40岁退休计划：养老年金+增额终身寿组合配置，投保思路分享
上周我们一位来自北京的读者，给自己和妻子各投保了1份增额寿，昆仑健康乐享年年，6万X5年。
（聊天记录截图）
这已经是他们配置的第二份储蓄保障型保单了。
去年，这位小哥就跟咱们的顾问老师沟通过，敲定了夫妻俩的商业养老金，买的是爱心人寿的百岁人生，3.6万X20年，4万X20年。
（成交订单截图）
我接触过那么多用年金保险准备养老金的人，这位读者，算是相当年轻的。
投保的时候，只有27岁。
这次又带着明确的目的和需求来配置增额终身寿险。我还蛮好奇他的想法的，多聊了聊，发现他的背景以及配置思路都还挺有代表性的。
这不月底，又有好产品要下架了嘛。每天都有很多朋友咨询。
经过小哥的同意，今天把他的方案分享出来，给大家做个参考。
为什么想到做这样的安排？
其实理由很简单：为了应对养老+35岁危机。养老年金提供「终身现金流」，增额终身寿「资金灵活且安全稳健」。
小哥说，养老问题自己很早就在思考和规划了。
不希望将来老了之后，生活品质下降太多。目前定的小目标是 —— 从60岁开始，夫妻俩人每年都能合计拥有24万，也就是每个月2万块钱稳定的现金流，作为养老金。
社保养老金和企业年金的不确定性比较多，什么时候能开始领？到时候能领多少钱？不是自己能把控和左右的。
做了很多功课，觉得补充一份商业养老金，多一个稳定的现金流通道，对于完成自己的小目标来说，很有必要。
商业养老金和社保一样，活到老领到老，不用担心有一天钱会领完；
买的时候就能知道「从什么时候开始领取、每年/每月能领多少钱」，确定性很强。也不需要主动操作，领钱的唯一要求就是活着。
之所以想要再买一份增额寿，是打算40岁退休。
是被动也是主动。
在互联网行业工作，“35岁危机”可能是很多人都要面对的问题。
希望40岁~60岁这个阶段能有个利率高一些的现金存款配置，平衡一下年龄大了以后股票基金的波动。
从长期来看，增额终身寿险的保单利益，肯定是要比国债、银行存款要高的。能够在利率下行的大趋势下，锁定终身复利。
这两份储蓄保障型保单，对于他来说的意义是：可以不断滚大安全资产的这颗雪球。
什么意思呢？
现在这个阶段，工作挣钱也好，投资理财博收益也罢，都是在进行原始积累。哪怕一个人炒股再厉害，职业道路发展得再顺利，想要持续赚钱也非常难。
但如果我们能搭建一个资产组合，把各种金融工具搭配起来做一套方案，那么从中长期看，一定是可以跨越周期，持续挣钱的。
养老年金和增额寿，就是为这些积累的财富，提供保障和增值的一种手段。
如果你也感兴趣，可以留言给你帮你规划。
养老年金，选择的是爱心人寿的百岁人生（禄享版）。
这款产品主要优势就是 —— 高领取，而小哥自己也是更为看重每年能拿到手的养老金数额，至于身故了能留下多少钱，不是首要考虑因素。
百岁人生（禄享版）这款产品就十分契合。
按照小哥当时的情况，
27岁男性，年交3.6万，缴费期20年，共72万。
60岁开始领取养老金：每年可以领101974元，也就是每个月能领8498元。
活多久领多久。
一线城市的平均寿命现在已经能达到82岁，那么就算领22年，一共也可以领224万+。
因为想积累更多的养老金，同时不想给当下的生活造成太多压力，所以选择了20年的缴费期，细水长流。
这一点一滴的积累，足以让60岁以后的生活更安心、更富足、更自由。
增额终身寿险，选择的是昆仑健康的乐享年年。
这笔钱主要是为了平滑整个资产配置的波动率，同时也是在为40岁“退休”做准备。
所以这笔资金需要兼顾安全与灵活，以及一定的成长性。
担心将来的现金流问题，所以小哥这次选择了短期缴费，5年交，每年交6万。毕竟预估3、5年内的现金流情况，肯定比预测20年的现金流要简单得多。
乐享年年5年交，第9年现价＞已交保费。
刚好是他36岁左右的时候。即便遭遇职场危机需要用钱，也随时可以把里面的钱拿出来用。
再加上，本身乐享年年中后期的现价表现也比较亮眼，属于市场前列水平。
40岁时，保单现金价值为43万；
50岁时，保单现金价值为61万；
60岁时，保单现金价值为86万；
...
兼顾了灵活性与成长性需求。
PS：接内部消息，乐享年年月底要下架15年/20年较长缴费期的选项（具体以保司通知时间为准）～之前关注乐享年年的朋友，要早做决断。
PPS：产品保障具体以产品条款为准。
保单的安全性是很多朋友都关心的问题，所以单独拎出来说。
保单的安全性主要体现在两个方面：
一个是保单利益是否确定？
不管是年金险也好，增额终身寿险也好，保险利益也就是现金价值，都是直接写进合同里的，确定的。
不需要个人进行操作和管理，也不受外部市场波动的影响。
享受稳稳的幸福。
另一个是如果将来保险公司倒闭了，我们的保单是否会受到影响？
根据《保险保障基金管理办法》第二十一条、第二十二条条款原文：
如果保险公司倒闭破产，人寿保险合同必须有人接盘；除人寿保险合同以外的其他长期人身保险合同，救助标准按照人寿保险合同执行。
也就是说，
即使保险公司倒闭了，我们买的定期寿险、增额终身寿险、长期意外险/医疗险/重疾险、年金险等的保单权益也能得到保障。
安邦、华夏就是最好的例子。
国内保险行业既往几十年的发展事实证明，咱们保单的安全性，有强大的保险监管体系+国家法律法规保障。
总有人喜欢问我：
到底应该买增额终身寿还是终身养老年金呀？
我的建议是：
都要配置。买增额寿还是买年金险，从来不是一个选择题。因为它们的功能是不一样的，解决的问题也是不同的。
养老年金的专属性，用来保障一辈子的退休工资，保持日常生活品质；增额寿，则是灵活变现的备用金，用来应对生活的不确定性。
没有绝对的好与坏，更不存在「一招鲜，吃遍天」的全能产品。
你的年龄、你的需求、你想解决什么问题...都捋清楚之后，再看哪种金融工具/组合更适合你，才是正确的资产配置思路。
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