“一机一户”推行背后，部分个人POS机暗中换回“手动挡” 收单行业乱象何时止？
“一机一户”推行背后，部分个人POS机暗中换回“手动挡” 收单行业乱象何时止？
近期“一机一户”话题在收单行业的饱受热议，随着监管过渡期的即将结束，市场上浮现出花样百出的博弈对策。
《每日经济新闻》记者从业内了解到，部分支付机构推行“一机一户”的实际动作是取消个人POS机的自动切换商户功能，取而代之地手动切换商户，“跳商户”并未得到实质上的遏制。另外，准备多台机器、转向“手机POS”等应对方案也被提出，但业内人士认为，在“一机一户”真正全面落地之后，上述方案不一定有效。
对此，业内专家认为，个人POS机重回“手动挡”，可能并非支付机构主动所为，而是代理商的操作。“监管的态度已经非常明确，压降非法、灰色业务，向正规模式回归，是银行卡收单行业的整体趋势。”专家表示。
部分个人POS机重回“手动挡”
9月中旬左右，某头部支付机构通知代理商在全国范围实施“一机一户”，引起POS机圈子炸锅。
谈及“一机一户”，业内常提到“259号文”，即《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》(下称“259号文”)，要求收单机构建立终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置等五要素关联对应关系，并确保该关联对应关系在支付全流程的一致性和不可篡改性。
虽然259号文早已出炉，但一直以来“一机一户”并未得到全市场贯彻，大量个人POS机在实际使用中仍然可以自动切换商户。不过9月以来，越来越多的个人POS机变成了固定商户，尤其是头部支付机构带头响应政策，让不少个人POS机用户和代理商感到忧虑。
“一机一户”真的要来了吗？《每日经济新闻》记者了解到，实际情况是不少品牌的个人POS机的“跳商户”功能从“自动挡”变成了“手动挡”。
“以前是每刷一次，(POS机)就自动换一个商户。”自称有十年从业经验、网名为“支付人张团长”的POS机代理商(下称“张团长”)告诉每经记者，面对“一机一户”的监管要求，取消自动切换商户功能成了现在很多支付机构的应对方案。但自动切换商户功能的取消并不代表“跳商户”的消失，用户仍然可以通过APP或者小程序修改商户资料，实现手动变更商户名称。
网名为“国鹄路遥”的POS机代理商(下称“路遥”)对每经记者表示：“应对259号文，很多个人POS机用户通过手动注册换商户或者多通道解决。”
在“张团长”看来，这种用户手动变更商户的方式其实并不新鲜，三年前流行的大POS机已经具备了自选商户的功能。不同之处在于，现在是通过APP或者小程序，而原来是直接在POS机上操作。“有一点点区别，以前都是大机器，在机器上改。”
花样百出的博弈对策
除了“手动挡”这一漏洞，为避免频繁在固定商户POS机“消费”导致信用卡降额甚至封卡，近期不少套现用户开始四处寻求其他解决办法。
比如，由于各支付机构推行“一机一户”的进度不一，有用户选择更换成“一机多户”的品牌，但随着存量“一机多户”机型逐渐减少，这种方法或许只能短期有效；另有代理商在社交网络上建议用户准备多台POS机，轮流着刷卡，但这种成本太高，很多人并不推荐，也有人将其视为代理商清理库存的幌子。
此外，每经记者注意到，在“一机一户”推行的契机下，网上出现了很多推销“手机POS”的帖子和留言，据传只需要一部手机和一款APP即可实现自动切换商户收单。一名业内人士告诉记者，“手机POS”在市场上存在已久，并非新的信用卡套现工具，但一直没有被主流市场接受。
“路遥”向每经记者坦言：“现在很多代理商宣传的应对方法，都不确定有效，只是大家都在这样传。未来监管、银行、支付机构将如何落实‘一机一户’，落实力度有多大，现在都还不明朗。”在他看来，“不明朗”是现阶段个人POS机行业的主要特点。
据了解，POS机一般可以分为两类，一类是特约商户所使用的POS机，另一类是个人使用的POS机。前者常见于商超等真实购物场景，1台收单终端普遍只对应1个特约商户；后者则常游走于灰色地带，主要被用于信用卡套现。为了规避银行的信用卡风控，套现用户需要通过不断变更POS机的收款商户信息，以模拟真实消费场景。而“一机一户”的监管政策要求，1台POS机只能对应1个特约商户，不能篡改收款商户，因而成了信用卡套现的“杀手锏”。但一直以来，受限于信用卡套现市场规模庞大，加上牵涉各方重要利益等因素，“一机一户”始终贯彻不畅，频频在“上有政策，下有对策”之中来回博弈。
中国银联今年1月份曾向各收单成员机构发布《关于开展终端改造工作的函》，要求各收单机构根据259号文监管要求，应于2023年5月31日前完成非标价格商户的终端改造工作，2023年12月14日前完成剩余商户(包含A/T条码支付业务)的终端改造工作。这也意味着，原定于2022年3月1日起施行的259号文，过渡期延长至今年年底。中国银联称，对于逾期未完成改造的终端，将按监管要求采取暂停提供转接清算服务等必要措施，由此产生的后果由收单机构自行承担。
专家：收单机构向正规模式回归是趋势
博通分析金融行业资深分析师王蓬博在接受每经记者采访时表示，个人POS机重回“手动挡”，可能并非支付机构主动所为，而是代理商的操作。
“信用卡套现的市场规模庞大，涉及包括套现用户在内的多方利益，短时间内不可能让其完全消失。由于大部分收单机构将业务层层外包给代理商，即使是支付机构自身不想再做套现这块业务，但下面靠此吃饭的代理商，可能还会想方设法寻找漏洞继续这块业务。”王蓬博对每经记者表示。
在王蓬博看来，监管的态度已经非常明确，压降非法、灰色业务，向正规模式回归，是银行卡收单行业的整体趋势。未来随着套现成本的升高，套现的用户可能会慢慢流失，套现市场可能走向收缩。在监管过渡期结束后，回归真实商户、做企业数字化服务等，是收单机构未来转型的方向。
据了解，信用卡违规套现情节严重或涉及非法经营罪，监管也一直对套现行为明令禁止。根据《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
9月27日，中国人民银行张青松副行长在第十二届中国支付清算论坛上指出，近年来，中国人民银行坚持严监管不动摇，深入推进涉诈涉赌“资金链”治理，着力整治收单市场，坚决纠治套码等行业顽疾。张青松要求，要构建有序市场，夯实支付行业平稳发展的基石。经营主体要依法合规经营，严格遵守备付金管理、收单业务管理、风险监测防范等监管要求，并承担起打诈反赌风险防控主体责任。中国支付清算协会要切实发挥桥梁纽带作用，组织会员单位依法合规开展业务。监管部门要深化监管能力建设，坚持严监管基调，强化监管落实，以“零容忍”态度坚决处置违法违规行为。