让商业健康险走向“国民医保”，看这款老牌百万医疗产品的高速迭代
文|国炜 平襄
在我国建设多层次医疗保障体系的道路中，发展商业健康险的意义毋庸置疑。作为感知程度最为直接，接触最为频繁的保障险种，人们对于健康险有着近乎天然的需求。
不过，在很长一段时间中，无论是重疾险还是医疗险等当时常见的健康险险种，都往往以高端产品现身，不仅价格不菲，且与医保框架有着较大程度的脱节。
也正是在这种背景下，2015年百万医疗险的横空出世，成为了健康险发展中一个重要里程碑。凭借较高的保障杠杆和互联网的场景平台，百万医疗险实现了低廉价格为用户带去更高医疗报销上限的同时，还与现行的医保制度形成有效的对接，在推出以后迅速走红，也在一定程度上展现了商业健康险的可能的发展方向。
随着“健康中国”已上升为国家战略，广大人民对于健康生活的需求也与日俱增，对于保障内容和相应的服务都提出了更多、更高的标准与要求。而整个健康险的发展势头却出现了明显放缓：
据银保监会数据显示，2022年前10月，保险业健康险保费为7699亿元，同比增长已不足4%。这离到2025年，商业健康保险市场规模将超过2万亿元的预期还有不小的空间。
其中，多来年发展迅猛的百万医疗险也已出现形态同质化、营销依靠费用比拼等瓶颈局面，并且根据行业分析，如今百万医疗险的规模还仍处在数百亿的水平，在新时代的需求与要求下，无论是覆盖规模还是保障责任、服务内容等方面，都亟待进一步的突破。
而这也正是在我国经济社会向着发展新阶段不断迈进之时，众安保险对自身百万医疗鼻祖级产品“尊享e生”再次焕新迭代的主要思路与内容。作为最早一批的百万医疗产品，“尊享e生”一直备受消费者青睐，并保持着极高的更新换代速度，不断跟上时代与客户的要求。
近日，众安重磅推出“尊享e生2023版”，也是这款产品8年来的第22次升级，不但通过将6大非标体人群纳入保障范围，在核心责任上再次突破，还实现从小病到重疾的医疗健康全场景覆盖，并搭配更为强大的增值及药品服务，全方位满足消费者群体不同场景的差异化需求，让百万医疗险又一次焕发出与时代共振的生命力。
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-Insurance Today-
突破“百万医疗”的传统框架：
覆盖六大慢病带病人群
革新健康险承保概念
时至今日，包括大多数百万医疗险在内的很多健康险产品，仍以对健康人群的保障为主，而面向带病人群的保障产品虽然呼声一直很高，但在市场上仍然是少数。
据社科院城市发展与环境研究所的一项调查结果显示，中国处于“亚健康状态”的人口庞大，目前我国城市白领人群中，亚健康比例已高达76%。作为保险行业定义中的“非标体”人群，亚健康人群与患病人群较健康体而言，通常对就医资金和更优质的医疗资源需求更高，特别是相当数量的慢病人群，更是需要持续的保障支持。
然而，目前市场上大多数覆盖慢病人群的百万医疗险基本上只针对患有少数特定慢病的人群，保障范围和责任都极其有限，在很大程度上也并未脱离传统百万医疗险的窠臼。
在“尊享e生2023版”中，众安保险则全面扩大了可保带病人群的慢病种类，将可保范围首次覆盖高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等六大慢病人群，并通过自身强大的智能核保功能，帮助客户便捷选取对应疾病，使慢病类、结节类患者较传统百万医疗险产品有着更多得到承保的机会。这都让慢病人群可与健康人群享受同等全面的保障，使对带病群体的保障真正上了一个台阶。
同时，该产品70岁及以下均可购买，更是直击中老年人群的痛点，进一步加强了这款产品的保障力度。
众安保险还更是针对高血压、糖尿病、肾小球肾炎等慢病人群设计了保额提升的内容，即若保单年度没出现理赔，下一保单年度的赔付比例将有所提升，如连续两年无理赔，还可继续提升，并以此推动慢病用户对自身的健康管理，真正实现客户与公司的双赢局面。
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-Insurance Today-
从报销补偿向流程服务迈进：
医疗与重疾核心责任叠加
用服务护航医疗健康全场景
此次全新升级的“尊享e生2023版”，可以说将分散在各个传统百万医疗险产品之中的一般医疗保险金、一般门急诊医疗保险金、重疾医疗保险金、重疾门急诊医疗费用等核心保险责任全部囊括其中，使得保障横跨小病到重疾。
其中一般医疗保险金与一般门急诊医疗保险金共享1万元免赔额，100%赔付比例，而重疾则不设免赔额，赔付比例也为100%。
除了强大医疗报销补偿保障之外，“尊享e生2023版”还在充分研究我国人民当下的就医特点和相关病症实际场景情况的基础上，持续推出丰富而有针对性的服务内容，也让百万医疗险在升级之路上不再是单一的补偿产品，而是真正具有链接能力与服务粘性的全方位保障。
围绕用户在重疾医治过程中可能出现的新情况、新诉求，众安为“尊享e生2023版”添加了两项新的重疾场景化服务：即重大疾病异地就诊与重大疾病住院护工。
重大疾病异地转诊可报销飞机、高铁等转诊交通费，100%赔付，以解决一般家庭异地就医带来的经济负担，帮助客户尽可能享受到一线城市优质医疗资源。重大疾病住院护工包括30天×24小时医院内专人护理，以降低患者术后亲属住院陪护的负担。
此外，该款产品还重构升级了家庭共享免赔额、重疾关爱、重大疾病扩展特许医疗、住院医疗费用补偿、门诊急诊医疗加油包及家财加油包等6大可选责任加油包，通过丰富而灵活的可选责任进一步覆盖用户在普通医疗门诊、重疾医疗及家庭健康保障等各种不同医疗健康场景下的差异化需求，不仅包括了各种医疗费用的报销和重疾保障，还包括最高100万的家庭财产保障，并包含家电维修、紧急开锁等服务，可谓是为客户全面考虑到了各种可能出现的情况，让客户享受到保障与服务的双重呵护。
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-Insurance Today-
构建强有力的药品保障城墙：
148种特药清单还惠于民
“三折购药”打造极致性价比
此次升级后的“尊享e生2023”还进一步完善了产品的药品保障服务，充分发挥百万医疗险作为医疗服务支付手段的连接与整合能力，通过丰富的特定药品责任以及极具性价比的“药惠购”增值服务，展现出百万医疗险在医疗保障体系中，对医保的衔接与补充，更为广大用户构筑了一道坚固的药品服务保障城墙。
该产品涵盖了多达148种的特定药品责任，责任内100%赔付，最高保额达到600万元。其中恶性肿瘤的重度院外特定药品及服务便有103种，含2种car-t疗法药品（奕凯达、倍诺达），还新增全球首个正式获批和上市的靶向NTRK融合的精准治疗广谱抗癌药——维泰凯。
而罕见病特药则有30种，对应13种罕见病，并不再限定未成年人，使保障群体不断扩大。此外，海南进口特药服务也包含了覆盖10种特定疾病的15种特定进口药品。这些无疑也使广大用户得以通过这款百万医疗产品及时得到国际上最先进的医学成果，享受到最有效的治疗保障。
在药品增值服务方面，众安保险还推出了兼具实用与性价比的“药惠购”服务。“尊享e生2023”的客户均可通过众安健康微信小程序，得到常用药品3折购药优惠，保险期间购药优惠不限次，药品订单价格不封顶，药品覆盖500多种常备处方药、非处方药、保健品、医疗器械，使用户可以有效地应对多种常见的疾病，满足广大消费者日常用药的需求。
而“药惠购”也与线上问诊、线下各项医疗管家服务等一起，形成线下+线上全场景的增值服务格局，使得百万医疗的服务与保障能力在持续升级演化的过程中不断延伸，并不断被赋以新的活力。
后记
用科技与生态为1亿人的
“国民医保”奠定的坚实路基
从首款国民级百万医疗产品“尊享e生”出炉，到“尊享e生2023版”上市，在将近8年的时间里，众安在产品与服务的迭代升级方面持续探索，背后正是这家新型公司雄厚的科技实力与生态链的支撑。
在科技方面，众安搭建了全智能核保引擎，通过数字化时代的大数据平台工具，实现对产品的高效直观管理，并实现客户需求深度挖掘和精细化运营，在确保各种创新的底层风险把控的同时，也助力众安开发出一系列面向慢病人群的特色产品，如针对甲状腺疾病人群的“尊享e生优甲版”、针对慢病高龄人群的百万防癌医疗险等，并为“尊享e生”的高速迭代升级不断积累数据和经验。
在生态构建方面，众安推动“尊享e生”从健康人群的单一保障产品走向可同时面向慢病人群的“保险保障+增值医疗服务”的一站式健康管理服务。在为慢病患者提供保险保障的同时，也带去在线问诊、开方用药、专业平台科普患教、慢病管理等全周期、全方位健康服务。据年报披露，截至2022年6月末，众安已累计推出慢病产品超过42个。而此次“尊享e生2023版”中，坚实保障与丰富增值服务的有效结合，也正是这种生态日臻完善的体现。
可以预见，随着保障与服务的不断突破，以“尊享e生”为代表的百万医疗险将扛起商业健康险的大旗，走入更多人的生活之中，营造一个全新的多层次医疗保障新局面。正如众安健康险产品负责人表示：“我们的愿景是做一亿人的国民医保，所以需要不停的高速迭代，去匹配环境发展和需求变迁，以提供对用户来说更全面、对市场来说更有竞争力的保障”。
而时代的方向，也正是这款百万医疗险常青品牌的演化路标。
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（责任编辑：马金露 HF120）