买了200万三者险，遇上事故，还要自己掏钱，只因漏买这个附加险

　　自从车险新规实施后，同样都是买全险，里面却有很多讲究，很多人由于不懂其中的门道，不仅多花冤枉钱，遇到事故，还可能被保险公司拒赔，最终要自己掏钱，这是为什么？

　　除了交强险是必买的险种外，三者险也一样重要，很多老司机即使没有买车损险也会买三者险。现在路上的车子越来越多，豪车也越来越多，车主的保险意识也越来越强，很多车主都会选择100万以上的三者险，甚至很多车主直接买200万、300万的三者险。

　　

　　但并不是说买了三者险200万或者300万就够了，有车主就是因为没买附加险，在一次事故中，保险公司并没有全额赔付，其中部分费用需要车主自己掏钱，这是为什么？

　　2021年11月，张某驾驶小轿车与驾驶摩托车的刘某发生碰撞，事故中刘某受伤住院，交警作出道路交通事故责任认定书，认定摩托车驾驶员刘某负次要责任，小车驾驶员张某负主要责任。

　　刘某因伤情问题先后在两家医院接受住院治疗，费用花了上万元，最后协商赔付时，双方针对相关费用产生分歧，保险公司拒绝全额赔付对方医疗费用，针对非医保药费需要核减，理由是，根据保险相关法规，非医保用药的费用不在保险公司承保范围内。

　　

　　协商未果，对方将保险公司告上法院，法院认为，非医保用药也是用于治疗伤者，属于医疗费用的合理范畴，且医院对伤者使用何种药是医院根据伤者情况来确定的，伤者自己并不能控制，而保险公司未能提供有异议的相关证据，最后法院判决保险公司在限额范围内全额赔付原告的经济损失。

　　虽然最后保险公司输了，车主不需要自己掏钱赔付，从这个例子来说，如果遇到伤者使用了非医保药，只要是合法合理的情况下，最后保险公司需要负责赔付，也就是说医保外用药责任险可买可不买。

　　

　　但如果伤者指定需要使用非医保药，而保险公司又能提供证据证明伤者使用非医保药的非必要性，那这种情况下法院很可能会予以支持，所以说，这里面还是有不确定的因素，加之，考虑到整个官司过程，耗时长、费心、费力，如果条件允许，还不如购买这一项附加险。

　　从医保外用药责任险的保费方面来看，各家保险公司都不一样，有的保额10万可能只需几十元，但有的可能需要上百元，有的保险公司设置其他附加条件，满足条件才能购买这个附加险，还有的保险公司并没有这个险种，因为保费偏低，但赔付保额较高。

　　

　　因此，在买车险时，有必要问清楚保险公司，关于医保外用药的相关规定，以免自己吃亏。

　　1、私家车怎么买车险既划算保障还全面？

　　首先肯定是需要买“全险”，一般包括“交强险、三者险、车损险、座位险”这4种，其中交强险是强制购买的险种，三者险优先推荐200万、300万，一方面现在豪车多、新手多，路况复杂，另一方面，针对买了新能源汽车的车主，多一些保障额度，总是好事。

　　针对车损险，可根据具体情况，比如说，买了主险，像车身划痕险这样的附加险就可以不用买，另外，像车龄偏大，二手车本身不值钱，又是多年的老司机，对自己驾驶技术很自信，想省钱，那也可以选择不买，当然了，肯定是买比不买好。

　　

　　2、假如遇到事故，该怎么处理，怎么报保险？

　　首先确认人员有没有受伤，如果有人员受伤，根据情况，有必要的情况下第一时间拨打120，然后拨打交通事故电话122，（高速路上拨打12122）或者110；最后再打给保险公司。

　　

　　3、保险赔付时需要注意：

　　如果上一年度并没有出过险，且赔付金额较小，少于500元，这时候自己掏钱可能还划算一些，因为不管是走交强险还是商业险，第二年保费都会上涨，像交强险，连续3年未出险，可优惠30%，3年优惠下来也不止500吧。

　　如果赔付金额大于五六百这个范围，在2000以内，优先走交强险较为划算，大于2000，比如2300元，这种情况下，其中2000元走交强险，剩余300别走商业险，选择自费，这样第二年商业险保费依然享受优惠，或许更划算。顺便问问大家买车险时有买医保外用药责任险吗？

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