重疾险，你一定要知道的那些事

　　

　　作者：刘莹 Lindsay

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　　标签：理财，随时找莹莹

　　很多客户拿着自己的保单找到莹莹。

　　“什么是轻症”、“什么是中症”、“豁免什么意思”、“现价价值又是什么”……

　　今天这篇文章莹莹给大家好好扒一扒重疾保险里面的专业术语

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　　轻松看懂重疾条款

　　一、五种钱：保额、保费、理赔金、现金价值、保单贷款

　　保费：就是保险费，是客户要交给保险公司的买保险的钱，如果不按时交的话就会产生滞纳金甚至导致保单失效。

　　保额：就是一旦客户出了事，是保险公司赔给客户的钱，也就是客户与保险公司在合同上约定的理赔或给付的最高限额。

　　保额越高，保费越贵。

　　理赔金：就是客户真正能拿到手的保险公司赔付的金额。它可能等于保额也可能小于保额。比如在重疾险中，保额是100万，如果是发生轻症按照30%保额赔偿，客户拿到的理赔金就是30万。

　　现金价值：现金价值是属于客户利益，会载明于合同当中。我们来看下面这张某重疾现金价值演示表，很明显会随着保单年度增加而增加，它通常在退保和保单贷款时发挥作用。有的客户会一次性缴纳保费，有的选择分期缴纳，客户缴纳的保费在保险公司会累计出现金价值。当投保人要求退保时，在没有贷款和抵押的前提下，就会按保单的现价价值来退。

　　

　　保单贷（借）款：这是保险公司给有贷款需求的客户提供的一种保单服务，可以贷款的最高额度一般为保单现金价值的70%-80%，也就是说保单的现金价值越大，借款人获得的贷款额度就越高。保单贷款的期限一般为6个月，贷款利率与银行贷款利率正相关。具体多少保险公司会每年发布，6个月期满时要归还本金加利息，如果要续借则只还利息即可。保单贷款的好处是贷款期间客户的保险保障不受影响，保单依然有效。如果贷款期间发生保险事故，保险公司会从理赔款中扣除贷款本金和利息再赔付。

　　二、七个期限：犹豫期、观察期、缴费期、有效期、宽限期、中止期、终止期

　　

　　犹豫期：从客户交纳保费开始，通常长期健康保险产品的犹豫期为15天，具体时间要看合同条款。这期间客户有权申请全额退保，客户提出书面申请，保险公司一般只扣除10元以内的材料工本费。

　　观察期：为了防止客户带病投保，在医疗、重疾等健康险中有一个特殊的期限即观察期，也叫等待期或免责期，这个期间内如果被保险人患病并发生医疗费用，保险公司不承担保险责任。一般情况重大疾病的观察期是90-180天。一般从合同生效日开始算起，只适用于第一个保险年度，续保年度不再有观察期。观察期内生病是不能理赔的。

　　缴费期：是客户与公司约定的一个缴费年期，有趸交（一次性交齐）、3年、5年、10年、20年等。一般情况长期重疾险缴费期≠有效期，比如我们讲的终身重疾产品，缴费期是20年，但有效期却是终身。

　　有效期：保险合同生效到期满时是有效期，这个期间客户都是受保险保障的。下列情况有效期会提前终止：①赔付全部保险金额；②经双方同意取消保单；③依法终止；④违约终止。

　　宽限期：如果客户遇到资金周转不开，就可以利用宽限期，长期重疾险一般都有60天的宽限期，也就是说在续保到期缴纳保费时没有及时交上也没关系，只要在60日宽限期内交上，保险合同依然有效。

　　中止期：过了宽限期60日，仍然没有缴纳保费，合同会进入中止期，一般为2年，2年内如果客户出险，保险公司不承担保险责任。这2年内客户可随时申请复效，复效被保险公司批准后，保险合同才继续有效。这里要注意复效后观察期会重新计算。

　　终止期：如果客户在2年中止期过后也无法缴清保费，保险合同会进入终止期。此时客户只能被动退保，可以拿到保单的现金价值。

　　三、四种人：投保人、保险人、被保险人、身故受益人

　　投保人：订立合同的一方，有4个要素。①具有完全的权利能力和行为能力；②对保险标的具有可保利益即投保人和被保险人符合合同要求的关系比如夫妻、父子、母女等；③负有缴纳保险费的义务，即交钱给保险公司；④对保险合同有处置权利，即有权退保。

　　保险人：订立合同的另一方就是保险公司称为保险人，保险人是按照合同约定在被保险人发生事故承担责任的保险公司。

　　被保险人：受保险合同保障的人。

　　受益人：在重疾险中，一般生存受益人是被保险人本人，身故受益人可以指定也可以法定，指定受益人可以是多人，受益比例可自行拟定。法定受益人也是指法定继承人，第一继承人为父母、子女、配偶。因法定继承程序复杂，一般建议指定身故受益人。

　　举个例子：王先生给王太太投保一份重疾险，指定女儿丽丽是身故受益人。这里面王先生就是投保人，王太太是被保险人，丽丽是受益人，而承保这份重疾的保险公司就是保险人。

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　　如何挑选高性价比重疾

　　一、轻症

　　

　　在我国重疾险的发展历程如上图所示，经历了从单次重疾到多次重疾的演变，从只包含重疾发展到轻症、中症、重疾多次赔付的过程。

　　什么是轻症、中症、重疾呢？

　　举个例子：我们讲恶性肿瘤好比一个橘子的腐烂过程，在表层皮上的腐烂我们叫原位癌，烂到果肉才是恶性肿瘤。

　　

　　很多人不清楚原位癌是不是癌，其实不是，它是癌症的第一个阶段，治愈率非常高，花费也极少，因此在轻症的理赔范围里。

　　因为现在大家体检意识强，很多疾病在前症或轻症阶段就被发现并治疗了，所以包含轻、中症责任的重疾险，客户获赔的概率要更大。

　　其实在我们的重疾险中，28种重大疾病是中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的统一标准，统一条款，统一解释，各家公司无论何种重疾产品都是一模一样的。而这28种重大疾病占了高发疾病的95%。我们常看到很多重疾产品包含120种、110种、100种重大疾病，不管再多其实发生概率也就是5%左右。所以重疾的病种不用看，都是一样的。对于轻症保监没有做规定，各家公司五花八门，所以要看有没有四种高发轻症。

　　而我们要关注选购的重疾险是否包含四大高发轻症：

　　四种高发轻症有哪些？

　　1.极早期恶性肿瘤或恶性病变

　　原位癌 / 何杰金氏病 / 皮肤癌 / 前列腺癌 / 慢性淋巴细胞白血病这些都属于极早期恶性病变，都是轻症的范畴。很多人不清楚原位癌是不是癌症，其实不是，它是癌症的第一个阶段，如果把一个细胞数分为四个阶段：

　　① 第一个阶段叫正常细胞

　　② 第二阶段的叫良性细胞

　　③ 第三个阶段叫原位癌阶段

　　④ 第四个阶段才叫恶性肿瘤，而恶性肿瘤又分为早、中、晚，所以原位癌比恶性肿瘤的早期还要早。所谓轻症其实就是治愈率非常高，而且花费极少。

　　2.冠状动脉介入

　　也就是通常所说的心脏支架。冠心病或者心梗患者，通常要用支架来治疗，这是非常重要且高发常见的治疗手段，所以要看有没有这个轻症。

　　3.不典型的心梗

　　典型的心梗属于重疾，按照重疾赔付。不典型的心梗就属于轻症，按照轻症来赔付。如何确定是典型心梗还是不典型心梗，为了避免引起纠纷，由中国医师协会出具条款统一释义。一般医生在确诊心梗时，需要符合四个条件。

　　① 典型的临床表现，例如急性胸痛等。

　　② 心电图显示心梗迹象， 心电图有损伤性的 ST 段改变但未出现病理 Q 波。

　　③ 心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高。

　　④ 发病90天后，左心室的射血分数低于50%。

　　如果符合3个就是典型急性心梗，按照重疾赔付；符合2个就是不典型急性心梗，按轻症赔付。释义很清楚很明确，没有什么争议。

　　4.轻微脑中风

　　如果是脑中风后遗症，按照重疾赔付；若是轻微脑中风，则按照轻症赔付。

　　什么叫脑中风后遗症呢？就是脑血管的栓塞引起了180天以后，依然留下

　　① 一肢或一肢以上，肢体机能完全丧失。

　　② 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失。

　　③ 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本活动中的三项及以上。(进食/穿衣/移动/行动/如厕/洗澡)

　　如果没有留下后遗症，比如说有些可能过段时间就能恢复，叫轻微脑中风。不能完成6项基本活动中的3项，就达到了脑中风后遗症。不能完成6项基本活动中的2项，就可以按照轻微脑中风来赔付。

　　四种高发轻症，就是极早期癌症和心脑血管疾病，属于人类的三大杀手。所以一定要看高发疾病有没有，因为很多公司可能会去掉1个、2个，甚至是3个。

　　举例：A公司20种轻症，四种高发轻症齐全，B公司50种轻症，四种高发轻症缺三个，哪个好？很多客户认为数量多的B公司好。其实不是，病种多但都是罕见疾病，发生概率极低，所以没有意义。

　　二、豁免

　　通俗讲豁免包含被保险人豁免和投保人豁免。

　　主流重疾险产品都包含被保险人豁免，主要分为4个：轻症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免，有些公司豁免是不全的，对消费者来说最重要的就是轻症豁免。即发生轻症，后续保费豁免掉不用再交，但是保障依然有效。

　　因为轻症更容易发生，一旦发生就不用再交保费，而且保险合同继续有效。这对于消费者来说非常有利，所以一定要看你选购的重疾险产品有没有轻症豁免。

　　投保人豁免一般应用在大人给孩子购买保险时。附加投保人豁免，如果缴费期间大人发生风险，孩子的保险以后就不用缴费了，合同依然有效，还可以保障孩子的一生。但是投保人豁免对体况同样有要求，如果有基础基本或身体异常较多，是无法添加投保人豁免的。

　　三、是否共用保额

　　重疾和轻症共用保额，也就是轻症和重疾赔付的钱不能超过购买的保额，举例说明购买100万保额，轻症赔付20万，发生重疾赔付需减去轻症赔付的20万，剩余的80万赔付重疾。香港重疾险属于共用保额，保障功能就降低很多，所以一定要选择非共用保额的重疾险，轻症赔完不影响重疾的保额，这也是大陆重疾险的一个特点，保证功能非常强。

　　四、赔付次数、种类、比例

　　赔付次数：轻症赔付最好3次以上，中症2次，重疾最少2次以上比较好。现在疾病风险发生呈现低龄化趋势，很多客户在30多岁突发心梗，送到医院做完支架后来救过来就赔付了，但是未来几十年如果再发生重疾怎么办，再也上不了保险。在预算允许，一定要在身体健康时，买多次赔付的重疾险。

　　赔付比例：每家保险公司赔付比例都不一样，比如轻症有赔付20%，有赔付30%、有的赔付45%，中症有的是50%，有的是60%。当然比例高些比较好一点。

　　疾病种类：前28种重疾都一样，高发轻症齐全，价格差不多，甚至更低的情况下，病种种类肯定还是越多越好。

　　五、分组、不分组

　　一般多次赔付的重疾险大多数公司是分组的。比如100种重疾赔5次，可能是分5组，每1组赔付1次。也有不分组赔付2次、3次的，必然不分组的保费要比分组的贵大概20%-30%之间。如果能接受价格，其实不分组的重疾还是不错的。

　　如果保费没有那么多预算，选择分组也没问题，但是分组的重疾险要看高发疾病是否在不同组。分组合理，比如说癌症、心梗、脑中风，尿毒症，这些都在不同的组，就可以购买。

　　

　　六、等待期

　　等待期有的公司是90天，有的是180天，等待期内出险保司不予赔付，因此等待期越短越好。

　　七、二次赔付

　　重疾险最高发的就是癌症——恶性肿瘤，癌症在所有理赔数据里面占第一位，大概占60%-70%左右。再加上心梗、脑中风，三个疾病占了高发疾病的80%左右。其次是尿毒症、重大器官移植，冠状动脉搭桥，这6种疾病占了高发疾病的90%左右。再往后延展，就是前25种重疾占了95%。大家知道癌症很容易转移，甚至复发。前几年确诊乳腺癌，后来又转移肝癌或肺癌完全是有可能的，有没有癌症2次赔付、3次赔付是非常有必要的。保险公司针对癌症二次赔付间隔期是有要求的，有的是间隔3年，有的是5年，有的是根据癌症复发、新增、转移、持续，都可以赔。有的只赔付新增和转移，要看条款的具体要求。预算充足买多次赔付的，预算不足先保障第一次有足够的的保额。

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　　为什么我们要买重疾险

　　以上通读完，相信你已经理解了如何选购重疾险以及如何看重疾险的合同条款。那么有人会觉得，我已经有社保和百万医疗险了，为什么我还要购买重疾险呢？

　　

　　我们来看这样一张图也是有名的冰山图。

　　生了病看得见的是冰山之上的直接损失：手术费、医疗费、住院费，只有这些吗？

　　看不见的还有冰山之下的间接损失：护理费，家人看护的误工成本，营养费，日常开支等。

　　

　　看得见的用社保、百万医疗险可以报销，看不见的就需要重疾险来补偿啦！

　　

　　医疗险是凭票报销，报销只能在就医花费范围里。而重疾险是给付型，多买多赔，只要符合条款就能拿到赔偿，可以用于治病、康复、护理，也可以应对日常孩子教育、老人养老，使家庭生活质量不因为疾病的发生而改变。当然你拿它周游世界也是可以的。

　　最后也是最重要的，重疾险要早买

　　因为早买费率更低，早买可尽早转移风险。

　　清清楚楚买保险，开开心心享保障。

　　我是你身边的保险经纪人莹莹。