平安福2019，真的、真的、真的值得买吗？
文章首发：公众号「鉴保人」
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著名的「平安福」保险计划又升级了，「平安福」2019版已经隆重上市，不知你的朋友圈，是否被平安业务员的广告疯狂刷屏呢？
是不是这样？
或者是这样？
亦或是这样？
从平安业务员们的宣传看来，似乎平安福已经天下无敌，保障无所不包，同时性价比超高。其他保险公司的类似产品，似乎已经没有存在的必要，真实情况是这样的吗？
Figo劝大家一定要冷静，产品究竟好不好，俗话说得好：不看广告，看疗效！今天，Figo就带大家一起，掀开「平安福」2019的皇帝新装，让大家看个清清楚楚，明明白白！
1、产品概述
平安人寿在人身险业务方面仅次于中国人寿，2018年原保费收入4468多亿，公司的实力我们不再赘述，就直接进入产品分析。
「平安福」2019不仅仅是一个重疾险，还包括了终身寿险（主险）、长期意外险责任。可以附加住院医疗险、住院津贴、意外医疗险等责任。以及附加投保人豁免、被保险人豁免等等。
可以说是个「大而全」的产品，希望能用一个套餐，解决投/被保人的所有保障问题，想法固然是好的，但产品责任和性价比究竟如何，待我们进一步分析。
先看下投保规则：
投保年龄：18-55岁
保障期间：终身
缴费期：10/15/20/30年
疾病等待期：90天
投保地域：全国
平安福是为成年人设计的产品，「少儿平安福」则针对未成年人。疾病等待期90天，也加入了市场主流，缴费期也可做到比较长，整体上没有什么问题。
投保地域覆盖广泛，业务人员数量庞大，投保人接受度高等，这是早期发展起来的保险公司具有的竞争优势。
2、重疾责任
重疾病种100种，给付1次
从高发病种覆盖来说，覆盖了行业要求的6种核心重疾、25种主要重疾病种，基本上不存在大问题。只是重疾仅赔付1次，似乎有些落后于市场的潮流。
亮点1：轻症后，重疾保额增加
具体要求是，在70周岁保单周年日前，若发生过1次轻症理赔，则重疾保额增加20%，若发生最多3次轻症，重疾保额增加60%。Figo认为这也是非常不错的创新，值得肯定。
亮点2：平安RUN
多走路就可以增加保额，听起来还是很有诱惑力的。具体要求是：在前两个保单年度内，每个月累计步数超过10000步的天数达到一定标准，可以实现轻症保额增加1-2%，重疾保额增加5-10%。
不过，看过这具体规定，Figo感觉自己应该是加保额没戏了。估计绝大多数人都达不到标准，除非借助某些“刷步数神器”，不过这已经背离了保险公司的初衷。
3、癌症多次保障
恶性肿瘤，或其他高发重疾的多次赔，是近两年的另一个潮流，不少公司都推出了恶性肿瘤多次给付的产品。平安福2019恶性肿瘤责任，依然保留了2018的条款，最多额外给付2次，间隔期5年，没有任何进步。
槽点1：癌症间隔期5年
目前主流的恶性肿瘤多次赔付，间隔期3年是比较合理的。若间隔5年，基本上可视为接近治愈。百度百科对5年生存率也有如下描述：
某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。
所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了。如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。
可见，间隔期3年和间隔期5年，差异还是比较大的，在保费差不多的前提下，间隔期越短越好。
槽点2：第一次重疾须为恶性肿瘤
因为平安福重疾责任是单次给付，那么只有这唯一一次重疾为恶性肿瘤的情况下，恶性肿瘤多次给付才可被激活。若第一次重疾不是恶性肿瘤，比如是心梗/脑中风后遗症，那么恶性肿瘤多次给付就没有用了。
4、轻症责任
轻症疾病30种，给付3次，每次20%保额
如上图所示，平安福2019的轻症病种数量30种，看似挺多，但是存在两个问题：一是高发轻症病种缺失，二是一种病拆分为3种病凑数。
先看高发轻症
哪些疾病算高发轻症呢？据行业目前的统计，通常最高发的有四种：
极早期恶性肿瘤/恶性病变
不典型急性心梗
轻微脑中风后遗症
冠状动脉介入手术
另一方面，也可比对核心六大重疾对应的轻症，肯定是相对更高发的。
而平安福2019，缺少了三大高发轻症：不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风后遗症。
不久之前，河南的一个平安福拒赔案例，客户发生冠状动脉介入手术（心脏支架），却无法得到理赔，对于客户的体验很不好，也闹到了法院诉讼；对保险公司形象、对保险行业的声誉，也都有负面影响。
再看下极早期恶性肿瘤的定义
像平安人寿这么写条款的还是个案，绝大多数公司的条款还是非常实在的，下面就看下大多数公司的版本。
大多数公司的疾病定义
平安人寿的疾病定义
原位癌、皮肤癌，其实已经被包括在早期恶性病变内，但平安福2019硬是1分为3，拆分出两种病来，实际上28种轻症疾病，变成了30种。
轻症疾病方面，不该删减的高发轻症，被偷工减料。极早期恶性肿瘤，却被一分为三。Figo看过平安福初代产品到最新的产品，一直存在这样的情况。平安人寿的其他重疾险条款，也采用同样的轻症疾病定义。
而就是这样的产品，却依然能风靡全国，狂收保费，不得不让人赞叹厉害，够狠！
5、寿险&长期意外
许多人买平安福，其实是为了重疾责任，但却忽视了主险是终身寿险，而且占据了保费的最大比重。包括长期意外险，也是捆绑进行销售的，保费虽贵，但你没得选。
以30岁男性为例，买50万平安附加长期意外险，每年的保费2500元。若改买一年期意外险，同样的保费可以买到300-500万意外保额，甚至可以更高。
有人说这是长期意外险，可以保障到70岁，短期的不能比。Figo想说，短期的意外险，目前还有到80岁都能够投保的呢。
且就算是长期意外险，赔付了保额以后，同样也会结束合同，不能续保，保障效果和短期意外险是一样的。何不用更少的保费，还可买更高的保额，更好的保险责任？
6、保费豁免
先说被保险人豁免
具体包括：被保险人重疾豁免保费，被保险人轻症豁免保费。
由于重疾保额要低于寿险保额（比如：重疾30万，寿险需31万；重疾50万，寿险需51万），被保险人的重疾豁免，只是为了豁免后续还需缴纳的1万寿险保额的保费。
在Figo看来，颇有些为了收保费而巧立名目的意味。重疾单次给付的产品，绝大多数公司，并不需要额外附加被保险人重疾豁免。
再说投保人豁免
具体包括：投保人身故/全残豁免，投保人重疾豁免，但是Figo没有找到投保人轻症豁免条款！
轻症疾病明显是比重疾更高发的，投保人轻症豁免条款，也是目前大多数公司的标配。平安福没有投保人轻症豁免，就有些遗憾了。
7、其他附加险
之前已经介绍了几款附加险，平安福还有其他的，如附加住院医疗、住院津贴、意外医疗责任等。但是保障责任和性价比，依然不敢恭维。
如住院医疗险：平安健享人生B
最大的缺陷是仅报销社保范围内费用，社保外医疗费用是不能报销的，具体见如下截图。
平安附加健享人生B条款
例如，30岁男性，买10份健享人生B，保费约1287元。
保障项目：普通住院费用3万、器官移植手术费10万、非器官移植手术费1.5万，当然都是仅限于社保范围内费用报销的。
类似的保费，我们换成其他的商业医疗险产品，可以买到100万住院医疗费用报销，且不限社保范围赔付（也就是社保外的费用，自费项目、进口药等等都可报销）。
在理论上的最高续保年龄方面，健享人生只能续保到65岁。但目前的医疗险产品，大多在理论上，可以续保到80岁-99岁。
最后，健享人生只能作为附加险投保（如终身寿险的附加险），不能单独购买，剥夺了消费者的选择权。但是，许多其他公司的医疗险，都是可以单独投保的。
平安附加意外医疗
平安附加意外医疗条款
还是同样的问题，医疗费用仅报销社保范围内的，社保外医疗不能报销。可以不限社保报销，对于意外医疗的理赔体验，明显是会更好的。
另一方面，若用同等的意外医疗保费支出，可以买到其他公司不限社保报销的意外险产品。
8、保费/责任PK
最后，到了各家公司PK环节，可以帮助大家，对产品责任和性价比，有个全面概括的了解。
Figo选择了新华、信泰两家公司做对比。可以发现，同样作为大公司，保费也差不多，但新华的多倍保，可以实现重疾多次赔付，且高发轻症病种覆盖全面，保障责任相对平安福来说更好一些。
信泰百万无忧，在保障责任方面，又比前两款产品更好。重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔（间隔期3年）、加入了中症责任。保障责任更好的同时，减少了保费支出20%-25%，可以说既给力又实惠。
Figo总结
平安福2019的优点
Figo认为，最大的优点是，每次轻症理赔后，重疾保额和身故保额可增加20%，最多增加60%，可以获得更高额度赔付。
另一方面，使用平安RUN，可以实现保额增加。这也是一个创新点，但是要求的标准较高，增额也很有限。
平安福2019的缺点
高发轻症病种缺失问题，是最大的缺陷，也已经给平安人寿造成了许多理赔纠纷，但目前尚未看出平安人寿有改进的趋势。
恶性肿瘤多次赔付方面，间隔期5年，相对太长，责任比较鸡肋，但保费收得却不便宜。
总结起来，最大的缺陷仍是老生常谈：保障功能缺失，保费较贵，整体性价比较低。单独把每个细分条款拿出来PK，基本都是责任较差，而保费较贵的特色。
还有就是捆绑销售，不给消费者个性化选择的权利。相信对于各家保险公司产品条款，都有所研究的朋友，基本都能得出以上的普遍结论。
若已经买了，该怎么办？
不少已经入坑的网友常咨询到我，买了平安福要不要退保？Figo的意见是，首先考虑下自己的身体情况，还能否以较好的条件投保其他公司更好的产品？若身体还不错的话，可以考虑再投保其他公司的。
一是全部退保。这种情况，要计算下，退保的损失+新投保产品总保费，是否低于或等于继续持有平安福的整体保费成本。若决定退保了，最好是等新投保产品等待期后操作，避免等待期内出险没有保障。
二是部分退保。这种情况下，可以只退保部分附加险，比如附加的住院医疗、意外医疗、长期意外险等等。前提也是新投保的产品已经过等待期。
若你被人推销过平安福，还没有投保，那么建议你避免入坑。咱们完全可以买到更好的更适合的产品，咨询专业的保险经纪人帮助规划吧
