮年朋友，依照目前的养老形势，要是不为未来的养老问题做好准备，真的可能“老大徒伤悲”。
别总说我都不知道能不能活到领养老金的那一天。
咱只要在自己有支付能力的时候做好的养老储备，我们不指望社保中的那点养老保险，我们累了就提前退休了。
利用年金险为自己谋划一个美好的晚年，它不香嘛。
②给孩子教育做长远打算的家长
孩子的教育历程是一个横跨十多年的周期，就算不指望孩子学习有多出色，光接受普通的教育、成为一个有文化的人，这个过程的支出都少不了。
学霸学习课程多、学渣学习用具多，哪个都省不了。
为孩子准备一笔“储备金”，无论是教育金、婚嫁金还是创业金，都是对孩子未来的一份期许，对自己也是一种经济减负。
③收入和前景不稳定的老板们
对于生意人来说，现在是最好的时代也是最坏的时代。
我们社会鼓励创业，也有比较广阔的市场由我们去发挥；
但是也因此，市场竞争激烈，有人兴旺就会有人衰败，有人成就百年企业就有人朝夕潮起潮落。
对于目前收入很高，未来收入不确定甚至有高负债风险的用户，稳定且周期长的年金险是一种保障的选择。
尤其是缴费周期短的年金型产品，将未来收入状况不确定性的风险在现在进行预防。
需要救急的时候还可以进行保单贷款，速度快且利息低。是一种非常有必要的方式。
④有闲钱的人
生活无忧，收入稳定的人群，往往会进行理财投资，实现“钱生钱”，但是投资有风险，入行需谨慎，不然可能一朝回到从前。
所以，在投资方式中，高风险与低风险、短线与长险都需要雨露均沾。
稳定、安全的长线理财，可以选择年金型保险，因为年金型保险的给付是写在保险合同中的，是十分安全有保证的。
⑤乱花钱的剁手党、学不会拒绝的冤大头
“3、2、1上链接！”“我也不想买，可是他叫我姐姐”这种经不住“诱惑”，不管自己需不需要都买买买的男生女生们！
还有学不会拒绝的“大冤种”！跟别人出去吃喝玩乐永远你买单、亲戚朋友不管是谁问你借钱你还真的借、还有各种“扶弟魔”“樊胜美”们！
管不住自己或者拒绝不了别人，又想留住钱的朋友们，最好的方法就是这钱你动不了。
买个年金险进行强制储蓄是好办法。
不仅把钱留住了，以后还可以用在自己身上。
⑥有财富传承需求又担心财产纠纷的人群
希望将财富传承给指定的下一代，但是因为继承法的某些规定不能按照自己意愿来进行。
可以通过投保年金险来指定受益人，实现财产定向分配。
1、特点：
锁定了利率，财富稳定增长灵活度高，支持加保减保储蓄、财富增长两不误
2、作用：
增额终身寿险最大的作用是既有寿险的保障，有能获得财富增长，灵活度也高，可随时加保减保。
增额终身寿险和年金险有什么区别？两者应该怎么选择合适自己的产品？点击下方链接了解~
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1、家庭经济支柱
增额终身寿险归根结底是寿险的一种，以人的身故或全残为赔付条件，对比定期寿险，它是一定能获得赔付的，所以更像是提前立下一份“遗嘱”，指定受益人。
一般家庭里，承担经济压力最大的成员是最需要的寿险的，这其中除了是对自己负责外，也是对家庭的一种爱的体现。
因为当家庭经济支柱倒下时，影响的是整个家庭的经济收入来源，严重的话会导致一个家庭分崩离析；
如果这时有寿险分担风险，赔付的身故金起码能让家庭其他成员有一个“经济依靠”，重新振作起来。
2、有储蓄需求的人群
增额终身寿险和年金险一样，具有长期储蓄的功能，如果你短期内有一笔闲钱不急用，可以选择一款增额终身寿险，保额递增的同时现金价值也跟着增长。
而且如上文说的，增额终身寿险前期的现金价值增长快，缴费期满后现金价值基本是超过已交保费，也就是说此时退保，也基本没什么损失。
最重要的是可以进行财富保值，锁定了未来的长期收益，不受市场通货膨胀的影响。
所以资金充裕的人，可以选择增额终身寿险使得资金稳健增值，做好财产的传承。
3、疾病保障已做足
奶爸在以前的文章中提醒了很多次，保险最大的作用是规避疾病风险；
一般带有理财性质的保险，疾病保障功能偏弱，所以在选择理财保险时，一定要先把保障疾病的相关险种配置完善，再来考虑理财型保险。
这时就不必担心疾病面前没有保障，可以放心的规划资金的流动，储蓄一笔孩子教育金或退休后的养老金都可以。
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既然年金险和增额终身寿险都具有理财功能，那它们之间有什么区别呢？
增额终身寿险虽然是寿险的一种，保障的是身故。
但是由于它具有高现金价值，所以购买增额终身寿险的主要目的仍然是理财。
而年金险主要是一种经济储蓄。
以确定的利率锁定未来的收益，在未来细水长流的得到返还金额，保障的是未来生活的质量。
所以增额终身寿险保的是身故，但主要作用是理财。
而年金险保的是生存，是未来生活的质量。
这也是它们最大的不同。
正常情况下，增额终身寿险是无法在被保险人生存期间领取保险金的。
不过这也不是绝对的，被保险人也可以通过减保或者退保的方法取出部分保险金。
而年金险的领取方式是，到了合同约定时间，只要被保险人仍然生存，那么保险公司便会按照合同规定的金额以及频率，对被保险人给付生存保险金。
在灵活度上，增额终身寿险的灵活度更高一些。
它可以通过减保或者退保来取现，取现时间和金额都取决于被保险人。
而年金险则是在规定时间内返还，被保险人不得随意领取。
对于增额终身寿险来说，保底利率和收益会直接写入合同里，是完全确定的。
而在年金险中，除了纯年金险之外，分红型与万能型年金险的保底利率部分是确定的。
分红和万能账户收益是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益。
我们分为可对接养老社区和无对接养老社区两类。
先看下能对接养老社区的年金险产品：
1、光明慧选
两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，更适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群。
可附加万能账户：可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高。
可对接养老社区：总保费仅需30万，即可入住光大旗下的养老社区。
【总结】保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。
2、鑫佑所享
年金保单利益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，到85岁退保IRR为3.832%。
额外享有祝寿金：当被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保险金额的100%、200%、300%。让被保人获得更高的生存收益。
保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足投保人不同的使用需求。
【总结】保单利益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。
【适用人群】追求高保单利益、想要比较灵活使用的朋友。
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再来看看无养老社区服务的几款产品：
1、百岁人生福享版
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急。
保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年。
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取139200元，90岁时退保IRR达4%以上。
保单权益丰富：支持减保、减额交清等。
【总结】年金领取和保单利益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。
【适用人群】想要早领养老金的男性朋友、又或者看重身故保障的人群。
2、鑫禧年年
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急。
两款万能账户可选：富贵管家B款/如意宝终身寿（保底利率3.0%/2.5%），富贵管家保底利率更高，如意宝追加和减保手续费更低，两款产品都没有追加上限。
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，每年可以领取141300元，80岁时退保IRR达3.627%，最高IRR在4%以上。
【总结】年金领取和现金价值都非常不错，平衡型年金的优质产品。
【适用人群】看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。
3、乐养多
领得多：30岁男性，年交10万，交10年，每年可领150000元，到90岁时累计领取IRR达4.1%以上。
终身有现金价值：现金价值也较高，退保IRR也非常不错。
起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好。
【总结】年金额度和现金价值都在市场水平之上，平衡型年金的顶级产品
【适用人群】看重养老生活品质、希望尽可能多领取年金的人群。
4、龙抬头
投保门槛低：没有投保职业限制，也没有健康告知，符合年龄就能买。
保证领取20年：目前最主流、适合最多人的养老金产品形态，85岁前都有现价。
保单领取高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，每年可领143900元，领到90岁，累计领取IRR在4%以上！
【总结】兼顾领取和传承，综合表现非常不错。
【适用人群】追求高领取，身体健康有异又或者高危职业人群。
5、如意永享
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长。
资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松。
早期现价增长快：30岁男性，年交10万交3年，60岁起领，封闭期只有6年，第7年退保IRR即可达3.06%。
终身有身故保障：在任何时候身故都有相应的赔偿金额可以领取，市面上大部分产品，保证领取后身故都是没有赔付的。
【总结】保证领取时间长、身故保障足，早期现价增长快。
【适用人群】兼顾养老和资产传承、看中资金使用灵活性的人群。
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1、增多多3号（泰山版）
投保门槛低：投保年龄范围广，支持1-6类高风险人群投保；健康告知比较宽松，支持智能核保，年交最低1000元起。
3/5年缴费保单利益较高：30岁男性，年交10万，60岁时IRR都能超过3.46%，越往后，IRR无限接近3.49%。
可附加万能账户：金多多万能账户保底利率有3%，目前最新结算利率是4.7%，处于业内较高水平。
【总结】投保门槛低、保单利益可观。
【适合人群】适合预算充足，看中万能账户的朋友。
2、金满意足3号
保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%。
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作。
首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人。
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求。
可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质。
【总结】加减保灵活方便，保全规则非常全面。
【适用人群】夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户。
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封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%。
健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松。
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码。
【总结】早期现价增长速度非常快，保单资金使用较灵活。
【适用人群】想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。
4、金玉满堂（典藏版）
加减保宽松：保单生效满15个月就可以减保，每次100元起减；加保也很宽松，75周岁前就能加保，100元起。
封闭期短，保单利益高：趸交、3/5年交，30岁男性、年交10万，封闭期基本只要5/6，长期持有，IRR无限接近3.48%。
保单权益丰富：支持变更投保人、指定第二投保人，保障保单权益和资产独立性，非常适合高净值客户传承财富。
【总结】目前综合表现都非常不错的新品。
【适用人群】追求较高保单利益，有长期财富规划人群。
5、鑫享福
趸交/3年交IRR非常不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，90岁时IRR无限接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交更适合大部分人。
长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费。
保单权益丰富：支持减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码。
【总结】目前综合表现都非常不错的新品。
【适用人群】追求较高保单利益，有长期财富规划人群。
6、康乾3号·瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度非常快。
保单利益水平市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%。
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。
【总结】投保门槛低、长期保单利益高，减保写进合同。
【适用人群】追求高保单利益、有中长期财富规划的人群。
用保险做资产规划是主打稳健收益的，所以也就意味着回报也会相对低一些，没有太大的吸引力；
但是如果经济实力不允许富贵险中求，但是也想要通过理财来实现一部分财富的积累或者规划未来的一些支出储备，通过年金险或者增额终身寿险无疑是一个非常好的选择。
文章内容较多，不知道各位朋友有没有看明白，如果后续有任何疑问都可以点击下方卡片找到奶爸哦~
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我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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