买健康险需注意等待期

　　【理财学堂】

　　天山网-新疆日报记者 冉虎

　　交了保费，拿到保险合同，保险就生效了。你是不是也这样认为？但健康险却是例外。健康险必须度过保险等待期，这样出险后保险公司才会理赔。

　　2022年3月1日，李先生为自己投保了终身保险10万元，并附加住院医疗特约保险3万元。4月22日，李先生因肝病住院治疗。治疗结束后他向保险公司提出索赔申请，却遭到拒绝。原因是李先生患病期间，住院医疗险未过等待期。

　　李先生觉得奇怪：保险合同在3月份就已经生效，而自己住院是4月下旬，保险公司为何拒赔呢？原来，对于健康险，保险公司都会根据保险法相关规定设置一个等待期。

　　什么是保险等待期？为何保险等待期内就不能理赔呢？对此，中国人民健康保险股份有限公司新疆分公司区部经理张东生解释，保险等待期又称观察期或免责期，是指被保险人首次投保医疗险、重大疾病险、住院津贴险等健康险时，在合同生效后的指定时间段内，即使被保险人罹患保险范围内的疾病，保险公司也不承担保险责任。

　　必须强调的是，等待期仅是对疾病有约束，因意外事件而致的身故、医疗费用开支、收入损失都不受该条款管束，合同生效后保险公司即承担保险责任。

　　“保险等待期是健康险特有条款，其他保险没有。如果被保险人在保险等待期后患病，只要符合保险合同范围，保险公司就必须赔付。”张东生说，“观察期的设置，主要是为了防范部分被保险人刻意隐瞒病史，带病投保。如果保险公司对这类保户理赔，就损害了其他诚信投保人和被保险人的利益，违背了公平、公正的原则。”

　　王女士2021年5月投保了一份保额20万元的重大疾病险和每年10万元保额的医疗险。经过体检和契约访谈后，保单顺利签订。同年9月的一天，王女士突然身体不适，住院检查后被诊断为非霍奇金淋巴瘤。

　　保险公司接到王女士家人报案后，进行案件审核，认定王女士所患疾病属保险条款约定的“重大疾病”。但遗憾的是她患病时间恰巧发生在重大疾病险保单等待期内，按条款约定不能给付保险金，保险公司退还了她1.2万余元的保费。不过，她承保的医疗险已超出等待期时限，保险公司为她赔付医疗费用7万余元。

　　对此，张东生解释，如果保户在观察期出险，保险公司不承担保险责任并无息退还所交保费，同时该保险合同效力终止；只要观察期结束保险公司就会依照保险约定承担保险责任。

　　张东生介绍，不同保险公司、不同健康险品种的等待期规定也各不相同。通常住院津贴和短期住院医疗险的观察期是30—90天，而重大疾病险的观察期为90—180天，也有一年甚至两年的，以具体合同约定为准。观察期一般从合同生效日或复效日算起，只适用第一个保险年度，对于可续保保单，续保年度不会再有观察期。

　　张东生以王女士的案例提醒保户，在购买健康险时，应看清楚保险条款中等待期的期限，了解自己保障权益的实际开始和结束时间，才能享受应得的保险保障。

　　张东生建议消费者在选择健康险时应注意：如果健康险产品的保障内容、保费相差不多，可优先选择等待期较短的产品，尽早享受保障。除此之外，选择健康险还可选择等待期条款宽松的产品，即使在等待期内出险，其他保障还在。

　　虽然大部分人都能顺利通过等待期，但总会有一小部分人在等待期内出险，导致无法顺利理赔，后续投保也可能会更加困难。因此，张东生提醒消费者，尽量在身体健康时趁早买好保险，正常承保的机会也更大。

　　★投资有风险 理财需谨慎

　　（刊用本网站稿件，务经书面授权。未经授权禁止转载、摘编、复制及建立镜像，违者将依法追究法律责任。）