鑫闻界｜你的家庭保障，不仅仅需要一份“齐鲁保”

　　记者 王小平一年一度，微信朋友圈再次被“齐鲁保”刷屏：“给大病兜底，医保好搭档”“带病可保、年龄不限”“不需要体检”……作为一款城市普惠型医疗保险，齐鲁保存在的价值毋庸置疑，尤其对于特定人群来说更是如此。只是，家庭保障涉及多个方面，即便只考虑人身保障，也涉及到疾病、意外、养老等方面，一份“齐鲁保”这样的城市普惠型医疗保险产品就能够吗？一款现象级商业保险产品城市普惠型商业医疗保险（简称“恵民保”）起始于2015年深圳的“重特大疾病补充医疗保险”，经过几年的不温不火，终于在2020年迎来爆发，当年全国共上线超过100款产品，累计4000余万人参保，保费收入超50亿元。惠民保凭借低门槛、低保费及高保额，内接医保外联特药，迅速成为继百万医疗险之后又一款现象级商保产品。截至2022年底，惠民保已累计上市400余款产品（同一城市在不同年度的产品算为不同的产品），覆盖29个省区市，累计覆盖2.8亿人次。然而，即便在铺天盖地的营销下购买了惠民保产品，你真的了解惠民保吗？惠民保是指在社会医疗保险的基础上建立的一种“政府指导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度，参与方通常包括当地政府、保险公司和第三方科技平台，是一种介于商业保险和基本医疗保险之间的普惠型商业健康保险产品。从近年来推出的产品情况来看，惠民保作为当地政府支持下的“城市定制型商业医疗保险”，绝大多数产品采用“一城一策”模式，但特色大致相同。首先是产品定价低。惠民保为补偿型健康险，保险期限为一年，通常为统一定价，也有部分产品对不同年龄段的人群进行差异化定价，产品价格大多在100元上下。城市普惠型医疗保险产品价格均相对低廉，能够覆盖各收入人群，体现其“惠民”属性。其次是投保门槛低。惠民保的“普惠性”同样表现为极低的投保门槛，无年龄限制、无职业限制，无需健康告知，凡是当地基本医保参保人皆可投保。这也是城市普惠型医疗保险在产品形态上与纯商业性质健康保险最为显著的差异，低投保门槛的城市普惠型医疗保险为他们提供了合适的折中保障选择，能够减少个人及家庭在医疗费用方面的后顾之忧。再次是保障水平高。惠民保作为医疗保险主要对住院医疗费用及特定药品费用进行补偿，大部分城市推出的惠民保产品保障额度在100万元以上，部分产品最高保额可达300—400万元。惠民保主要补充保障医保报销后的个人承担部分，以及一些罕见病和抗癌特效药。以正在销售的“齐鲁保2023版”为例，主要补充报销住院医疗及门诊慢特病医疗费用，同时包含29种特定高额药品费、11种罕见病用药、特殊疗效食品及质子放疗责任，旨在减轻参保人因罹患大病导致高额医疗费用的经济负担。最后是新增附加服务。目前上线的惠民保产品大多提供多项健康服务，包括向被保险人提供药品服务、慢病服务、体检服务等。“低配版”百万医疗险从政府层面来看，惠民保的兴起，提高了医保个人账户的使用效率，又给多层次的保障增加了一个高额补偿以及特种药品费用补偿的层次。从保险公司来看，惠民保作为一款有政府背景的短期医疗保险产品，有助于迅速扩展客户群。从个人层面上来看，惠民保产品不受年龄限制，可以带病投保，加上低保费高保障，一定程度上弥补了大病保险与商业医疗保险的不足。然而保费低、投保门槛低等特点，也给惠民保带来了赔付压力。因此，在赔付范围、赔付比例和免赔条款设置上就稍显不足，更像是“低配版”百万医疗险。从报销范围看，大部分惠民保产品只是对基本医保范围内的住院医疗费用及医保外的特定药品医疗费用进行赔付。保障范围仍受限于医保，医保报销后的自费部分再报销。而市面上的百万医疗险报销范围则更加广泛，对于被保险人自行承担的、符合保险条款约定的合理且必要的医疗费用，扣除免赔额后，在保险金额内按照一定的比例进行赔付。从免赔额来看，多数惠民保的免赔额为2万元，赔付比例通常在70%—80%，而大部分百万医疗险的免赔额为1万元，赔付比例能达到100%。以齐鲁保为例，目前已推出了三期产品，累计参保人群219.6万人次，年均超过70万人次。但从理赔情况来看，截至今年9月，齐鲁保2022累计赔付参保人4.45万人次，赔付人数比例并不算高，免赔额较高或许是重要因素。家庭保障需要体系化不难看出，惠民保确实满足了很多消费者的需求，但对于可以投保百万医疗险的群体而言，免赔额更低、保障范围更广的百万医疗险是更为全面与优质的保障选择。而普惠保价格低又与基本医保紧密衔接，更适合无法投保其他医疗保险的已患病人群、超过一定的年龄没有适合的产品可投的高龄人群、保险配置较少抗风险能力弱的低收入人群。事实上，从构建家庭保障体系的角度来看，从来就没有一款产品能够包打天下。人身保险按保险责任可以分为人寿保险、人身意外伤害险和健康保险三大类，每个大类又包含多个险种。其中人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险，分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险，只需支付少量保费就可获得高保障，投保简便，无需体检，所以承保人次较多，如旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。构建家庭人身保障体系，需要这三个大类出发，根据家庭成员的年龄阶段、家庭角色合理搭配保险品种和保障额度。一份完善的保险组合应该包括意外险、医疗险、重大疾病保险、定期寿险、养老年金保险等，仅仅一份惠民保产品并不能满足家庭保障所需。一般来说，家庭年交保费占家庭年收入百分之十左右，风险保额要达到家庭年收入十倍左右，再这个基础原则下，即便受家庭收入水平限制无法配置全部险种，也应该首先为家人购买意外险、小额医疗险和百万医疗险，做好基础家庭基础保障，然后随着家庭收入的增加逐渐增加保障。举报/反馈