买重疾，是不是疾病数量越多越好？

时间：2022-12-22

　　Hi，朋友你好，我是小董，在北京的冬天，很开心遇到点开文章的你。

　　你在选重疾的时候，有没有陷入过对疾病数量的对比中？

　　先说结论，买重疾，疾病数量并非越多越好，高发疾病的覆盖率越高，才越有用。

　　这世上没有完美的风险保障类产品

　　因着每一处不足都是精算师的取舍

　　消费者买保险，最应该：

　　明明白白看产品，只选最适合自己的那个

　　目录：01 行业28种必保疾病02 高发重疾理赔占比03 高发重疾对应的轻症覆盖率

　　01 行业28种必保疾病

　　2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会在京举办新闻通气会，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下称《规范》），该规范基于重大疾病评估模型，量化评估重大程度，并结合定义规范性和可操作性，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病。

　　距离2007年《规范》首次发布，已经过去了13年，这是行业协会第一次做修改，可见保险行业监管政策与规范的修改，是非常谨慎的。

　　行业对制度每一次修订，都是为了更加的科学规范，符合实际以及适度前瞻，尽可能的保护消费者的权益。

　　比如说，《规范》把大部分的甲状腺调整成为恶性肿瘤-轻度，是因为95%以上的甲状腺癌，治疗手段相对简单、预后恢复好、花费低，但是发病率高，放到轻症中，能够降低保险公司可预见的负债压力，更有利于保险公司长期和平稳的运营，为更多的客户提供保障与服务。

　　P.S.监管比我们客户更担心保险公司经营不善，发现了没~~

　　此外，此次规范修订，进一步的扩大了保障范围，同时理赔条件也做了更加合理的调整，最重要的是引入的标准，更加的权威客观。

　　也就是说，您现在能看到的目前市场上任何一家保险公司的任何一款重疾产品，都包含上述提到的28种重疾和3种轻症。

　　最重要最高发的疾病，行业协会已经帮咱们消费者圈好了，还担心啥？

　　02 高发重疾理赔占比

　　必保疾病，行业协会已经帮咱们圈好了，那这些必保重疾的理赔率有多高呢？

　　28种种疾病中，恶性肿瘤-重度、急性心肌埂塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病，这6种疾病是必保重疾中的核心疾病。

　　全行业数据来看，恶性肿瘤占比最高，60%以上；6种核心重疾，一般超80%；28种必保重疾，一般超过95%以上。

　　我们来看看，2020年全年3家较大公司的重疾理赔情况：

　　①人保寿险，前3种重疾，理赔占比83.54%

　　数据来源：人保寿险2020年理赔报告

　　②中国人寿，前4种重疾，理赔占比91%

　　数据来源：中国人寿2020年理赔报告

　　③平安人寿，前3种重疾，理赔占比82%

　　数据来源：平安人寿2020年理赔报告

　　通过三家国内保费规模排名靠前公司的理赔数据可以看出，恶性肿瘤和心血管疾病，已经基本达到理赔的80%以上，更加值得我们关注。

　　也正是因为发病率和理赔率极高，所以市场上很多领先的重大疾病产品，都包含恶性肿瘤和心脑血管的第2次赔付的责任。

　　尤其值得一提的是，心血管疾病，发病率不仅日益升高，死亡率也越来越高。

　　03 高发重疾对应的轻症覆盖率

　　行业协会规定了必须有的28种重疾和3种轻症，同时，这28种重疾占理赔种的95%以上。

　　这28种必保重大疾病里，有6种核心病种，同时，这6种疾病都有对应的轻症/中症。

　　举个栗子，形象的说明一下啥叫轻症/中症~

　　假如说，我们形容重大疾病，是苹果核坏了，那轻症/中症，就是指的苹果皮/果肉坏掉了。在大部分重疾产品中，苹果皮/果肉坏掉，也是可以获得赔付的。

　　如果是苹果皮/肉坏了，可以按照轻症/中症理赔

　　理赔后，未交保费可以豁免，不用继续交保费啦

　　所以轻症/中症的疾病数量，同样不是最重要的，真正需要关注的，是高发的轻症/中症的覆盖情况。

　　关注他们的两个原因：

　　一方面，随着医疗水平和筛查技术的提升，更多疾病在中早期被发现，这是趋势，所以轻症/中症的理赔很重要。

　　另外一方面，如果是缴费期内触发轻症/中症理赔，后续未缴纳的保费，就不需要再交了，这是很多重疾产品自带的责任，我们称之为保费豁免。

　　市场上有一部分产品，是需要额外花钱增加轻症/中症及对应豁免的，比如下图中的前两种产品。

　　红色疾病，为核心轻症/中症，带星号的疾病为行业规定的必保轻症。

　　以下三个产品覆盖情况如下：

　　所以，不管是重疾、中症、轻症，疾病数量都不是最重要的，更需要关注的是，高发轻症/中症的覆盖情况。

　　对于表中的三个产品来说，从覆盖情况、升级中症的情况，中意这款重疾产品都更胜一筹，不仅高发重疾的覆盖比较多，同时有更多疾病，从理赔30%的轻症，升级成了理赔比例更高的中症。

　　最后的话

　　如果，投保的是多次赔付的重疾，我们除了要看高发轻症/中症的覆盖情况，更要关注重疾第二次赔付的友好度哦。

　　想要知道如何判断某款重疾产品第二次理赔的友好度，后面和大家分享，感兴趣的小伙伴，也欢迎私信与董老师交流~