水滴保课堂：重疾险保的病越多越好吗？

　　昨天，在水滴保的一个社群里，有个朋友拿出××重大疾病保险，说「这个保险保的病种数比康惠保多，更好」。

　　其实这两个重疾险各有所长，适合不同的人群，此处不予讨论。我们今天来聊一聊「重疾险保障疾病的数量，是不是越多越好？」

　　

　　结论

　　先说结论：不是。

　　

　　单纯讨论病种数量是没有任何意义的，只保障100种病的重疾险，实际保障未必比保150种的差。

　　因为，目前凡是名字里带「重大疾病保险」字样的保险，保障的病种都可以分为3类：核心病种、基础病种、扩展病种。

　　

　　核心病种有6种，基础病种有25种，其他的都是扩展病种。

　　最高发的是核心病种，包括核心病种在内的基础病种的发病率，超过90%，而扩展的病种大多是罕见病或者一些新发地区性疾病。

　　换句话说，只要重疾险的保障范围能涵盖核心和基础病种，就足矣帮我们应对绝大多数重大疾病。扩展病种的数量，无论是50种还是100种，意义不大。

　　比起病种数量，选择重疾险时更应该考虑的是疾病的定义，以及保险责任和赔付规则。

　　

　　疾病定义

　　翻开任何一本重大疾病保险条款，对比这6种或者25种疾病的定义，你会惊奇地发现，虽然保险的名字不尽相同，但这个部分的定义是完全相同的，连标点符号都一模一样。

　　这是因为，2007年4月份时，中国保险行业协会和中国医师协会联合发布了一份《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。《规范》要求，从2007年8月份起，所有保险公司销售的重疾保险必须包含6种重大疾病：

　　恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；

　　急性心肌梗塞；

　　脑中风后遗症——永久性的功能障碍；

　　重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；

　　冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术；

　　终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术。

　　《规范》中还包括这6种核心病种在内的25种基础病种的定义规范。任何一份重大疾病保险的条款，必须包含6种核心病种，其余19种基础病种可以包含可以不包含。但只要包含，就必须使用《规范》中的定义。

　　「科隆再保险」发布的统计数据显示，癌症在中国重大疾病理赔案件中的占比高达84.4%，超过96.5%的赔案集中在10种主要疾病上。这些高发疾病，都已经包含在了《规范》给出标准定义的25种疾病中。

　　

　　重症、中症、轻症

　　目前市场上的各种重大疾病保险，基本都包含了25种基础病种，所以重大疾病保障部分其实都差不多。如果要纠结，可以重点关注一下轻症、中症。

　　轻症、中症指的是病情很严重，但程度未达到重疾的标准。其中轻一点的叫轻症，再重一点的叫中症。这些都属于扩展病种的范畴，如何定义取决于保险公司，还没有统一的行业标准。

　　比如前段时间热卖的「福禄康瑞」，它的轻症标准就比部分公司的严苛，详见《另类网红—福禄康瑞》。当然，并不是说这个保险很差，保险本身还不错，但这些瑕疵确实让人觉得缺乏诚意。

　　

　　保险责任与赔付

　　比疾病种类和疾病定义更重要的是「保险责任和赔付规则」。

　　有的重疾险可以返还保费，有的不能；还有的非重疾原因死亡只退还保费，有的赔付保额。有的重疾险可以对不同重疾进行多次赔付，有的只能赔一次；还有的不仅能保重疾，还能保意外甚至带理财功能。

　　这些都属于保险责任与赔付规则的范畴。