龙抬头隐藏黑科技，秒杀99%养老年金

　　这是 佛手瓜瓜·琴 的第 16 篇文章

　　养老年金的IRR，可以细分为领取IRR、退保IRR：

　　> 领取IRR：直接体现领取金额的高低，领到手的钱越多，领取IRR就越高。

　　> 退保IRR：是基于领取金额+现金价值来计算的，体现的是万一什么时候我退保了，退回来一定的现金价值之后，再结合之前领到手的养老年金，我整体的收益是多少。

　　因为退保确实能拿到钱，所以现金价值算到收益里边，形成的“退保IRR”，已经成为主流的收益衡量标准。

　　但是有个问题大家想过没有？

　　如果我规划好了多少岁时退保，但人算不如天算，万一在退保之前人嘎了怎么办呢？

　　别着急，瓜瓜今天就给大家捋清楚，这篇文章比较长、比较干，但是非常重要，希望大家一定要收藏好，多看几遍。

　　我们知道，买了养老年金之后，涉及到3笔钱：

　　1、年金或祝寿金

　　到了领取年龄之后，咱们就能每年领取养老金，活多久领多久。如果像福满满这样有祝寿金的，到指定的年龄还能拿到对应的祝寿金。

　　2、现金价值

　　如果哪天咱们不想领了，或者因为其他原因要用钱，要退保，那退回来的是现金价值。

　　3、身故保险金

　　根据身故时间的不同，又分三种情况：

　　1）领取之前身故—— 一般都是在累计已交保险费 和 当年现金价值二者之间取大进行赔付；

　　2）保证领取期间身故——一般是把剩余年限的年金一次性给到继承人；

　　3）那如果是开始领取之后才身故又是怎么赔付呢？

　　其实情况三的赔付情况，就关系到咱们开始领取之后，如果身故了，到底能不能拿到钱、能拿到多少钱。

　　重点来了！

　　对于市面上大部分的养老年金，针对情况三，在条款里边都有明确说明——开始领取期后身故不赔！

　　比如，比较热门的一生关爱、福满满、星海赢家、北极星、鑫禧年年、光明一生慧选等等都写得清清楚楚明明白白——开始领取后，不承担“身故保险金”，合同终止。

　　× 一生关爱条款

　　× 鑫佑所享（福满满）条款

　　

　　× 星海赢家条款

　　× 北极星条款

　　

　　× 鑫禧年年条款

　　

　　× 光明慧选条款

　　

　　这意味着，60岁开始领取养老年金之后，如果咱们没来得及退保就身故了，除了保证领取剩余的金额之外，咱们是拿不到其他一分钱的，就算身故时还有现金价值。

　　这个时候，现金价值就像水中月、镜中花，它拉高了退保IRR，让收益看起来非常的美好，但咱们却不一定能拿得到。

　　而此时，一款特立独行的产品瞬间显得特别亮眼——龙抬头，它在开始领取之后，如果身故的话，居然能拿到现金价值！

　　? 龙抬头条款

　　

　　为了让大家能直观的看到这个责任对咱们的影响有多大，咱们拿上期视频中退保IRR最高的一生关爱、星海赢家、福满满三款产品，来跟开始领取之后身故赔现价的龙抬头，比一比，看一看。

　　咱们还是以40岁男性，投保了一个10万x10年，60岁开始领取的方案为例，来看看，如果咱们没来得及退保的话，差距有多大。

　　1、如果78岁身故

　　大家总共能拿到的钱是保证领取20年的钱，分别为：一生关爱209万，星海赢家198万，福满满197万。

　　而同抬头除了保证领取的202万，还有61万的现金价值，相加的话是263万，跟前3个产品存在54-66万的差距！

　　2、如果80岁身故

　　一生关爱 和 星海赢家分别领取了220万、208万。

　　福满满除了207万的养老金，还有9.87万的祝寿金，总计217万。

　　而龙抬头除了212万养老金，还有54万的现金价值，相加的话是266万，跟前3个产品存在46-58万的差距！

　　3、如果80岁身故

　　一生关爱累计领取了272万，星海赢家258万，福满满266万。

　　而龙抬头是领取263万+39万现金价值=302万，跟其他产品存在26-44万的差距。

　　

　　怎么样，这几十万的差距是不是看得你心惊肉跳？

　　如果咱们就盯着退保IRR去选产品的话，还得天天愁我哪天去退保，还得担心万一还没退保呢就嘎了怎么办？

　　而龙抬头，让你不用有这个焦虑，现金价值持续到85岁，先安安心心领养老金，如果不幸在85岁前嘎了，赔现金价值，如果好好的长命百岁，那就在85岁的时候进行不退保，一次性拿出来几十万，真香。

　　还是那句话，买保险买的就是确定性，那如果有这么一款确定的能拿更多钱的产品摆在我面前的话，我不选他选谁？

　　如果看到这里，你还是拿不准怎么选的话，问问我啊，专业帮你们避雷选极致。

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