“惠民保”圈粉 “闭眼入”不可取

　　来源：中国证券报

　　几十块钱保一年，最高保额可达百万元！

　　今年以来，各地纷纷推出“惠民保”，因其价格低、投保门槛低、保额高等“高性价比”特点，迅速在全国各地“圈粉”，吸引大批投保者。目前推出“保”产品的城市已有数十个。

　　业内人士分析，“惠民保”属于普惠型医疗补充保险，有助于构筑多层次医疗保障体系。此类产品对经济状况不佳、身体较差、年龄大的群体较为友好，但在既往病症、特效药范围及免赔额等方面限制颇多，仅仅因为价格便宜、保额高就跟风抢购的“闭眼入”行为并不可取。

　　一下子就火了

　　“这款产品老少同价，100岁的老人参保，1年保费也是79元，最高可享200万元保额保障，花小钱防范大风险，而且投保门槛低，无需体检，只要是北京医保参保人员皆可投保。”北京版“惠民保”——“京惠保”微信公众号日前发布消息称。

　　低廉的保费和可观的保额，让不少市民跃跃欲试。“感觉这类产品一下子火了，身边好多人已经投保或是想要投保，也就是两杯咖啡的价格，可以买个安心。”在北京工作数年的刘先生告诉记者。

　　“京”官方给出的一组数据，更是佐证了这种产品的走红程度：上线一周时间里，参保人数已突破50万，平均每秒就有一人投保。

　　事实上，“京惠保”只是“惠民保”在全国多地风靡的一个缩影。目前，天津的“津惠保”、山西的“晋惠保”、合肥的“合惠保”、福州的“福惠保”及“榕城保”、广州“惠民保”、贵阳的“贵保宝”、长沙的“星惠保”、济南的“齐鲁保”……取名颇有共性的“惠民保”产品在全国遍地开花。

　　普惠型补充险

　　业内人士分析，“惠民保”属于普惠型医疗补充，在社会医疗保险的基础上推出，一般由政府主导或指导、商保承办、自愿参保。纵观各地“惠民保”产品，赔付范围主要集中在包括医保和大病保险报销后的个人自付部分以及一些重大疾病的特效药费用。

　　2015年6月深圳市首开先河，推出“深圳市重特大疾病补充”，将“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿出资”结合作为筹资方式。每人每年交29元保费，在患重特大疾病时，自付部分超过1万元的，由重特大疾病补充医疗保险承办机构支付70％，特药最高可报销15万元。深圳基本医疗保险参保人员均可参保。经过数年发展，深圳市“惠民保”参保率已超过50％，全国领先。

　　“惠民保”为何在今年格外走红？

　　有分析称，相关政策的出台为“惠民保”产品如雨后春笋般涌现起到了推动作用。今年3月，国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

　　今年年初，银保监会发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，完善健康保险产品和服务。力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。支持商业保险机构参与医保服务和医保控费，完善大病保险运行监管机制等。

　　适合三类人群

　　有保险业人士指出，适合购买“惠民保”产品的，是那些被商业百万医疗险“拒之门外”的人，经济不宽裕，购买商业百万囊中羞涩；健康状况不好的人，因患病无法买到商业百万医疗险；年龄较大的人，买不到或买商业百万医疗险不划算。

　　各地“惠民保”产品，投保规则一般都较宽松，没有年龄、职业限制，也不涉及详细的健康告知询问，只要有当地医保就能投保；保费均在百元以下。“允许带病投保，降低了投保门槛；不保既往症，提高了理赔门槛。”某保险分析人士指出。

　　某保险经纪公司人士表示，如果年龄尚轻，资金不是特别紧张，建议趁身体健康的时候购买保障范围更广的商业百万医疗险以获得更全面的保障；如果因为年龄和身体原因无法购买商业百万医疗险，则建议购买“惠民保”这类普惠型医疗保险。