担心大病拖累家人，应该买什么类型的保险？

　　闲白

　　随着人生的走向发展，从小孩到青年到壮年，一直到老年，每个人身上都开始有着越来越重的家庭责任，从无忧无虑的被父母照顾，到自己开始照顾孩子、赡养老人，最后被自己的孩子所赡养，责任是越来越重。

　　正常情况下，要承担整个家庭的责任；极端情况下，还不能拖累这个家庭。而导致从正常情况到极端情况的风险，无非就是两类，一类是疾病，一类是意外。随便一个风险的发生，都能导致家庭经济条件的急速变差，俗话说得好：一场大病，一下回到解放前。

　　作为风险转移的工具，保险就是为了解决这种情况而产生的。保险本身不能阻止这些风险的发生，但是可以在风险发生后提供相应的经济补偿，从钱的角度上，让责任得以维持下去，自己得到更好的治疗，家庭也不会被拖累。

　　本文主要从疾病的方面进行论述下保险可以做什么，怎么做。

　　疾病的论述

　　这里我们先对疾病进行一个简单的论述，人们看病/伤主要是分为看门急诊、住院、特殊门诊（透析）等：

　　一般的小病感冒发烧之类的，在门急诊拿个药就可以解决

　　严重点的，门诊会让在医院抽个血、拍个片子，或者直接门诊上做个小手术

　　再严重一点会住院，输液、静养，然后每天抽血检查，一般一周以内就能结束

　　进一步的话，会进行手术，比如说切除个肿瘤等，住个十天半个月的

　　在这个层次上，严重点可能会住院很多天，并且多次反复住院，比如白血病

　　同时有可能会转化为慢性病，生活严重依赖医院，比如肾透析

　　这些情况都是时时刻刻发生在我们身边的事情，谁也不敢说自己以后不会得病，或者不知道自己会得什么病。保险就是为了解决在患者得病的情况下，医疗费用的支出、和患者收入损失的问题。为此衍生出了两大类保险：医疗险+重大疾病保险，就这两类险种，我分别进行解释

　　（保险有两个原则：1、一个险种只管一个问题，不存在说一个险种可以解决多个问题的情况，以前从来没有，现在更没有；2、被保人投保前需要是健康的，保险公司在投保时不会调查，相信投保人说的所有事情，但是在理赔时会进行追查，而且翻得特别细，有不一样的会拒赔）。

　　医疗险：

　　医疗险是只赔付医疗费用的支出，花了多少钱，对于其中合理且必需的、并且属于保障范围内的部分进行赔付。医疗险根据是否会经社保报销，分为有社保版本和无社保版本，无社保版本的保费较贵，有社保版本的医疗险在报销前，医疗费用需要先经社保报销，然后报销再剩余的部分。这里农村的新农合、城乡居民医保、城镇职工医保都算社保。

　　基础的医疗险，以住院为核心，只赔付3-6类的疾病/伤

　　住院情况下产生的医疗费用（包括但不限于：床位费、重症监护室床位费、膳食费、护理费、治疗费、检查检验费、药品和手术费等等）

　　住院前后一段时间因住院导致的门急诊费用（与住院的原因保持一致，包含药品、检查检验费等费用）

　　特殊门急诊的费用（门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、门诊手术），

　　这些费用的赔付标准，一般是以医生开具的处方为准，不超过医疗险保障范围就可以。按照最流行的百万医疗险为例，有一万的免赔额，假如说因病花费了9万块钱，再经社保报销后自费5万，其中合理且必需的部分是4.5万，那么百万医疗险赔付是4.5-1=3.5万。

　　这里面有两个特殊点需要注明一下：

　　特别昂贵的药物，比如说靶向药、进口药等等，这些不在社保目录内的药物，百万医疗险也是会进行报销的（有报销目录，只报销目录内的药物，基本含涵盖了主流药物）。这些药物的报销与住院医疗费用的报销不同，住院医疗费用是在患者自负后，凭借医疗发票再找保险公司报销，这些药物多数都是患者凭借医生的处方，由保险公司的合作药店直接提供（市场主流药店）。

　　医疗险也可以无免赔额，比如花了4.5万，保险公司全部赔付4.5万。同时，医疗险也会提供一些增值服务，比如说住院费用的垫付/直付、重大疾病的住院/手术预约、国内外专家的二次诊断、干部病房良好的就医环境、特殊医疗器械等等……如果想享受到的待遇更好，保费需要高一点。

　　带门诊责任的医疗险，可以赔付1-6类的所有费用

　　基础的医疗险是围绕着住院进行赔付，而日常中更常见的门急诊是不赔付的。带门诊责任的医疗险，除了覆盖基础医疗险外，它还赔付日常感冒发烧导致的门诊医疗费用，包括但不限于挂号费、检查检验费、诊疗费、药品费、手术费、理疗费……

　　因为门诊的发生频率极高，所有带门诊责任的医疗险保费也会较高。

　　对医疗险进行一个总结：

　　不赔付的项目：记住一个原则，医疗险只赔付合理且必需的部分。

　　首先是遗传性和先天性疾病不赔付

　　其次是故意导致的不赔付，比如酒驾等等

　　第三是既往症不赔付，比如查出过结节，那么以后结节的相关疾病不赔付（其他比如说感冒发炎类的常规病，不算既往症）

　　第四非必要的不赔付，比如说整容、植发、矫形、医疗咨询等等

　　第五不孕不育、女性生产期间的病

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　　还是比较多的，我这里就不穷举了，保险条款都进行了规定——实践上，是以医生开具的治疗单为准。医疗险是所有的保险险种中最为复杂的一类险种，同一个年龄下的保费能差上几十倍，享受到的待遇还是有很大差异的（可以简单类比理解为，奔驰和QQ都是四个轮子的汽车，都能上路能跑，但是车质量是完全不一样的）

　　重大疾病保险（简称重疾险）

　　只要被保险人出现条款约定的重大疾病类型，保险就进行赔付，通常有一百来种，病种分为三类：确诊了某种疾病（恶性肿瘤）、持续了某种状态（肢体缺失）、做了某种手术（开胸、开颅的大手术）——每一类都有严格的赔付标准，符合条款约定就能赔偿，同时超过98％的高频理赔疾病的赔付标准，都是经国家审核通过的，能保证足够的公平、公正性。

　　重大疾病保险的赔付分两类

　　一类是重症，情况比较严重就是重大疾病，比如说重度－恶性肿瘤、瘫痪、重大器官移植、双耳失聪，这也是最初的重疾险，直接赔付保额；

　　一类是中、轻症，情况比较轻，没有达到重症的程度，但是也远超于普通疾病，比如说轻度－恶性肿瘤、单耳失聪、单个肢体缺失、原位癌等等，这类就是赔付保额的一部分。

　　重疾险的结构类型上比较简单，我以下图为例（多次不分组重疾险）

　　

　　重症、中症、轻症的赔付次数和比例是其中最核心的要点（病种数量其实不重要，涵盖几个高发的就行，同时在保险上，所有的恶性肿瘤－重度，比如说肝癌和甲状腺癌都视为同一种病）

　　重大疾病的重症可以赔付两次，两次间隔期间大于365天，每次都可以赔付100％的保额，第二次赔付的疾病可以是除第一次赔付疾病外的所有种类

　　对中症可以赔付两次，没有间隔期，第一次赔付完之后就可以赔付第二次，只要两次病种不一样就行，每次都可以赔付50％的保额

　　对轻症可以赔付３次，没有间隔期，第一次赔付完之后就可以赔付第二次、第三次，只要种类不一样就行，每次都可以赔付30％的保额

　　二次重疾关爱金和身故关怀金，属于该险种特色，不重要就不提了

　　被保险人豁免，是指如果在缴费期内，患了重大疾病中的轻、中、重症的任何一种，就可以免交后续的保费，同时保单继续有效，当后期患重大疾病的时候，只要不超过次数，依然还可以赔付。

　　身故赔付，因为国家对未成年人最高保额的限制，所以区分18岁前和岁后，也即是说在未患重疾就身故的情况下，保险公司的赔付额度（重症和身故只能赔付一次，当重症赔付后，就不再赔付身故）

　　附加投保人豁免保费，需要单独花钱买。当投保人和被保人不一样的时候，比如妻子给丈夫买，在缴费期内如果丈夫患重大疾病，自然可以豁免后期保费，但是当妻子患重大疾病的时候，保费是不豁免的——如果买了这个附加险，那么当妻子作为投保人患重大疾病的时候，保费也可以豁免。如果是自己给自己投保，就不用买这个附加险了。

　　附加恶性肿瘤二次赔付，我这个表里没有显示。因为所有的恶性肿瘤－重度都视为一种疾病，保险公司在赔付一次之后，正常情况下是不会再赔这个病的。但恶性肿瘤又是最高发的险种类型，比如说癌细胞转移了，为了增强这个保障，又单独提供一个附加险，当被保险人在恶性肿瘤赔付间隔三年之后，又患上恶性肿瘤，还可以再赔一次。

　　重疾险的不赔付项目

　　比较简单，主要高发就是三大类：

　　第一类，先天性和遗传性的不赔付

　　第二类，既往症不赔付，比如说体检查出的达到一定程度的结节（这个不赔付，会保险合同中载明）

　　第三类，酒驾、吸毒、艾滋等导致的疾病

　　这一点，保险合同也会明确地载明，什么不赔付，比医疗险要简单很多。

　　医疗险和重疾险的区分

　　从交费方式来讲：

　　医疗险一年一次，每次都是续保、是新合同，但是随着年龄的增加，保费会越来越高。如果当年不出险，保费不退还；如果当年没有交保费，当年就失去了医疗险保障。

　　重疾险是只买一次，合同是固定的，每年交一样的钱，交够约定的年限即可，之后不再交费，但是保障终身。如果一直不出险，被保险人在后期可以退保领取保单现金价值，或者被保险人百年之后，由受益人领取身故保额。

　　从赔付金额上来讲：

　　医疗险是花多少，赔多少，不会超过实际花费（一般不在意这个住院保额，基本上都在一百万左右，保额增加一百万，保费增加的钱很少；门诊保额一般较低，多数是一万左右），根据以往数据，平均赔付也就是几千块，少数是几万几十万。

　　重疾险是买多少，赔多少，赔付金额和实际花费没关系，哪怕实际花费了1000块钱，而买了50万保额，那么也是赔偿50万。

　　从保费上来讲：

　　医疗险保费便宜，34岁左右百万医疗险保费也即是在500块左右，如果住院0免赔额保费在1000左右，如果加上一万的门诊保额，年保费就在2000左右。如果想去一些比较好的医疗机构，享受更好的治疗待遇，纯住院保障下，0免赔额的保费是3000左右。（普通的只能去公立二级及以上的医疗险机构，不能去私立或者公立的国际部、特需部等）。40岁时百万医疗险的保费是700左右，50岁时百万医疗险的保费在1700左右，之后保费开始快速增长……同时随着时间的增加，医疗险整体费率也在逐步增高

　　重疾险保费较贵，34岁男，选择多次不分组赔付的重疾险，50万基础保额，30年交，年保费约在1.5万左右；如果选择二十年交，那么每年交的保费会较高，然后累计保费较低，不过为了更好地利用重疾险的杠杆效应和保费豁免，一般都是建议长期交费20年或者30年。如果一直不出险，当交费期结束后，保单账户价值就已经接近了累计保费，后期有可能会超越保额50万——即使不理赔，这个保单本身就值钱。同时，购买的保额自定，10万／20万／30万都行，保费都是同比例的变化。

　　总结

　　这两类保险本身是不冲突、互相搭配组合的险种，医疗险补偿医疗费用，重疾险补偿收入损失，二者相得益彰。医疗险是什么时候买都可以，只要买得上，都不算晚；重疾险是越早买越合适，很多家长都是在孩子刚刚出生就先买上重疾险。

　　为了更好的保障自己，并且尽到家庭责任，我们一般都建议客户尽量备齐两类险种，最少也应该选择上医疗险。同时，如果客户本身已经有了较好的医疗保障（比如享有完全的公费医疗、或者团体补充医疗），也可以不在单独购买医疗险，只补齐重疾险即可。对于重疾险的保额，也要根据实际经济情况来进行匹配。

　　同时，这两类保险对被保险人的体况要求相对较严，如果被保险人的体况不合适，可以选择额防癌险，只针对癌症进行保障；或者等被保险人的身体合适了，在选择保险。