以数字科技创新金融服务

　　作为国内首家数字银行，微众银行充分发挥数字科技优势，支持实体经济发展。目前，微众银行推出企业金融品牌“微众企业+”，为小微企业构建服务生态，不仅提供高效便捷的金融产品，也为企业提供非金融数字化服务，助力小微企业数字化转型，促进数字经济和实体经济深度融合。

　　中科领创是深圳一家提供智能音视频软硬件整合方案的技术型服务企业。最近公司创始合伙人黄敏特别忙：“今年我们加大了研发投入，同时大力开拓新市场。2月份，我们跑了8个城市，和50多家客户交流洽谈，意向订单额达数千万元。”

　　科技型小微企业的发展离不开资金支持。“贷款随借随用，每次到销售旺季，我们就贷款备货，不需要资金的时候及时还上，能节约不少财务费用。”黄敏说，“后来我们发现还能用存款积分兑换降息券，方便又实惠。不仅如此，微众银行还帮助我们对接投资机构，增强企业后续发展动力。”

　　众多科技型小微企业在银行的帮助下步入快速发展阶段。2017年，微众银行推出线上无抵押企业流动资金贷款产品“微业贷”，并延伸出服务科创型中小微企业、供应链上下游小微企业的信贷产品，为企业提供一站式、无接触的数字信贷服务。目前，累计340多万家小微企业申请过“微业贷”，授信金额超1.1万亿元。

　　“今年以来，企业贷款需求增长较快，新申请贷款的客户也在增加，特别是科技型小微企业的用款需求更旺盛，说明企业信心明显增强。”微众银行行长助理公立介绍。

　　高效便捷的贷款背后有金融科技助力。公立介绍，微众银行依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营3个数字化模式，走出了一条“成本可负担、风险可控制、商业可持续”的道路，缓解了银行为小微企业提供服务时面临的服务成本高、风险成本高、运营成本高难题，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛，也为企业获得优惠贷款创造了条件。

　　具体来说，微众银行通过数字化方式解决信息不对称的问题，再结合企业主个人的信用状况，建立双维度模型，自动审批企业贷款，进行差异化的风险定价，快速计算出每家企业的贷款额度、期限和利率。而且这个风控过程贯穿企业经营全周期，可以精细地运用到贷后管理、风险预警等各个环节。数字技术也能帮助银行在互联网上广泛、精准地找到潜在客户，实现精准营销。在整个贷款过程中，微众银行还利用数字技术，按照行业、区域、企业发展阶段等因素精细划分客群，针对不同客群提供差异化的服务和产品。

　　“数字化水平和能力是我们最大的优势，让我们整体的组织架构、运营方式不同于传统银行，也带来了全新的产品和服务体验。”公立说。

　　首贷户是衡量普惠金融服务质效的一个重要指标。截至目前，“微业贷”超过50%的授信企业客户都是在银行没有过企业贷款记录的“征信白户”，2020年、2021年两年新增企业贷款首贷户达到10万户，2022年全年新增小微企业首贷户6.2万户，实现小微企业金融服务的扩面增量、降本增效。

　　贷款资金成本是小微企业融资时考虑的重要因素。公立介绍，微众银行通过多种方式降低企业融资成本，与政府性融资担保公司开展合作，多方分担贷款风险，助力扩大小微企业金融服务覆盖面。担保费则由银行承担，减少企业额外的负担。截至2022年末，政银担累计发放担保贷款超过140亿元。

　　《 人民日报 》（ 2023年04月19日 10 版）