增额终身寿险，99％的人都不建议购买
最近有不少朋友丢给我一个增额终身寿险的链接就问我，这个值得买吗？今天专门用一篇文章给大家解释清楚，为什么增额终身寿险不适合99%以上的人群购买。
一、增额终身寿到底是什么
顾名思义，增额终身寿险的本质一个寿险，寿险的基本形态仍然是“死了赔”，只不过是在死了怎么赔这个问题上玩出了花样。
这类产品对“死了赔”会选取以下三个数值中最大的一个进行赔付：
累计所交保费
现金价值
有效保额
前两个都好理解，最后一个有效保额相对复杂一点，简单点解释就是算个公式，到第N年的时候，保额会变成“基本保额*(1+X.X%)^(n-1)”。这里的X.X%就是你们看到各路营销人员疯狂吹嘘的“复利递增XX%写入合同”。但是大家请注意，这里说的是基本保额，跟现金价值没一点关系。
除了“死了赔”，还可以通过减保，把现金价值提前拿出来一部分，这也就是各路营销人员同样疯狂吹嘘的“随意领取”了。
二、增额终身寿险的复利是套路
很多人把增额终身寿险的收益率吹上了天，我见过比较离谱的有4%复利递增的说法。那么其收益率真的能有这么高吗？
直接给结论，不能。原因是监管规定。
保监会（后来的银保监的前身之一）2013年发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，所有的寿险都属于普通型人身保险，法定评估利率不得超过3.5%。
这一段说人话就是，你能看到的所有增额寿在整个保障期间内总体收益率是不能超过3.5%/年的。所以，如果当一个保险业务人员跟你说：我推荐的终身寿的收益率超过3.5%了，要么是他在骗你，要么是他也不懂。相关文章写过很多了，这里就不再赘述了。
三、想要收益就别买增额终身寿险
同样根据前文提到的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》的规定，年金险可以在不超过3.5%的1.15倍范围内设置利率，3.5*1.15=4.025，这也就是4.025%年金险的来源了。
那么有能达到4.025%的年金险作为投资理财型保险的最优选择，为什么要选择收益率明显低得多的增额终身寿险呢？
四、增额终身寿险能解决什么问题
当有朋友向我咨询增额终身寿险的时候，我一般会丢回去三个灵魂拷问：
你的目标保额超过1000万了吗？
你有非常复杂的继承权问题需要解决吗？
你有潜在的超大额债务需要解决吗？
如果这三个问题都是否，那我建议就不要购买了。因为这玩意儿是用来解决以下三个实际问题的：
1、超高额寿险保额契约调查风险
当你需要买一份非常高保额（很多保险公司设定都是保额超过1000万）的寿险的时候，保险公司会对你启动契约调查，会对你的身体状况、经济状况进行全面评估，这对于个人隐私事实上是一种比较严重的侵犯，特别是对于“高净值人群”来说。但是增额终身寿的初始保额非常低，这就规避掉了契约调查的风险。
举个例子就是，如果你想要在六十多岁之后达到1000万保额，只需要在30岁的时候每年缴费100万，连续缴费3年。这样在投保的时候，保额只有两百多万，完全不触发契约调查。
2、解决继承权纠纷
当你的婚姻状况、财务状况非常复杂时，可以用来解决继承权纠纷。
举个例子，你是两个上市公司的自然人股东，又通过交叉持股和代持的方式持有了3家公司的股份，在这个基础上你有3段已经破裂的婚姻，有5个孩子和3个前妻需要你支付赡养费，除此之外你还有2个私生子和4个情人。上面这些人，你都想留一笔钱，又希望没有任何争议。那利用指定受益人功能可以非常好地完成你愿望。
3、解决未来可能存在的大额债务
因为本质上是寿险，还是有一定的避债功能的。不过要求严苛。要求至少同时满足以下三个条件：
你现在要没有债务
你购买用的钱必须是完税收入
你指定的受益人不继承你的财产
举个例子，你今天晚上夜观天象，掐指一算15年后你会有一笔一个亿的巨额债务，于是你决定现在购买一个增额终身寿险，指定你儿子作为受益人。15年后你真的背上一个亿的债务，又无力偿还，最后当你挂了，你儿子宣布放弃继承你的全部资产，然后因为身故保险金的受益人不是你自己，是你儿子，子承父债的前提是子先承了父的资产，如果不继承资产，那这笔债就自然而然被避掉了。
当然这个是比较粗浅的方便大家理解的解读，真有相关问题，建议咨询当地靠谱的专业做继承权官司的律师。
综上所述，如果不是需要解决以上三个问题，那就别买增额了，又没有解决实际问题，收益又没有年金高，买来做什么？用保单来排解寂寞吗？
写在最后：
增额终身寿险好不好？好。该不该买？99%的人不该买。有点闲钱长时间不用又不知道怎么处理的，去买年金险，4.025%年金保险仍然有，收益高得多。
想解决“我挂了全家喝西北风”风险的，去买定期寿险，保到退休为止，保额能覆盖至少10年的家庭基本支出加上所有的大额负债就够了。
至于增额终身寿险？99%的人都不建议购买。