“弹琴十指动” 多法清“不良”
记者得知，近几年农发行甘肃省分行在清收处置不良贷款方面取得突破性进展：2011年末不良贷款比率降到“一字头”以内，比全国农发行不良贷款平均占用比率低0.52个百分点。在历史遗留问题较多，自然、经济条件较差的甘肃省取得如此战绩，实属不易！那么，他们的“不良率”是如何降低的?带着这个疑问，记者采访了该行行长蔺秦生同志。
记者：过去，甘肃农发行系统的不良贷款曾概括为“余额大、占比高”，先请蔺行长介绍一下那时的状况。
蔺行长：说起过去，问题很多。由于甘肃地方财政困难，市县粮食购销企业在改革改制时就有5.7亿元的政策性亏损没有被挂账和剥离，导致我行2004年底不良贷款率达到14.51%。后来由于全省粮改不彻底，导致我行又陆续增加了16亿多元的不良贷款。
记者：针对这一突出的历史遗留问题，甘肃农发行后来采取了哪些有效清收措施？
蔺行长：解决粮改遗留问题，我们的确动了不少脑筋、费了很大力气。方法嘛，可说是“千方百计、多措并举”，就像弹钢琴，十个指头都联动，多种办法相配合。
在这些措施中，首先是建立激励约束机制。比如，我行按照“能收尽收，全年锁定，按季下达，分月实施”的办法，将清收任务层层分解落实到有关部门和个人；将不良贷款管理结果与二级分行领导班子成员30%的季度奖金挂钩；省分行对单笔500万元(含)以上、二级分行对单笔100万元(含)以上不良贷款指定专人进行跟踪清收。对不良贷款余额排名前5位的二级分行、前10位的县级支行、前20位的贷款客户及新增风险贷款,省分行有关领导及部门现场督导清收。我行采用最多、最有效的方法就是“蹲点清收”。陇南市徽县有家公司拖欠395万元不良贷款，企业经理躲债不见面，清收难度比较大。我们的管户客户经理就蹲守现场，连续坚持30多天，用真诚和毅力感动了企业经理。最后，那家企业多方筹措资金全额归还了不良贷款。
其次是借力地方党委政府开展清收。我们在广泛建立银政合作关系的过程中，实行新增贷款与清收不良贷款挂钩，取得很好效果。比如平凉市由于粮改不彻底，不良贷款占比高，成为全行的“老大难”。2010至2011年，省分行领导就先后多次找平凉市委市政府主要领导寻求支持；市委、市政府高度重视，先后两次召开全市解决粮改遗留问题协调会，明确提出了时限要求，落实了责任分工。2011年平凉粮改工作进入全面实施阶段，平凉市分行在市政府的大力支持下，先后召开有关粮改工作的专题会议11次，与市粮食局座谈协商37次，通过合法程序顺利地解决了不良贷款问题。再比如庆阳市某种业公司承贷的497万元种子贷款出现问题后，省、市分行共同配合求助当地政府，当地政府采取财政垫资方式归还了全部贷款。武威市也有类似的事例。
再次是依法收贷。对清欠难度大的不良贷款，我们坚持走法律程序，通过法院判决强制清收。比如庆阳、平凉、酒泉、张掖等分行，采取这一方法强制收回不良贷款1562万元。
再其次是利用好减免表外欠息政策。用好农发行总行关于减免利息的政策，会收到“丢芝麻、保西瓜”的效果。2011年，我们报批陇南、平凉、酒泉等3个行5户企业表外欠息252.5万元，就收回了不良贷款1574万元。
最后是加大呆账贷款申报核销力度。这是对实在无望清收的呆账贷款所采取的办法。2004年以来，我们经过严格的手续和程序，共申报核销呆账贷款10.2亿元。
记者：对解决历史遗留问题，这些措施的确很好！那么，又如何防止新的不良贷款出现呢？
蔺行长：我们的指导思想是，抓源头，抓监测，抓预防。方法也需要“十个指头联动”。
我们先从完善风险防控体系抓起。2011年，省分行及所辖14个二级分行均成立了风险管理委员会，并在省、市、县三级行配备了150名风险经理。省分行每半年、二级分行按季、县级支行按月对全辖所有贷款进行风险排查，重点从客户的公司治理、经营环境、产品市场、财务状况、担保情况、法定代表人的经营能力等关键方面入手，加大风险信息的搜集力度，做到防范在先。
我们也从强化风险提示制度抓起。对下级行上报的风险预警信息，上级行风险管理部门进行综合分析后，及时向客户、信贷等部门及有关机构发出危机、红色、橙色、黄色等不同层次的风险提示，责其限期化解贷款风险。2011年，我们就通过风险排查和监测途径，发现风险贷款45990万元，下发风险提示8份，督促收回风险贷款38472万元。
我们还从全面推行差异化转授权管理制度抓起。也就是按照“区别对待，动态管理”的原则，根据各二级分行的经营管理水平和风险控制能力，分别授予不同的最高授信额度审批权，防范和控制风险贷款。
记者：从源头上杜绝新增的不良贷款，我十分赞赏。但假如仍出现新的不良贷款，又该如何解决？
蔺行长：你说的没错。尽管我们尽可能周密地做好了信贷基础管理和贷前调查评估工作，但由于银行是高风险行业，受各种环境因素的影响，仍会出现一些意外情况。解决的方法同样需要“十个指头联动”。除了如同解决历史清欠时所采取的强化内部考核问责制的方法外，我们还对症下药，采取了新的办法。
比如建立“不良贷款约谈制”。对不良贷款增加、清收不力的分支行的行领导，我们专题进行约谈，共同研究清收处置措施，提出具体的整改意见，选择重点突破的方向。
还比如实行责任追究制。对因决策失误、管理失职、操作违规而造成不良贷款的有关人员，在按总行有关规定进行责任追究的同时，还配套建立了停贷、停职、停薪的责任追究措施。
再比如强化逾期欠息贷款管理。我们在充分利用CM2006系统进行在线监测的同时，还按旬督促各行报送逾期、欠息贷款情况，提前采取清收防控措施等等。
记者：省分行采取的措施看来相当有力，那么到目前为止，不良贷款的现状又如何呢？
蔺行长：经过全行上下连续多年的艰苦努力，我行实现了不良贷款余额和占比持续大幅下降的显著变化。截至2011年底，全行不良贷款余额较2004年减少12.47亿元；不良贷款率较2004年降低了13.56个百分点，降到了“一字头”以内。今年前3个月，全行又累计清收不良贷款1245万元。至3月末，不良贷款率较年初再下降0.6个百分点。
记者：在清收不良贷款的过程中，你有哪些感受和体会？
蔺行长：通过这几年持续不断抓清收，我们摸索出了一些好方法。这就是：指导思想上，要坚持在发展中防控信贷风险；工作机制上，要建立完善行之有效的风险管理制度；在工作方法上，要上下联动、内外配合、调动一切可以调动的积极因素；在工作措施上，要坚持领导抓、抓领导。
（责任编辑：王姣雁）