“5种不正常现象”正在考验中国经济，让4亿家庭面临抉择
“5种不正常现象”正在考验中国经济，4亿家庭面临抉择
自改革开放以来，我国经济得到了迅猛的发展，但是高速增长并不能永远持续，当社会经济高速增长时，很多的问题都会被高速增长的大势“繁荣”所掩盖，也就是当潮水汹涌的时候，我们不会发现海水之下的暗礁密布；当潮水退却，才会发现危机来临，才会发现谁在裸泳。
自古以来，炎黄子孙都有节衣缩食的优良传统。同时我国也是全世界数一数二的储蓄大国，储蓄率高达45%，远远超越全球的29%的平均水平。然而，近几年我国的经济发展和社会结构正在发生巨大变化，而这些变化正在改变着我们的生活。
一、储蓄与负债同向增长，但结构却令人担忧
首先，我国的居民储蓄率依然保持高位，据统计，2021年中国居民储蓄总额为103万亿元，按照中国14.13亿人口计算，中国人均存款约为7.29万元。这比2019年人均存款的5.87万元高出1.42万元。
然而经历了三年的抗疫奋战，我国经济受到了严重影响，居民收入受到影响也是必然，但是在这期间我国的储蓄率却是在持续的攀升。
根据中国人民银行官网发布的2022年前三季度金融统计数据报告，前三季度人民币存款增加22.77万亿元。其中，住户存款增加13.21万亿元。经计算，较2021年同期多增4.72万亿元。
国民为什么爱“存钱”了？
储蓄增长与我国的经济增速成反向变动，居民储蓄与收入预期、就业预期、存款利率以及其他投资品收益率有关系。首先，受疫情影响，居民对未来的收入预期不确定性上升，担忧心理会促进居民储蓄。其次，受到市场影响，房地产下行、金融理财产品收益率波动巨大，甚至亏损等因素影响，居民的投资行为受到了限制，同时消费意愿也是持续降低，储蓄自然成了居安思危的避险方式。
什么人群在存款？
根据资料显示，一方面，我国居民存款持续增高，储蓄率达到45%；另一方面，我国居民的总负债超过了200万亿，人均负债规模达到14.7万，负债率也已经从18%飙升到56%，成为全球数一数二的负债大国。
这种极大的反差，不得不让我们思考，到底什么样的人群在积极储蓄，什么样的人群在负债前行？
下面我们将从时间、地域、年龄三个维度分析：
从时间上来看：
近十年国民储蓄率一直处于下行通道，2013年-2019年居民储蓄率中枢在31%附近，2020年受突发事件影响升至38%，随后自然回落。但2022年以来，我国居民储蓄率又重回上升通道，截至上半年，居民储蓄率达36%。虽然低于历史高位但是，但总体来说从短期来看，还是持续增高。
从地域上来看：
我国的居民储蓄存款与我国的地区经济发展密切联系，毕竟没有高收入就不可能有高额存款。我国的储蓄存款分布也呈现与区域经济不平衡同步现象。
我国年人均GDP高的区域则同期人均储蓄更高，同时北方居民比南方居民储蓄偏好更高。
这也与我国的区域人口布局与区域经济发展有直接关系，北方居民总体偏于保守，而南方居民经商意识高于北方，同时南方经济也同比要比北方高，这也许就是明显的反差。
从年龄结构上看：
年龄层次与储蓄存款的关系。据某银行2019年储蓄客户年龄结构分析数据（样本总数超过千万），40岁以上储户占比约55%，不仅在银行储户中占超过一半，而且明显高于此年龄段在总人口中约48%的占比（相关示意图见本文附图六），同时此年龄段客户的人均储蓄余额明显大于40岁以下的。
而30岁以下储蓄客户占比约15%，大大低于此年龄段在总人口中约38%的占比。这意味着30岁以下群体中（包括儿童与青少年）很大部分可能没有储蓄存款，其中有的余额也不多。
整体数据符合相关的规律，正所谓，三十而立，四十不惑。随着我国教育水平的提高，接受高等教育的人群比例不断提升，也就意味着进入社会的年龄在不断的推移，40岁之前大部分人都在做最原始的积累，而40岁以后家庭基本已经开始稳定，同时随着工作经验和在职时长的增长，收入水平也在不断地提升，对应的是收入的增加和稳定，同时上有老下有小的家庭成员布局，也必须做好相应的风险防控，存储自然占比比较重。而60岁以后，收入开始成下降趋势，退休金基本保持平稳，对应收支也相对稳定，存款虽然有所增长，但是增长相对较慢。
《道德经》中曾说：“我有三宝，持而宝之：一曰慈，二曰俭，三曰不敢为天下先。”储蓄依然是我们大部分居民抵抗风险最优方案。
二、楼市债务急剧增长，规模令人堪忧
根据相关资料显示，截止2022年第三季度，我国居民房贷总额达到了38.91万亿元，有2亿多房奴。
根据中国人民银行的数据，2021年中国的杠杆率是272%，也就是说中国现在全国上下欠的钱等于我们两年8个月的GDP。根据央行数据消息，2020年时，中国家庭负债率已经达到了56.5%，平均户均负债率在51.2万。到了2021年，中国家庭负债率上涨到了62%。
导致家庭负债率持续攀升的主要原因当属房地产。虽然近两年我国城市楼房均价有所下滑，但是总体的房价相对于居民收入依然处于较高位置。
绝大多数的家庭基本没有能力全款买房，基本采取的都是贷款购房，仅仅首付就已经掏空了普通居民几代人的积蓄，同时20-30年的贷款年限，以贷款总额100万计算，基准利率4.9%，30年总还款额度191万，月还款5307元。这样的负担导致很多的家庭基本上已经没有存款的可能。
第三、楼市下行二手交易难，无力还款法拍房数量激增
一波未平，一波又起，本就举步维艰的房奴，又遇到整体经济下行和疫情突发状况的影响，可以说生活越发艰难。
尤其是大多数的普通购房者，本就是掏空了家底购房，一旦遇到无法抵御的风险变动，那么真的是欲哭无泪，楼价下行，原本的楼房已经越发不值钱，即使卖出也是资不抵债。同时二手房交易受到政策和新房市场的冲击也越来越难。
根据相关资料显示，我国的法拍房数量一直是呈攀升的趋势， 2017年全国法拍房数量仅5000套，2019年便增长到50万套，2020年法拍房达到127万套，2021年法拍房高达160多万套，如今2022年法拍房更是急剧暴增已超过300多万套。
法拍房急剧暴增的主要原因：一、受疫情和经济总体下行影响，购房者收入受到影响，虽然努力加持，但是已经无力偿还贷款。二、房价下行，甚至个别地区出现腰斩的情形，房子的价值已经严重缩水，即使出售，不仅赔了首付，甚至还背负巨额债务。房子已经严重的资不抵债，购房者只能选择弃供。
第四、买房难、结婚难，年轻群体背房前行，梦想被禁锢
买房难、结婚难，无数年轻人为了所谓“家”的梦想，过早的就背负了沉重的负担。当前社会年轻群体如果没有上一辈人的支持，如何在这个社会中立足？如何在这个社会中打拼？如何成家立业？
可以说上面这些话题已经是社会的普遍需要面对的问题。目前中国单身人口数量已超过2.4亿，为什么会有如此多的单身青年？一方面年轻群体的思想意识已经放飞，很多人习惯了自己一个人独创天下。当然也有很多人是因为无奈，没有自己理想的陪伴，渐渐脱离了成家的现实。另一方面，也是因为在当前的社会中，相互之间的攀比和物质生活的追求，成家已经是一个用金钱称量的一个标准。首先要有房，于是年轻人为了这个最基本的要求无奈的选择了背负巨额的债务来实现这个最基础的目标。其次就是结婚不能太寒酸，“彩礼”越来越高，从而也拦住了很多年轻人成家的脚步。
从社会发展的角度来看，年轻人过早的成为“房奴”，这不仅仅让年轻人背负了巨大压力，同时“房子”也禁锢了年轻人梦想。当你每个月都必须要按时还款，不敢有丝毫懈怠的时候，我们也就失去了尝试的勇气和契机。
前些年，大众创业，万众创新，确实涌现出了大批的青年创业群体，但是随着社会的发展和压力的增大，年轻人创业的热情慢慢消逝。从当前历年“考公”“考研”的大军数量不难看出，从激情闯荡，到寻求安稳已经成为一代年轻人人生规划的转折点。
2019年，考研人数是299万人，比2018年增长了52万人；2020年，考研人数是341万人，增长了42万人；2021年，考研人数是377万人，增长了36万人。2022年，考研人数是457万人，增长了80万人。2023年考研人数预计超500万。
公务员考试报考人数也是逐年增加，这些数据背后预示着年轻群体择业趋势向稳。所以说压力有些时候是动力，但是超越了承载极限就是彻底的枷锁。
因此建议年轻人不要盲目的买房，量力而行，青春不去搏一搏，也许会失去很多的机会。
第五、超前消费，年轻群体正在被资本奴役
随着经济发展，透支消费也已经成为当下社会的一种潮流，物欲横流，缺乏财务管理一时的年轻人正在被资本“消费”和“奴役”。
当我们打开互联网时，随之而来铺天盖地的各种信贷广告接种而至，为什么会有如此多的资本热衷于这样的事业？
关键是暴利，曾经扬言绝不做金融的周鸿祎，也放弃了自己的坚持，并创立了360数科，2022年11月14日，“红衣教主”周鸿祎旗下的360数科（原360金融），通过港交所聆讯，更新了二次上市的招股书，距离登陆港交所仅一步之遥。
当下各种信用卡、互联网金融大行其道，主要的目标群体就是年青一代。根据《中国年轻人负债状况报告》，2020年，90后的平均负债约为12.7万，整体负债和收入的比率为18.5，达到了惊人的1850%。
根据统计2022年全国失信被执行人数达到了1500万人。而五年前这个数字仅仅只是5万人。
从以上数据中不难看出，提前消费虽然有利于市场经济的繁荣，但是从长远来看，高额的负债率本身就是一个极其危险的行为，同时当前的金融产品大多数利率较高，年化利率基本在18%-36%之间，而且条款中利率标准很模糊。如果说超前消费是个体行为，那么单个体行为成为普遍现象就是极其可怕的结果。
社会的发展不能仅仅依靠超前消费、房地产拉动，更要具有长远的发展思路。对于我们个体而言，如何更好的在这个社会中前行，我们需要时刻提醒自己，如何更好地管理自己的财务，同时对于我们的子女教育不仅仅要让他们拥有好的成绩，更重要的就是要教会他们建立正确的理财观，同时要学会规划自己的人生。因为学会规划人生和财务比学习成绩更重要。
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