2022年广西增额终身寿险哪个值得买？附5款产品对比测评！

　　

　　近年来年金险逐渐走进千家万户被大众所认可和接受，而增额终身寿险（下称“增额寿”）作为新晋网红，很多朋友觉得和年金险差不多，同样都是肚子会变大的“大金鹅”，都是将明确的既得利益白纸黑字地写入保险合同，但具体区别在哪里，偏偏又说不上来。这里有一个名词：泛年金险。它包括了年金险、增额终身寿险、投资连结险、万能险和分红险。前二者为目前最主流的种类。所以增额寿，它属于泛年金险种里的一种。

　　01 增额终身寿险的简介

　　Introduction

　　

　　增额寿最早源于台湾，2013年由信泰保险首批引进并推出第一款增额型终身寿险（‘信泰千万传承终身寿险’）。从字面上意思来看，它是指保险金额和现金价值不断增加的终身寿险。它具保障和现金价值渐增的功能，提供长远、稳定的累积效应，具备抵抗利率下行风险的能力。目前锁定的利率是3.4-3.5%。

　　

　　业界内普遍认为，增额寿具有利率锁定、债务相对隔离、婚姻财富规划、税务规划、财富传承、资金融通、隐私保护、杠杆作用等独特功能（以后我会就每个特点，单独分别写一篇）逐渐被人们所青睐。在当前逐渐恶劣的投资环境下，类似养老年金和增额寿这类安全、稳定、锁利并俱的保险产品可以说是非常稀缺了。那是不是增额寿这么好，只买它就OK了呢？当然不是了，鸡蛋是要分在几个篮子里放的。敲黑板~再来复习一遍！！家庭资产需要分成四个账户来管理（可参考：简单的家庭资产配置逻辑，但很多人都没做对）：一个是保底的刚性支出账户（养老教育这些必然要开支的，比如大额存单、国债、养老年金险、增额寿等）一个是现金账户（用来应付短期日常消费的，比如现金、余额宝等）一个是杠杆账户（用小成本博取大风险保障、堵住家财支出漏洞的，比如医疗险、重疾险、定期寿险、意外险。没错，其实基础保障的四大险种非常重要，因为它负责守住你的钱袋子不让它破洞）还有一个是投资账户（用高风险博取高收益，比如基金、股票、期货、期权等）。不同的人生阶段应该有不同的比例分配，例如刚步入社会不久的年轻人，可以较多地投资这类高风险产品博取收益，失败了还可以重来。但是中年有家庭孩子之后、尤其是逐渐迈向退休的时候，还是以家庭为重，尽量以稳健型产品为主。还是那个家庭资产配置原则：先做好基础保障（防止钱袋子破洞），再投资理财（往钱袋子里装钱）。不然袋子一旦有了破洞，钱再怎么往里装，也是很难留住钱的。

　　02 哪些人更爱买泛年金？

　　Population

　　

　　当之无愧是女性！！央视财经《中国美好生活大调查（2020-2021）》数据显示，相对于男性喜欢在股票、基金市场追涨杀跌，女性由于其与生俱来的风险敏感性和不安全感，她们更希望把钱放在一个更安全的地方，同时又希望获得一定的流动性，以便灵活部分支取用于不同的人生阶段大事件，比如：用来给孩子作教育规划和创业婚嫁、给自己和丈夫作养老规划、留一笔家庭紧急备用金等。女性在保险配置、银行理财等稳健投资方面颇具理智和天赋，从收益上看，女性的亏损比例明显低于男性。

　　

　　你家的情况是不是这样呢？

　　当然了，现在这些泛年金险也逐渐走入大众视野被认知、收入大家囊中，也不再只是女性同胞的爱了。

　　身边感触最深的是，广西区内老板们、企事业单位员工、公务员，甚至连刚刚工作的小年轻也开始投保了增额终身寿险，大到几百万总保费的大单，小到几万保费的小单都有。

　　说明即使再贫瘠的土地，它也有资金安全的需求。如同基础类保障的四大险种一样，认知到了，无论是保“人”，还是保“钱”，自然就都会配置好。

　　说到底这都是个意愿问题，而不是能力问题，对吧？

　　

　　我相信不仅仅是因为它“热”，更深层的原因是，由于无风险利率不断下行、市场受外部局势影响巨大、投资理财环境恶劣等因素，投资者们在经历了“跌跌不休”、“绿到路都不见”的二级资本市场动荡之后，实在找不出更安全、稳健的产品了，于是纷纷将目光转向泛年金。

　　03 广西可以选购的增额寿？

　　Purchase

　　

　　1.国富人寿鑫享年年终身寿险

　　2.光大永明人寿光明至尊终身寿险

　　3.工银安盛人寿鑫如意八号终身寿险

　　4.泰康人寿岁添福终身寿险

　　5.阳光人寿臻爱倍致终身寿险

　　

　　那我们该如何去判断或评价一款增额寿产品的优劣呢？主要从现金价值、公司品牌、能否对接养老社区或保险金信托、加减保的灵活性、保单贷款利率高低以及其他的增值服务等因素去综合考量。

　　考虑因素一：现金价值

　　增额寿的现金价值就是我们的既得利益，相当于总共有多少钱在这个“金鹅的肚子”里，也是首要考虑的最重要因素之一。

　　

　　无论是养老年金险还是增额终身寿险，“金鹅的肚子”就如同滚雪球一样，想要里面的钱越来越多，第一：坡得长；第二：雪球得大。

　　坡的长度，相当于钱生钱的时间。增额寿的现金价值超过总保费以及2倍总保费的时间，与交费方式有关。

　　那雪球的大小呢，相当于总保费，也就是我们投入的钱。大雪球通常有较高的势能，开始往下滚的时候会转换为动能，自然比小雪球有更好的效应。

　　下面以35岁男性，每年交10万，共交10年，总保费100万为例，将五款增额寿产品的现金价值做个横向对比：

　　

　　35岁男性，10万*10年，总保费100万

　　

　　35岁男性，20万*5年，总保费100万

　　从表格数据可以看出，无论是哪种方式交，国富鑫享年年终身寿险是总体上超过总保费最快、同时也是现金价值最高的，可以说是明显领先于几个对手。

　　在现金价值增速上，除了泰康岁添福稍显“龟速”外，其他三款产品都相差不大。如果单纯追求高现金价值，可以考虑这款国富的产品。

　　另外，在相同总保费的前提下，三年交是最接近趸交现价的（限于文章篇幅，未列出）。所以如果客户朋友手头比较宽裕的话，我们通常会推荐这种方式。

　　但是对大多数人来说，三年期交对家庭的经济压力比较大，适合于闲钱比较多的大佬。

　　

　　最近明亚广西分公司出了很多类似的百万大单，所以被同事们誉为增额寿中的“本土王炸”。国富这款增额寿的投保最低门槛是1万元起投，当然投得越多，这只“金鹅”的肚子未来就越大。可以分3年/5年/10年/20年交。

　　此外，光大永明光明至尊和工银安盛鑫如意八号在现金价值增速上也紧跟国富其后。偏好大公司、大品牌的朋友可以考虑这两款，同样也是受到很多客户朋友喜爱的。

　　

　　考虑因素二：公司品牌

　　有朋友会担心“小公司”没有足够的偿付能力，或者担心它哪天倒闭了。保险公司作为安全级别很高的金融机构，无论从监管方面，还是保险公司多重安全机制，最终都会保障到它的资金安全性。

　　就算那些你未曾听过的“小公司”，也是超级实力派。

　　保司的保费厘定与很多因素有关，最主要是它的经营成本。大家耳熟能详的大公司会开很多分支机构，会花很多人力成本，会各种渠道打广告，最后这个成本从哪里赚回来？当然是消费者嘛。保费高是有原因的。

　　而那些“默默无闻”的小公司呢，由于省去了上述的大额成本开销，可以把保费厘定得低一些，让利给消费者。这也是为什么性价比高的产品大多是你没听过的“小公司”的原因。

　　多一份信任，其实就多一份双赢。

　　

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　　考虑因素三：综合对比

　　

　　简单测评如下~在这五个增额寿产品中：

　　【国富人寿鑫享年年终身寿险】

　　这是一款很优秀的增额寿，亮点是超过总保费快、现金价值高，可以支持加保，保单贷款利率最低，不足之处是公司尚年轻，没有自建的、运营成熟的养老社区。

　　【工银安盛鑫如意八号终身寿险】

　　【光大永明光明至尊终身寿险】

　　两者平分秋色，共同点是中外合资险企，公司股东背景强大，信用评级高。在现金价值表现上，光明至尊终身寿险略胜一筹。另外，广西区内有两个城市已布局了光大永明养老社区，价格也比较接地气，70万总保费即可获得投保人及其配偶保证入住权,以及双方父母的优先入住权。

　　工银安盛目前尚未有养老社区。鑫如意八号是趸交之后拿回总保费最快的，3年即可。但增额寿一般看中长期利益，不建议短期内减保支取。

　　【阳光人寿臻爱倍致终身寿险】

　　总体来说，阳光人寿也是一家大品牌公司，这款增额寿中规中矩吧，各方面都拿捏得不错，像个不偏科的乖学生。现金价值方面比几个哥哥姐姐稍逊色。

　　全国部分城市100万总保费可对接当地的阳光养老社区，但目前广西区内尚未布局。优点是有藤校留学中介资源的增值服务，适合有计划让孩子未来出国接受教育的家庭。

　　【泰康人寿岁添福终身寿险】

　　作为一家资深老牌大型险企，泰康涉足保险、康养、资管等领域，定位高端，基本上客户都是非富即贵。

　　即使是岁添福的现价最低，也有朋友看重它的出身和品牌，看重它家的养老社区和黑钻服务，愿意为它买单。这也是消费者做出的常见选择偏好。

　　至此，五款增额寿产品最简单的测评已经完成了。哪个才是你心中的NO.1呢？

　　

　　最后提醒几句。

　　根据最近发布的《中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”（2022版）的通知》中第41、42条提到的内容，这五款产品中，写进保险合同的利率≥3.5%的就有四款。

　　怎么理解呢？就是除了阳光保险的那款产品外，近期这些现金价值增速太快、支取太灵活的产品会陆续进行调整。

　　按照监管要求，此次调整的内容主要集中在：1.调低产品利率；2.限制减保取现的额度和比例。

　　

　　调整之后的产品还可以投保，只是已经“迭代”了---产品利率降低，并且支取灵活性将受到限制。

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