重疾险怎么买？一文看懂重疾险，少交智商税做好家庭保险配置

　　很多人说重疾险是用来看病的，因为当你得了重大疾病以后，保险公司会一次性赔付你一笔钱，这话不假，但这样理解重疾险是不对的。

　　用来看病的保险应当是医疗险，也就是当你发生住院医疗以后，先通过社保报销之后，剩余的花费凭发票报销，这个用的就是我们常说的百万医疗险。

　　那重疾险是干什么的呢？

　　当被保人生病以后，除过看病需要钱，还有其他更多的损失需要补偿，例如无法工作造成的收入损失，后期康复疗养费用，家人陪护、请护工等，至少当生病三五年无法工作的时候能够生活下去。

　　今天我们来聊聊重疾险，以防有认知偏差造成损失。

　　只要生病住院就会赔付吗？

　　显然不是的，很多人觉得我都做手术了都不赔，保险果然是骗人的，其实不是的，保险的官方定义是：

　　以保险合同约定的疾病发生为给付保险金条件的健康保险。

　　翻译成人话就是：必须是保险合同条款中约定的疾病，并且要达到所要求的条件！例如：

　　良性脑肿瘤：必须检查证实并满足开颅进行的脑肿瘤切除手术，或者实施了对脑肿瘤进行的放射性治疗。

　　所以，并不是什么病都可以赔付，必须符合合同所规定的条件！

　　是不是能拿到钱有一定的条件？那保险公司会不会把常见的重疾不写在合同里呢？不会的，中国保险协会和中国医师协会，统一制定 了25种重大疾病的规范定义。

　　其中最高法的前六种疾病每家公司的保险合同里都写的一样，完全没有差异。

　　这六种疾病是：恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠脉搭桥术、终末期肾病。

　　另外19种疾病的条款定义略有差异，但这25种高发疾病必须写在合同里，占到理赔数量的95%以上。

　　其他疾病都是保险公司自己加的，其实无论是100种疾病还是110种其实没有多大差异，增加数量保险公司都是为了满足客户的心理需求。

　　很少有人去真正看合同所规定了哪些疾病可以赔，但写得多看起来保障更全一样。所以在我们选择哪家产品的时候，价格相同的情况下可以选择保额高、种类全的，但如果就因为增加了几个数字保费贵的话没必要买。

　　重疾险分为轻症、中症、重症，其中，轻症和中症并不是小病，只是没有达到重大疾病的状态。

　　因为大家对健康越来越注重，经常体检等，对于一些早期发现的还没有达到重疾理赔条件的疾病，例如心脏手术支架微创等，引入了轻症概念，达到更好的保障作用。

　　那么如何购买重疾险呢？我们总结了以下几个条件供大家参考：

　　保障期限上优先选择保终生并带有身故责任最好。因为不管有没有生病理赔，最终这些钱都是可以拿到手的。交费期间尽量选择最长期限，例如20年或者30年，因为我们买保险就是想用他的杠杆作用，我们可不知道哪年生病并理赔，重疾险有豁免功能，一旦理赔后面的钱就不用交了，这样我们更划算。赔偿次数选择多次赔付，随着各家公司竞争越来越激烈，为了达到更好的保障作用，不但有轻、中症分类，还有多次赔的功能。我们一万生病发生理赔之后，大概率不能再投保重疾险了，所以多次赔功能显得尤为重要，并非常的实用。自带被保人豁免功能，一旦发生理赔，后面的保费再不用交了，保障依然有效。需要注意的是选择无论轻、中、重症任何一种情况，都可以豁免保费。总结下，一款优秀的重疾险应该是这样的：保终身、长期缴费、重大疾病多次赔、免费自带保费豁免、含有高发轻症！等待期越短越好，多次赔部分组比分组的好。

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