中国银行业研究中心主任郭田勇：未来的金融科技发展首先要发挥持牌金融机构的作用

　　 　　2022年12月13日-14日，由金融科技产业发展联盟、中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛主办的“2023第十届中关村金融科技论坛年会暨2022‘光大杯’中关村番钛客金融科技国际创新大赛颁奖典礼”在“云端”举办。论坛年会为期两天，包含主题演讲、圆桌对话，发布优秀案例、金融科技与数字普惠报告、《web3.0》图书、中关村金融科技30强、金融科技竞争力报告等多个重要板块。50余位行业专家齐聚一堂，共谋金融科技领域的前沿热点，共克时艰、共话未来！

　　中央财经大学教授、业研究中心主任、民建北京市委会副主委郭田勇参加了12月13日金融科技发展趋势专题论坛并发表题为“金融科技重塑中国金融业发展格局”的演讲。他指出，当前金融科技已经从1.0发展3.0亦或进入4.0阶段，金融科技赋能整个金融业的发展，已经从简单的金融业务效率提升，到对整个金融行业各个层面带来质的飞跃的阶段。从整体发展出发，对未来金融科技如何继续重塑金融业，如何继续提升金融水平，他提出了三点建议：第一、未来的金融科技发展首先要发挥持牌金融机构的作用，持牌金融机构要主动拥抱新科技新技术。第二、要重视科技公司和大型互联网平台作用的发挥。要利用好科技公司在科技上面的先发优势，鼓励中小银行与科技公司和大型互联网平台的合作，解决中小银行在科技投入的不足和规模不经济问题。第三、风险问题。金融科技的发展使金融风险点相应增加，风险形式也发生了根本性的变化，使风险传播范围更广，带来的负面冲击也会更大，因此，要对有可能产生重大风险点，要高度重视，要把防范工作提前做好。

　　以下为发言实录：

　　尊敬的各位领导和各位嘉宾，各位朋友，欢迎大家参加第十届中关村金融科技论坛，作为本次专题论坛的主席，首先我感谢我们中关村互联网金融研究院刘院长的邀请，同时也对各位嘉嘉宾，各位听众能够参加我们此次论坛表示欢迎。

　　这次论坛的主题谈的是：金融科技重塑中国金融业发展格局。首先围绕这个主题谈谈我的一些想法。我现在虽然是中央财大学的教授，同时我也是北京市政协常委，民建北京市委副主委，但是如果说我最开始的第一份工作，其实也是跟金融科技是有关的，因为我是80年代大学毕业生，我从大学毕业之后，就在人民银行的分行工作，我的第一份工作部门叫电脑部，我印象中，刚到银行工作的时候，整个银行业的科技技术含量是非常低的，大家都是手工记账，然后打算盘记账。那时候银行还经常举办珠算的培训，同时珠算协会也会经常进行珠算比赛，当时也刚刚兴起计算机，所以我们银行就成立了电脑部，我们就作为这么一批人到了银行工作。其实当时我感受很深的就是，电脑普及以后，对银行业务的效率有了很大的改善。所以我看到现在有人在谈金融科技的时候，把这一阶段叫金融科技1.0，因此，我对1.0体会是很深的，它把算盘完全给替代了，而且交易效率变得更高了。

　　今天我们所谈到金融科技，其实相对于80年代来看，现在我们所说的金融科技，其实包括几个词：无论是互联网金融还是数字金融，还是金融科技，这几个词其实表达意思和内涵是相通的，其实都是通过这种科技技术给金融产业赋能来提高它的运营效率。那么，今天我们再谈金融科技跟我在80年代在银行的时候，当时刚刚推广普及计算机，又不是一件可同日而语的事了，因为什么呢？我们想今天的金融科技它其实给银行，给整个金融业带来的并不仅仅是服务客户效率，而且还促进了金融业其他各个方面的发展，比如说涉及到了支付清算等这些领域，涉及到零售金融类，涉及到公司企业金融类，特别涉及到了传统的银行生存基础。

　　我们知道银行生存的基础，就是它的风险管理，解决一个信息不对称问题。金融科技促使银行风险管理的专业性程度更高，所以在客户信息不对称的过程中，我的招数会更多，但是更多我们知道传统的商业银行在解决信息不对称中主要依靠什么？比如说有抵押、担保，也包括一些对客户从外面的一些观察和交流，什么意思？比如说我们和客户关系是非常好，这样话他也不忍心对我进行违约。那么到了金融科技在赋能之后，我们其实通过互联网、大数据与云计算这些手段，我们综合各个方面的资源，对客户进行精准画像，这样话我们就能够有效的来控制风险，相对于传统的控制风险的手段，我们又发生了质的飞跃。所以现在有人谈金融科技进入了3.0，甚至到了4.0，无论怎么定义，我感到确实整个科技赋能对整个金融业的发展，并不是简单的像我谈八十年代那样带来简单一个效率提升，而是从金融业的各个层面都带来了质的飞跃，这是我们今天所谈的金融科技。所以说我们今天的中关村金融科技节，中关村也是我们国家要打造的全球金融科技创新中心，我想在金融科技这块它也会发挥很重要的作用。而且北京市也通过了数字经济发展的条例，对数字经济这一块重视程度都非常高，所以我们说整个的金融业在科技的推动下，其实带来了一个质的飞跃和提升。下一步我想我们要通过中关村平台，包括我们中关村互联网金融研究院这些平台，我们去继续积极的推动，争取让我们金融科技水平，能够进一步的得到提升。

　　由于开场发言时间有限，今天我想从整体方面，对未来我们金融科技如何继续重塑金融业，如何继续提升我们的水平，提三点建议：

　　第一、未来的金融科技发展首先还是要发挥持牌金融机构的作用。因为大家知道按照我们现有的金融科技包括互联网金融，经过这几年的一个快速发展，当然我们在政策上也进行过一些反思，进行过一些调整，那就是我们反思的调整，但是我们还是要强调做金融业务必须要持牌经营，就是说我持有牌照在做，而不能无证驾驶，所以我想未来我们这些包括各家商业银行，各个非银行机构，这些所谓持牌机构，未来要主动拥抱这种新科技新技术。经过这几年发展，我们这些金融机构经营水平在科技推动下已经取得了很大的提升，我们将在原有提升的基础上，继续向前发力，提高我们科技水平和创新的能力。

　　第二、要重视发挥科技公司和大型互联网平台的作用。去年关于平台经济，特别是一些互联网科技平台，我们进行了整治，但是我们要以整治促提升，整治完之后，不是说就把它给关掉，而是说消除它的不良效应，发挥它的正向作用。我们讲的大金融科技平台，其实这些年他们在我们整个金融科技的发展中起到了“鲇鱼效应”，因为他们率先突破出了很多东西，比如像第三方支付、小额信贷等。他们通过科技手段率先开始做这方面的业务，通过相互竞争推动了我们正规或者持牌金融机构水平的提升，所以这些科技公司在科技上面的先发优势未来还是要继续的利用好。同时我们要看到各类银行的科技赋能的水平是各不相同的，大型国有商业银行从资金投入，从它的多种渠道来看，存在规模经济效应，大型国有商业银行的业务量大，所以投入是比较经济的。但对中小银行来说，同样投入先进的技术，可能投入的资金也并不会比大行少多少，但是可能存在一个规模不经济的问题，因为可能存在科技运用的渠道少，利用低的问题。所以，中小银行有些服务可以借助一些大型科技公司，通过双方合作来做，包括贷款渠道的合作、服务技术外包等。与此同时监管机构需要进行一些调整，需要控制风险，但是我们考虑到金融科技自身的发展水平，以及中小银行在这方面的困难，我想需要发挥这些大型平台的作用，未来怎么样更有效的发挥，我们也要进行一些这方面的研究和思考。

　　第三、风险问题。金融机构是经营风险的机构，随着金融科技获得常规化发展以后，我们要看到金融风险的形势跟传统的金融风险并不完全相同，就像一个人，你以前是骑自行车的，现在你开汽车了，你的风险度它是不一样的，骑自行车可能你个人自己的风险大，你开汽车后，可能别人承受的风险大，这里面的风险点就会有差别了，所以金融科技也有这个问题，金融科技发展之后，商业银行跟客户的联系更紧密，而且面更加广泛了，因为它触达的时间非常短，出栏的效率它非常高，所以它的覆盖面大大增加了，这样的话它的风险点相应也增加了，风险形式和以前它也是不相同了。那么，在这种新的这种业态下，要注重防范好这些新的风险点，因为联系更紧密，服务范围更广，一旦在系统上有什么问题，风险传播范围也会更广，带来的负面冲击它也会更大。这种新的风险点包括消费者权益保护，系统的安全性和客户隐私保护等，在这些有可能产生重大风险点，要高度重视，要把这些工作前面要做好。与此同时，监管机构作为外部机构，也要对这些所谓我们从行为监管的角度，要对这些有可能出现的问题来制定相应的监管措施。

　　我今天就说这么多，我们前些年经常说一个词儿叫“弯道超车”，现在我们提的少了，但是在我看来，那时候其实讲的就是一个所谓后发优势的一个问题。也就是说，40年前，我们看中国的金融业跟西方发达国家金融业相比，我们感觉我是仰望，差距还是比较大，但是至少通过科技新一轮的强力推动，我们认为中国的金融服务行业在很多领域可以说已经达到了国际的先进水平了，也为我们金融业为未来更好的支持实体经济，支持我们国国民经济的健康发展提供了有力保证。所以我希望我们论坛能够在推动金融科技更好的发展发挥作用，进行深入的探讨，以保证我们整个金融业的发展格局能够朝越来越好的前景而努力。好吧，我就说这么多，谢谢大家。

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