香港重疾优势

　　

　　上周三，朋友发了这张图给我，说帮看看

　　快速浏览了一遍上面的几行字，拿过手边的一本重大疾病保险合同，确认了下表格里的数字

　　嗯，它表格里的数字都是对的，除了最后一行：帕金森要求65岁前（大陆很多重大疾病保险产品并没有此项要求）

　　保

　　险条款

　　来看看香港保险和大陆保险理赔定义的具体条款

　　以下内容来自香港代理人给朋友的PPT节选

　　

　　

　　

　　对于以上内容，作为一个“医学”外行，不擅作分析，以免误导

　　作为一个普通人，想知道：

　　确诊【良性脑肿瘤（大陆）】后，到需要实施“放射治疗”或者“手术”之间，需要经历多久时间？1年？3年？10年？还是永远都不需要？

　　【永久性双目完全失去视力（香港）】的标准是什么？

　　【运动神经元病（香港）】在专科注册医生的诊断标准是什么？

　　作为一个普通人，想说：【脑中风】4周确实比180天好；【昏迷】8分比5分好； 【失聪】80分贝比90分贝好?

　　只是，还想知道：

　　脑中风只说了时间，那么，（香港）诊断标准是什么呢？

　　大陆是：满足以下一个或一个以上的条件

　　（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失）；

　　（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

　　（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

　　（香港）标准和这个一样，还是比这个宽松呢？

　　为什么不说（香港）昏迷需要使用维持生命仪器最少一个月？

　　

　　然而，类似的大陆保险和香港保险在疾病定义上的反转，也有，比如：

　　这是香港某重疾产品对于川畸病的定义

　　

　　这是大陆某重疾产品对于川畸病的定义：

　　这，说明了什么呢？

　　半斤对八两，五十步笑百步

　　保险疾病定义的不同，与这个国家的行医标准和法律体系有关，这不是保险行业可以自己拍板说了算的问题，这事儿有点儿复杂，在此不谈…...

　　理

　　赔数据

　　如果有看过这个公号发的前4篇文章的朋友，大概知道我本人对“重大疾病保险”的态度：约等于一份防癌险+死亡通知书

　　为什么这么说，来看几组数据：

　　以下是香港友邦2018年8-11月份的重大疾病理赔数据（找不到全年的）

　　8月：

　　

　　9月：

　　

　　10月：

　　

　　11月：

　　

　　以下是中国平安（大陆）2018年整年的理赔数据

　　找不到大陆友邦2018的理赔年报，原因不详（难不成是理赔数据样本太少，不好看？）——大陆友邦的疾病定义实行的是“大陆标准”，和香港友邦是完全独立运营的两家不同公司。

　　

　　你发现了什么？

　　不管是大陆重疾，还是香港重疾，恶性肿瘤（俗称的癌症）的理赔占比率都达到了70%左右（有些保险公司过往5年的重疾理赔年报，恶性肿瘤占到了90%以上）

　　把自己的绝大部分精力放在研究那10%-30%的地方？真的值么？

　　值！

　　毕竟那是996的血汗钱，不是捡来的啊??

　　那我们来看看另一个条款

　　轻

　　症

　　

　　这，是啥意思呢？

　　主 要 的 意 思 是：

　　（香港）轻症保险金，是【提前】给付的，不是【额外】给付的

　　因为重大疾病保险约等于一份防癌险+死亡通知书，所以，保险行业推出了一种保险责任：轻症（目前，轻症是业内重大疾病保险的标配）

　　【轻症】：顾名思义，就是比重大疾病轻的疾病——特别是一些心脑血管类相关的疾病

　　具体有哪些，在此不详述，有兴趣可去百度，有很多相关文章

　　举个栗子：

　　被保人买了100万基本保额的重疾险，先得了原位癌（轻症），后来肿瘤恶化，变成了恶性肿瘤（重症）

　　香港重疾保险【提前】先赔20万（20%），再赔剩下的80万

　　大陆重疾保险【额外】先赔20万（20%），再赔100万

　　20%是一个行业基础标准，现在大陆重大疾病保险产品针对轻症的赔付比例从20%-45%不等

　　另外，大陆重疾保险，在被保人得了轻症以后，都可以【豁免剩余未缴保费】，香港重疾保险不可以

　　啥意思呢？

　　假设每年保费1万美金，如果在第5年发生了轻症

　　在大陆标准内，剩余的20年保费（合同缴费期是25年）不用再交，合同继续有效

　　而香港的要继续交完为止——除非发生重症或者身故

　　此外，大陆某些公司的某些产品，还新增了【中症】（中症：顾名思义，比轻症重，比重症轻）的保险责任，中症赔付的基础标准是：50%，实际从50%-60%不等，也是【额外】赔付的，不是【提前】。同样的，发生中症后，也可豁免剩余保费

　　但是，这就说明大陆重大疾病保险更好了么？当然不是

　　香港重大疾病保险，是有分红的

　　虽然分红是不确定、不保证的，但有总比没有好

　　而且如果分红实现率可以达到100%，那60年后的利益相差可以达到3倍以上

　　优

　　势总结

　　再来看看本文一开始这张图的上半部分：

　　

　　1、关于“非体检”上限只有50万人民币

　　在大陆，（大多数重疾产品）成年人非体检上限也是50万。只要能接受“体检”，只要父母的保额可以达到同等水平，未成年人一样可以配置高保额重疾

　　谁知道，为了钱，成年人会做出什么事儿呢......

　　贫穷出刁民。毕竟，大陆和香港的GDP差距是客观存在的事实

　　2、关于保障范围

　　钱拿到手，怎么花是自由的，大陆的哪条法律里规定了：不许公民出国看病的？

　　3、关于疾病定义

　　上面已述

　　4、关于对冲货币风险

　　嗯，这个绝对正确。

　　只是不知道未来的美元和人民币，哪个更强大？

　　放在保险里的这部分钱，在个人财富中的占比是多少？对个人一生的财富来说，倒底对冲得了多少风险？？？？？

　　除了保险，是不是还有其它更好的选择，来对冲货币风险？

　　5、关于退保价值

　　大部分没有保价值？？？？？——请举证

　　这是友邦当前热销重疾「加裕智倍保」的利益演示表：

　　

　　头5年，退保的【保证金额】都是0，【不保证的（分红）】，最多是534

　　香港保险产品头5年的现金价值，大多如此：因为运营成本高，所以头5年，不允许客户退保

　　然而，大陆保险产品头5年的现金价值，虽然不是0，但也不高，理由同上

　　说了这么多，并不想说，香港重疾和大陆重疾，哪个好，哪个不好

　　配置保险，只有一个标准：钱在哪儿花，在哪儿存

　　如果

　　你“需要”持有美元资产

　　保险可以作为选择之一

　　柯南说得不对

　　

　　温柔以待

　　【真相不只有一个】

　　所有人都没有说假话

　　只是他们都没有说出全部真相