又降息了?LPR和降息有什么关系?
周末,央行发布重要消息,调整了贷款基础利率(LPR)报价机制。
许多朋友慌得不行,昨天晚上二姐跑步的时候,还听到身边又俩人在讨论:
一个说你看我就说吧,央行又要降息走老路,房子这下又要涨咯;另一个说你瞎扯,国家怎么可能允许房子涨,降息主要是为了拉一把股市,好割韭菜......
LPR!!!降息?
今天,二姐就跟大家来一个政策“解毒”。
在弄懂LPR是什么之前呢,先要知道,咱们国家的市场利率,一直是两条腿走路。
一条腿是“存贷款基准利率”,是国家定的,国家说了算。
咱们去买房子的时候,贷款利率上浮5%、上浮10%......都是在国家定的这个“存贷款基准利率”基础上,进行的上浮。
如果贷款基准利率下调0.5%,那么咱们贷款买一套100万的房子,大约可以节省3-7万元左右。
它算是调节房地产市场的裤腰带。
楼市火爆它就紧一紧,提高贷款利率,贷款成本增加了,炒房的人就消停一些;楼市遇冷它就松一松,降低贷款利率,贷款成本降低了,可以刺激买房的需求。
各家银行不管是房贷,还是给储户的利率,都是在“存贷款基准利率”上做调整,咱们之前说的“加息”、“降息”,都是调整的它。
另一条腿,叫做“金融市场利率”,是市场自发产生的,由资金的供需关系决定。
这就像咱们去买水果、蔬菜一样,反季节的时候价格就高,当季的话就便宜。
而在金融市场上,借钱的人多了,钱紧缺“金融市场利率”就高,反之利率就低。
而现在,贷款基础利率(LPR)是要把市场利率从两条腿走路,变成一条腿走路。
LPR具体怎么玩的呢?
之前贷款利率不是央行一家说了算嘛,容易形成“一言堂”,与市场脱节。
现在央行“钦点”了18家银行,让它们根据市场,各自报出贷款利率,之后根据报价算出一个平均值,这个平均值就构成了LPR。
不过呢,虽然是让这18家银行各自报价,但为了防止它们串通一气瞎报,央行也规定它们必须在MLF的基础上,进行浮动报价。
MLF叫做中短借贷便利,MLF利率是银行从央行那里得到资金的利率,由央行来控制。
LPR=18家银行的“MLF+点”平均值
MLF由央行控制,再加上18家银行根据市场情况的报价,所以LPR利率既有国家的控制成分,又考虑了市场的利率需求。
知道了LPR是什么,那跟“降息”又有啥关系呢?
之前咱们央行定的基准利率,自2015年之后,一年期贷款利率一直是4.35%、五年期贷款利率一直是4.9%。
但现在按照LPR报价机制,要参考MLF利率,目前MLF利率只有3.3%,远远低于一年期贷款利率4.35%。
18家银行在MLF的基础上进行报价后得到的LPR,肯定是比4.35%要低。
所以算是变相“降息”了。
降息?!一听到降息,不少投资房地产的朋友肯定是眼前一亮。
回顾咱们国家的房地产市场,每次降息,房子就首当其冲来一波暴涨。
比如2008年、2012年、2015年,房子都是在降息3个月后,开启了“腾飞”模式。
那这一次国家通过LPR变相降息,咱们是不是应该去囤一些房子,抄抄底什么的?
听二姐一句劝,千万要忍住,不要做傻事。
为了预防炒房客乘机钻“降息”的空子,央行特意留了个心眼,5年以内的贷款利率按照LPR,5年以外的贷款还按照国家定的“存贷款基准利率”,维持4.9%不变。
而房贷期限一般是20年、30年,5年以外贷款利率维持4.9%不变,就像是房贷的一个“紧箍咒”。
房贷不会降,炒房要凉凉...
虽然楼市没有投资机会,不过对于股市,无疑是大的利好。
LPR变相“降息”之后,意味着实体企业能用更低的成本贷到钱,资金成本低了,企业获得的利润就会增加,对应上市公司的股价就会上涨。
特别是对于一些中小企业来说,融资难、融资贵,一直是个大问题,而变相“降息”后,对中小型企业无疑是最大的利好。