【深度测评】平安福到底有多坑？能劝一个是一个吧
每天 N 多人向徐老师咨询：平安福到底值不值得买？
今天深入剖析平安福 2018，给大家客观分析一下。
平安福线下网上口碑截然相反：线下销售异常火爆，网上评价异常坑爹！真相到底如何，值得深思和细品。
通过此文，你将了解平安福 2018 三大主要保险责任的性价比以及暗坑
平安福重疾险
附加恶性肿瘤疾病保险
附加长期意外险
剖析平安福2018
平安福是一款组合型保险，包括：
1 个主险（终身寿险）
2 个必选附加险（提前给付重疾+长期意外险）
N个可选附加险
不得不说，平安福产品设计太复杂了！即使精算师想要搞透也需花费很长时间。
看一个简单栗子：
被保险人：王先生，30 岁
终身寿险保额：51 万
重疾、长期意外保额：50 万
交费期间：20年，保费如下：
2W 多的保费，高吗？没有对比就没有伤害。
但平安福组合这么复杂，如何下手分析呢？
拆分法：将平安福主要责任拆成 3 部分
1、平安福重疾险，包括 3 项责任：终身寿险 + 附加提前给付重疾 + 附加轻症豁免（被保人）
2、平安福肿瘤
3、平安福附加长期意外险
平安福重疾险
我们将 3 项保险责任，合成一款重疾险：
1、平安福终身寿险（2018）
2、平安福重疾险18II
3、附加轻症豁免C18（被保人）
为了便于对比，将终身寿险保额从 51 万调整到 50 万，则保费调整为：
9282 * 50/51 = 9100 元
对标产品：复星联合康乐e生重疾险
▲平安福寿险保额为51万，图中保费已按50万进行了相应调整
在保障责任上，除了平安福的特色责任“轻症后重疾/身故保额提升”，两款产品的保障责任基本相同，重疾赔付 1 次，轻症赔付 3 次，每次 20%，身故赔付保额（重疾没有赔付）。
在保费上，平安福比康乐e生贵了约 50%
平安福 15,572元/年
康乐e生 10,323 元/年
虽说平安福重疾险有 RUN 计划，每月运动量达到标准，增加 5%/10% 的保险金额，由于标准不易达成，实际意义不大。
那么余下问题就是：“轻症后重疾/身故保额提升 20%，累计 3 次”这项特色责任值得多付 50% 的保费吗？
我们假设每个被保险人都平均患了 1 次轻症，重疾/身故保额增加了 20%，也就是变为 60 万保额，那么 60 万保额下的康乐e生保费就是 12387 元/年，比平安福依然便宜了 3184 元/年，交费 20 年合计便宜 6W 多。
有人会说：累计有 3 次呢！但从精算定价角度来说，患 2 次甚至 3 次的轻症概率极低，所需保费很少。
此外，虽说这两款产品从保障责任表面看基本相同，但仔细看条款我们会发现平安福在轻症方面还挖了个坑:
平安福保障的 20 种轻症中，早期恶性病变、原位癌和皮肤癌在其他重疾险中都是一种疾病（极早期恶性肿瘤或恶性病变），而平安福将其一拆三，所以严格意义上平安福只有 18 种轻症。
此外，平安福轻症中不包括三种高发轻症疾病：冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞和轻微脑中风。高发轻症的缺失，将使轻症保障大打折扣。
所以，平安福重疾险（寿险+重疾+轻症豁免），比市场上高性价比产品约贵 50%，且轻症保障不全。
恶性肿瘤疾病保险
恶性肿瘤疾病保险（以下简称：平安福肿瘤）是平安福 2018 新推出的一款附加险，2400 元保费就可以获得 50 万癌症保障，最多赔付 2 次 100 万，似乎性价比很高。
莫急，通过抽丝剥茧分析保险责任条款后，50 万肿瘤保险金可不好拿！平安福肿瘤保险责任条款如下：
▲附加平安福18恶性肿瘤疾病保险条款
我举例说明平安福肿瘤提供哪些保障：
王先生为自己投保平安福肿瘤，基本保险金额 50 万元，20 年缴费，年交保费 2400 元。不幸在 35 周岁时患恶性肿瘤，41 周岁时又发生恶性肿瘤，47 周岁再次发生恶性肿瘤。
35 周岁初次确诊肿瘤，平安福肿瘤没有赔偿
41 周岁（生存满 5 年），再发生肿瘤才能拿到 50 万赔偿
47 周岁（再次生存满 5 年），才能获第二笔 50 万赔偿，保险合同终止
进一步仔细研读“平安福肿瘤”条款，还有个容易被忽视的坑点：
▲附加平安福18恶性肿瘤疾病保险条款
接上面王先生例子，如果在34 周岁患终末期肾病（尿毒症），35周岁进一步被诊断为肾癌，41、47 周岁又发生恶性肿瘤，那么是否可获得平安福肿瘤理赔呢？
答案竟然是 No！！！
因为王先生在 34 周岁获得平安福重疾险的尿毒症重疾赔付后，而平安福肿瘤效力已经终止（因发生恶性肿瘤之外的情形导致平安福重疾险合同效力终止）
小结一下，想获得平安福肿瘤赔偿需要同时满足以下条件：
1、首次确诊重疾必须是恶性肿瘤，而非其他重疾，否则平安福肿瘤效力终止
2、首次确诊恶性肿瘤生存 5 年以上
3、生存 5 年后再次确诊恶性肿瘤平安福肿瘤看似保费便宜，但要获得恶性肿瘤赔偿绝非易事。如果真想获得额外重疾保障，不如直接购买高性价比纯重疾险，譬如百年康惠保。
王先生的百年康惠保投保示例：
▲百年康惠保投保界面
30岁王先生，保额金额 30 万
选择保障到 70 周岁，100 种重疾保障
交费期间 20 年，年交 2040 元
如果在 34 周岁确诊尿毒症（恶性肿瘤），直接获赔 30 万，简单明了！
如何抉择，显而易见！
附加长期意外险
如果说平安福重疾险、肿瘤还有一丝亮点可寻，那么附加长期意外险可以说一无是处。
一个字：贵！
两个字：太贵！
三个字：太离谱！
王先生每年交 2500 元，交费期间 20 年，保障到 70 周岁，保障责任如下：
1、综合意外身故伤残 50 万
2、公共交通、自驾车意外 100 万
通过简单 2 步分析，就可发现平安福长期意外险贵得离谱！
1、平安福长期意外每年保费为 1250 元
2500 元（年交保费）
??20 年 （交费期间）
?40 年（保险期间，
从 30到70 岁）
= 1250 元
2、高性价比意外险 125 元 / 年保费
下面是一款上海人寿意外险方案
18-65 岁，1-3 类职业可购买年交保费 125 元，提供如下保障：
1、综合意外身故伤害 50 万
2、交通意外身故伤害 70 万（额外 20 万保额，叠加在 50 万综合意外）
3、意外伤害医疗 5 万
4、意外住院津贴 250 元/天
没有看错吧，上述极致意外险每年只需要 125 元保费，只有平安福长期意外险的 1/10，提供相似的意外保障，并增加了意外伤害医疗（5 万）和意外住院津贴（250 元/天）。
分析至此，徐老师也实在无语了。。。
当您看到被多收 N 倍保费的长期意外险时，第一个念头就是——退！退保！换产品！但事情没有这么简单！
条款对解除合同规定如下：
▲附加长期意外险（2013）条款
附加长期意外险竟然不能单独解约，因为“若您申请解除本附加险合同，主险合同必须与本附加险合同同时申请解除”。
为了阻止消费者获得高性价比的意外险，竟然在“如何解除保险合同”条款中做出如此约定，实在太精明！
平安福升级中的坑
平安福的精明还在于它不按常理出牌！
一般人的逻辑是：虽然平安福 3 项主要保险责任——意外险贵得离谱；平安福肿瘤一堆赔付前置条件；平安福重疾险也贵 50% 左右，但一分价格总应该一分货吧。
可惜，这个逻辑难以用在平安福上，平安福贵 ≠ 保险责任更加宽松。
以下两张图，分别是平安福 2014 和 2018 重疾险条款对于轻症“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”的定义
细心的读者一定发现，平安福 2018 版的脑动脉瘤定义加上“开颅”两字，诊断标准更为严苛。升级本是让利于民，借着升级名义，提高理赔标准，这是极其罕见的！
如果得了脑动脉瘤，仅做了微创手术，没有实施开颅手术，平安福是否赔付呢？
下面是摘自朋友圈的案例
平安最初“拒赔”，理由为“没有达到条款要求”，因赵女士是通过微创手术治疗，条款中要求必须是开颅，后经过多次沟通，45 天后赔付 3 万元。
产品这么贵，条款又严苛，保险专业人士见到平安福只能摇头叹息！
与其亡羊补牢，不如未雨绸缪。
平安福，能劝一个是一个吧。
简单总结
准备购买平安福的消费者，请仔细读一下条款，算一下费率，盲目迷信大公司，那是跟自己荷包过不去。
已经买了一年、二年、三年的平安福消费者，请拿出保单找专业人士分析一下，需要做保单年检啦！
最后，我们一直坚持保险产品应趋于简单化，而不是复杂化，不能把所有类型和功能的产品都堆上去，然后和大家玩文字游戏。