重疾险到底能保什么？劝你买之前先看看这个
重疾险大概是很多人最初接触保险时，第一个关注的险种。它的重要性无需多言。
都知道要买重疾险，但也有人一不小心就踩坑。今天小编就聊一聊，关于重疾险的隐性知识。文章主要包括以下方面：
重疾险的作用？
重疾险有必要买吗？
重疾险怎么赔？
重疾险更适合哪类人群？
重疾险越贵就越好吗？
重疾险怎么选择
一、重疾险的作用？
我们常说，意外无处不在，如果突然罹患重疾，高昂的治疗费用、后续的康复治疗的费用以及因为工作中断导致的收入损失，这一系列都将对家庭经济造成严重的打击。
而重疾险的作用，不仅可以赔付保险金用来治疗，还有补偿收入损失。
承担巨额治疗费：每年几千块转移几十万的大病治疗费风险。
承担康复护理费：后续的康复费、护理费、营养费、生活费，氪金程度也很吓人。有些病，甚至需要终身康复治疗。
弥补收入损失：一病三五年，没法正常工作，收入减少、甚至为零。如果病人还是家庭顶梁柱，细思极恐。
二、重疾更有必要买吗？
重疾对人的伤害除了身体上的摧残，还有经济赤字带来的巨大心理压力。治疗重疾一般需要花费多少钱？以恶性肿瘤-重度等6种情况为例：
从上表可知，重疾的很多花费都不在医保报销范围之内，如果家庭支柱罹患大病，断了经济来源，那么对一个家庭的打击无疑是致命的。这也是为什么建议你配置一份高额保险金的重疾险的原因。
三、重疾险怎么赔？
不用报销，一次性打笔巨款。重疾险的赔付需要符合保险合同约定的理赔标准，通常分为三种情况：
（1）确诊即赔
比如恶性肿瘤，一旦确诊就可以申请理赔
（2）完成手术后赔
比如重大器官移植术，做了手术后才能申请理赔。
（3）达到特定状态后赔
比如急性心肌梗塞，必须满足临床表现中的至少三项条件，才能申请理赔
四、重疾更适合哪类人群？
1.年龄在25-50岁之间
这一年龄段正处于事业期，平时工作压力较大，而且通常上有老下有小，是一个家庭的经济和精神支柱。
2.年收入在10-50万之间
虽然收入尚可，但子女的教育费、赡养老人的生活费，以及房贷、车贷等经济压力较大，属于负债型家庭，收入不能少，病不起，抗风险能力较低。
3.孩子年龄小的双职工家庭
重疾险还适合给小孩购买，尤其是少儿重疾险保费较低，投保没有经济压力。双职工家庭的孩子一旦生病，就需要一个人牺牲工作全职照顾，相当于少了一份收入，少儿重疾险保额一般10-20万，能在一定程度上缓解收入减少的压力。
有数据统计，人一生中罹患重大疾病的概率超过70%，30岁后，重疾率呈直线上升，而往往30岁后，已经成为了家庭支柱，一旦倒下，整个家庭都将陷入危机。
五、重疾险越贵就越好吗？
先说结论，重疾险并不是越贵越好，有些优秀的重疾险，价格很接地气~
唯价格论，在挑保险这件事上，可不是个好习惯。即便想偷懒，也不要在保险知识上偷懒。只看价格，很有可能买到又贵又保障不全的重疾险。
比如有的产品形态是，主险重疾险附加意外险，仅仅附加了一个意外保障，还不包括意外医疗，保费就要几千的上涨。而事实上，市面上二三百块就能买到保障又全，保额又高的意外险。
保险不是外在的衣服鞋包，一定要把品牌溢价尽可能控制在最低。所以，一定要看保险合同，保险条款！那些写在合同里具有法律效力的，才能保障你！
六、重疾险怎么选？
01
重疾险保多久比较好
其实如果预算充足，保终身当然是最好的选择，因为随着年龄的增长，得重疾的概率也是越来越高的，而且年纪大了再买终身，费用也会较高。
但如果一时半会儿实在是拿不出这么多钱，也是有权宜之计的。在确保保额充足的情况下，我们可以把保额拆开2个产品来实现，一个保到退休，另一个保到终身。这比直接购买一份保终身的60万元保额的重疾险，花费会更少。
02
保额的选择
说白了，买保险就是买保额。一旦罹患重大疾病，往往意味着巨额的医疗费。下面表格列出了部分重大疾病的治疗费用。占重大疾病发病率七成的恶性肿瘤，其治疗康复费用大概是12万元-50万元。
此外，从收入损失的角度来看，一旦罹患重大疾病，其带来的误工费、康复费用、营养费等综合费用的缺口更大。重疾险的设计初衷，就是为了弥补罹患重大疾病后的经济损失，防止患者的家庭因病致贫。如果说医生挽救的是一个患者的生命的话，重疾险挽救的则是一个家庭的“经济生命”。
比如刘小姐夫妻二人年收入约30万，1年前丈夫患严重慢性肾衰竭后不能再工作，失去收入。丈夫手术费、药费、肾费用花费20余万，每周还要进行肾透析，一次费用400元左右，共计90次，透析一项花费36000元。如果刘小姐提前购置了50万保额的重疾险，就可以一次性获赔50万赔付金，缓解因治病造成的经济负担。
03
缴费期限怎么选
重疾一般有以下几种缴费期限选择：趸交、月交、10年、20年、30年。一般来说，选择年交建议缴费期限越长越好，有利于提高保费杠杆。
04
单次赔付还是多次赔付？
预算少，选单次赔付，重疾赔1次，确保首次重疾不差钱。预算足，选多次赔付，重疾赔多次。医学在发展，得重疾未必挂，但随着生活水平提高，亚健康成为“平常”，得多次重疾的概率伴随年龄增长，也随之提高。
同时提醒：疾病不分组，比分组好一点。不分组，每种疾病的理赔机会都是100%。分组，每组疾病共享一次理赔机会。组内任何一种疾病理赔了，其他疾病自动失效，不能再理赔。
同样是疾病分组，把癌症单独分组的，比癌症不单独分组的好。
因为，在重疾险的理赔里，癌症的理赔占70%左右。
癌症单独分组，理赔了不影响其他疾病的理赔。如果把癌症散落到各个组里，一旦癌症理赔，同组其他疾病自动失去了理赔机会。
05
病种越多越好吗？
重疾新规规定了重疾险必须包含的28种重大疾病+3种轻症。
这28种标准定义下的重疾涵盖了98%以上的发病案例，而28种之外的其他重疾，可以理解为比较罕见的疾病，保障意义较小。
所以实际上，保100种重疾与保200种重疾的产品，本质上没有区 别 ！
如果哪家公司大力宣传自己保XX种重疾，直接忽略就可以了。这类产品多数是没有其他的竞争点，才想通过增加一些罕见的疑难杂症，给大家营造一种「保障范围很广」的错觉。
06
是否要包含轻中症责任
除了重大疾病，程度较轻的中症、轻症，很多重疾险也是会按等级比例去赔的。挑选重疾险的时候就要注意了，最好有包含高发、常见的轻中症疾病。
07
搞清配置原则
在保证包含高发疾病的前提下，预算十分有限的，配置月缴型的定期消费型重疾险；预算稍宽裕的，延长保障期，配置保障终身的重疾险；预算充足的，再增加赔付次数，配置终身多次赔付重疾险。
08
身故保障选不选？
预算足、想「返本」，可以选。
选上它，就算没得重疾，去世后也能赔一次，间接「返本」。注意对身故保障的性价比。
不带身故责任的，是消费型重疾险。意味着，重疾不出险，保费白交。
带身故责任的，是储蓄型重疾险。保障期内，得重疾或挂了，都能赔。
当然，含身故责任的产品，也会更贵。
09
高发病分散分组>集中分组
从保障能力上来讲，一般来说，不分组的重疾产品保障最全面；而分组产品中分组越多，保障能力越强。但市面上不分组的产品可选择面较少，价格较贵，而绝大多数产品的分组都在2-6组，差别不大。所以，单纯从分组数量上去比较产品的优劣，并不能很好反映问题，更需要关注分组的合理性。
从保险行业的理赔报告中，可以发现恶性肿瘤是赔付最多的病种（6成以上），其中高发重疾还有脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病这6种，占到了赔付案例的8成以上。所以，选购多次赔付型重疾时，最好能选恶性肿瘤单独分组，或者是将这6种高发重疾分散分组的产品，即“高发病分散分组优于集中分组”原则，这样的产品保障性更强，也更有实效。
最后小编多啰嗦一句，保险产品的配置因人而异，在挑选产品时，大家要结合自身经济能力和需求去挑选，切忌过度追求高保额，而让保费成为家庭的经济负担，这样就得不偿失啦。
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