少儿重疾到底有没有必要买终身？

　　最近在一个宝宝成长APP里看到一个热议话题：「少儿重疾到底有没有必要买终身？」

　　很多人买的第一份保险是因为小孩出生，对少儿重疾险格外关注，觉得就该给孩子最好的，买的都是保终身“全套”保险，一年大几千甚至上万；也有些宝妈是做过“功课”，觉得孩子重疾险买定期一年几百块搞定就行——各抒己见，唇枪舌战。

　　重疾险按保障时长可以划分为哪几类？

　　从重疾险的保障时长来看，可以分为三类：

　　终身型：“活多久，保多久”，这类重疾险保障是到生命的最后一刻的；定期型：少儿类产品常见的是保障20年或者30年，大部分产品保障时间是保障到60岁、70岁、80岁；一年期：这类保险的保障时间就是“一年”。

　　之所以会存在保障时间上的区别主要原因还是不同的家庭，预算不同，需求也不同。

　　少儿买定期重疾险有什么好处？

　　便宜

　　举例自己给孩子买的一款保险产品来看下价格差距

　　保30年的价格仅仅是保终身的零头，保额从50万到80万，也就多交200多元，所以定期重疾险超级便宜的。

　　少儿买终身重疾险有什么好处？

　　避免孩子患病后从此被商业保险拒保，无法再投保。很多既往病症都有可能被拒保，比如肝炎、胰腺炎、脑血管疾病，甚至某些结节、肿块等。

　　从长远看，少儿买重疾险，直接保终身，比30年后再买保终身，要便宜。

　　保定期or终身到底怎么选？

　　保额一定要买够以少儿常见重疾白血病为例，我国15岁以下儿童的发病率4-5/10万，治愈率整体在80%以上，平均治疗费用在30万-100万，所以少儿重疾险保额选择起码50万起。

　　根据预算来选择保险作为商品，最终选择还是落实到预算上，产品配置再好，一个少儿重疾险年交保费上万元，造成家庭经济压力过大也是不合理的。

　　预算充足：终身重疾险（多次赔）+定期重疾

　　预算不够的情况下，我们需要的是精打细算，把每一分保费都花在刀刃上，让他们起到最大的价值。

　　综上，再多的理性分析，也抵不过父母对孩子的无限牵挂和爱，个人观点：“保额比保障时间更重要”！在保额充足的前提下，保障期限当然越长越好！

　　写在最后

　　不管怎么选择，买保险是一个动态配置的过程，即使你为孩子买了终身重疾险，也不代表一劳永逸，医疗技术随时在进步，今天的大病，在未来可能已被攻克。当下重疾险对重疾的定义，也许会跟未来不一样。

　　所以，我们应该循序渐进，一步一步的完善孩子的保障计划。况且孩子的人生那么长，好产品只会越来越多。

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