中英、中意、中华、友邦人寿热门重疾险对比
近期我的一位客户问我「友邦友如意顺心版」这款重疾险产品怎么样？这是一款单次赔付重疾险，可通过附加责任升级分5组赔5次的重疾险。
今天我们就选择「友邦友如意顺心版」中保障责任最好的计划C，与市场上另外3款热门重疾险产品：中意悦享安康（全能版）、中英至尊保（吉祥版）、中华福（2021版）对比，进行多角度测评。
目录
01 哪家公司又大又安全？
02 我能投吗？怎么投？
03 出险怎么赔？
04 性价比如何？
05 总结
01 哪家公司又大又安全？
友邦人寿成立于1992年，是友邦保险有限公司全资持股的港资寿险公司，注册资本37.7亿元。股东友邦保险集团成立于1931年，是全球最大的人寿保险公司之一，2020年世界500强排名第250位。
中意人寿成立于2002年，由中国石油天然气集团和意大利忠利保险公司合资成立，各持股50%，注册资本37亿元，目前总资产900多亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。
中国石油天然气集团是国资委全资的央企，2020年世界500强排名第4位；意大利忠利保险成立于1831年，是全球最大的保险公司之一，2020年世界500强排名第66位。
中英人寿成立于2003年，由中国中粮资本投资公司与英国英杰华集团合资成立，各持股50%，注册资本29.5亿元。
中粮资本是中粮集团旗下子公司，2020年世界500强企业排名第136位；英杰华集团成立于1696年，是英国最大、世界第五大保险集团，2020年世界500强企业排名第88名。
中华联合人寿成立于2015年，股东为中华保险集团和中华联合财产保险，注册资本18亿元。
大股东中华保险集团前身是新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司，是新中国之后我国成立的第二家国有控股保险公司。
资本实力方面：友邦人寿为全外资公司，中意人寿、中英人寿为中外合资公司，中华人寿为国有控股公司，4家公司均属于股东背景强、资本雄厚的大公司。
偿付能力方面：银保监会监管要求各保险公司综合偿付能力充足率要≥100%且风险评级≥B，不过，保险公司的偿付能力并非越高越好，但必须持续维持在符合监管要求的水平。
四家公司的综合偿付能力均十分充足，风险评级均为A级。
02 我能投吗？怎么投？
| 投保年龄及保障年限
4款产品中友邦友如意顺心版投保年龄是18-55周岁，是成人专属重疾；中意悦享安康（全能版）、中英至尊保（吉祥版）、中华中华福（2021版）3款是儿童、成人均可购买。
市场上重疾的最高可投保年龄一般在55、60周岁，而中意悦享安康全能版的投保年龄是7天-70周岁，投保年龄范围在行业内是比较宽泛的。
保障年限上，4款产品均是保障终身。
| 等待期、犹豫期、宽限期
等待期是指保单在生效的指定日期（一般为90天或180天）内，因疾病导致的保险事故，保司不承担给付保险责任。
一般来说，等待期越短越好，这四款产品等待期均为90天。
犹豫期是指保单在生效的指定日期（一般为15天）内解除合同，保司无息退还所交的保费。这四款产品等待期均为15天。
宽限期指无法按时缴费，只要在宽限期内（一般为60天）补交保费，保障仍然有效。这四款产品宽限期均为60天。
| 缴费期限
四款产品均有10、20、30年的缴费期限，其中友邦友如意顺心版没有10年以内的缴费选择，想短期内缴费完成的伙伴就不用考虑了。
而中意悦享安康全能版、中华中华福2021版2款产品还可选15、19年的缴费期，选择灵活，且19年与20年保费相差甚微，相当于优惠了一年的保费。
03 出险怎么赔？
1、 身故及全残保障
（1）身故
四款重疾产品都含身故保障责任，市场上的产品若未赔付重疾，身故一般18周岁前返还已交保费，18周岁后赔付基本保额。
其中友邦友如意顺心版投保前10年若在没有理赔的情况下身故，赔100%保额+额外赠送保额（2%-50%），额外赠送的保额需达到相应条件。
即投保后前3年参加友邦运动打卡活动，每月25天的步数超过1万步即当月达标，次月保额增长2%，最多可增加25次，最高额外赠送50%保额；10年后身故赔付下降为100%基本保额；
中意悦享安康（全能版）、中英至尊保（吉祥版）、中华中华福（2021版）三款产品身故均是赔付100%基本保额，其中中华中华福（2021版）18周岁前身故返还已交保费的200%，倍数较高。
（2）全残
友邦友如意顺心版、中意悦享安康（全能版）、中华中华福（2021版）三款产品均有全残责任。
中英至尊保（吉祥版）无全残的保障责任，不过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里规定的所有的重疾险都必须包括的28种重大疾病中，已经包含了大部分可能由于疾病和意外导致的全残。
（3）身故关怀
市面上大部分产品重疾、身故仅赔付一项，而中意悦享安康（全能版）首次重疾确诊后身故，可额外赔付10%基本保额的身故关怀金。
2、重疾保障
（1）包含多少种重疾？
友邦友如意顺心版包含120种重疾病种，中意悦享安康（全能版）包含108种，中英至尊保（吉祥版）、中华中华福（2021版）均是包含100种。
重疾病种数量可以作为适当参考，不必过分关注，因为银保监会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》规定了28种重疾，市面上所有重疾产品必须包括这28种重疾病种，其疾病定义和赔付标准也均需遵循《规范》。
而这28种重疾在我们市面上能涉及到的理赔案例中，占比达到95%以上。28种以外由各保司自行拟定的病种发生概率极低。
相比那些自定义的较罕见病种，我们更应关注的是：多次赔付的条件是否苛刻（即产品所处的档位情况）。
（2）第二次重疾理赔宽松吗？
看过我写的《重疾险都有啥样的？》这篇文章的伙伴，会知道多次赔付的重疾不分组、也无关联疾病限制的是形态最好、保障最足的重疾产品（第1档）；
其次，重疾不分组，有关联疾病限制（第2档）的要优于重疾分组（第3档）的产品；保障责任最弱的是单次赔付产品（第4档）。
▲重疾产品分档
四款产品中，中意悦享安康（全能版）、中英至尊保（吉祥版）、中华中华福（2021版）三款产品均属于不分组、且无关联疾病限制的第一档产品（多次赔付的条件最宽松）。
友邦友如意顺心版（计划C）为了同水平对比，通过附加友邦倍如意重疾，分5组，属于分组赔付即第三档产品（多次赔付的条件较苛刻）。
（3）赔多少钱？赔几次？
市场上重疾赔付保额比率一般为100%，即投保100万保额的产品，发生重疾后，理赔100万元保险金。
第一次重疾赔付，除友邦友如意顺心版，其他三款产品都是赔100%保额。
友邦友如意顺心版，投保后3年内参加运动达标，如果在前10年发生重疾赔付，保额可增加至102%-150%（具体运动标准见下图，持续达标的标准较苛刻），若是10年后赔付则恢复100%保额。
▲友邦友如意顺心重疾条款
第二次重疾赔付，中意悦享安康（全能版）60岁前，第2次确诊重疾赔付150%的保额。
赔付次数和间隔期方面，友邦友如意顺心版最高可赔5次，多于其他三款产品；
不过从实用性角度，我们要更关注第二次重疾赔付的宽松程度：友邦友如意顺心版间隔期比其他三款产品短，但其本身作为分组的第2档产品，比第1档产品在二次赔付标准上要苛刻。
3、中症保障
（1）包含多少种中症？
市场上的重疾产品所包含的中症病种数量一般是20种。这四款产品中，友邦友如意顺心版（计划C）包含25种中症，其它三款产品均是包含20种中症。相比病种数量，更重要的是高发中症覆盖率。
下文将与轻症一起对比四款产品的高发中、轻症的覆盖情况。
（2）第二次中症理赔宽松吗？
中英至尊保（吉祥版）第二次中症理赔最宽松；中华中华福（2021版）其次；中意悦享安康（全能版）、友邦友如意顺心版第二次中症理赔相对不宽松。
（3）赔多少钱？赔几次？
市场上中症赔付保额比率一般为50-60%，即投保100万保额的产品，发生中症后，理赔50-60万元保险金。四款产品中：
「友邦友如意顺心版」可以选择ABC三个计划，A计划中症赔付20%保额，B计划中症赔付40%保额，C计划中症赔付60%保额。
中华中华福（2021版）、中意悦享安康（全能版）、中英至尊保（吉祥版）均赔付50%保额。
从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」共计赔5次中症，而中华中华福（2021版）可赔3次，中意悦享安康（全能版）、中英至尊保（吉祥版）均是可赔2次。
4、轻症保障
（1）第二次轻症理赔宽松吗？
中华中华福（2021版）、中意悦享安康（全能版）比友邦友如意顺心版、中英至尊保（吉祥版）第二次轻症理赔宽松。
隐形分组的2款产品是：友邦友如意顺心版、中英至尊保（吉祥版）。
其中中英至尊保（吉祥版）有3组隐形分组，不限制关联疾病，同一意外或相同疾病要求间隔180天，而友邦友如意顺心版则有4组隐形分组，且限制关联疾病。
（2）赔多少钱？赔几次？
市场上轻症赔付保额比率一般为20-30%，即投保100万保额的产品，发生轻症后，理赔20万元-30万元保险金。四款产品中：
「友邦友如意顺心版」可以选择ABC三个计划，A计划轻症赔付10%保额，B计划轻症赔付20%保额，C计划轻症赔付30%保额。中华中华福（2021版）赔20%保额，其他两款产品均赔付30%。
从赔付次数看，「友邦友如意顺心版」共计赔5次轻症，是三款产品中赔付次数最多的，但它有隐形分组且限制关联疾病。
（3）包含哪些轻症、（升级）中症？
市场上的重疾产品所包含的轻症病种数量一般是20-40种。这四款产品包含的轻症均为40种。各产品的高发轻、中症覆盖情况如下：
四种产品在高发轻、中症覆盖情况方面各有优、劣势，其中中意悦享安康（全能版）和友邦友如意顺心版的优势较明显，疾病覆盖率高的同时且有不少病种轻症升级为中症赔付。
5、特定疾病保障
四款产品主险额外保障如下：
（一）友邦友如意顺心版主险没有额外保障
（二）中意悦享安康（全能版）有如下额外保障：
01.首次重疾确诊后身故，可额外赔付10%基本保额的身故关怀金；
02.60岁前，第2次确诊重疾赔付150%的保额，赔付比率较高。
（三）中英至尊保（吉祥版）有如下额外保障：
01.少儿特定疾病：18周岁前赔付1次，病种10个（10种均是重疾），在原重疾理赔100%保额的基础上，额外赔付100%保额；
02.成人特定疾病：18周岁后赔付1次，病种10个（10种均是重疾），在原重疾理赔100%保额的基础上，额外赔付100%保额；
（四）中华中华福（2021版）有如下额外保障：
恶性肿瘤关爱保险金：被保险人在年满80 周岁前，首次发病并确诊初次患本合同所定义的恶性肿瘤-重度的，在原重疾理赔100%保额的基础上，额外赔付25%给付恶性肿瘤关爱保险金。
04 性价比如何？
| 保费性价比
以30岁男性为例，100万保额，分20年缴费：
友邦友如意顺心版保费每年33092元，比中华中华福（2021版）高了42%，比中英至尊保（吉祥版）高了12%，比中意悦享安康（全能版）高了6.8%。
| 保费豁免
保费豁免是指若被保险人首次经医院确诊初次患合同所指的轻症、中症或重疾，可免交本合同自疾病确诊之日起的续期保险费，合同继续有效。
这四款产品中，中意悦享安康（全能版）、中英至尊保（吉祥版）、中华中华福（2021版）三款产品都主险自带被“保险人豁免”条款，而为了同水平对比，友邦友如意顺心版需要额外附加友邦轻如意轻症、中症豁免保费的。
05 总结
中意悦享安康（全能版）作为第一档产品，重疾不分组2次赔付，第二次赔付额度较高、中症、轻症、特疾保障方面整体较优。
中英至尊保（吉祥版）作为第一档产品，重疾不分组2次赔付、中症、轻症保障中规中矩，亮点是自带少儿、成人特定疾病。
中华中华福（2021版）作为第一档产品，重疾不分组2次赔付、中症责任中规中矩，虽然轻症保障责任略逊色，但特疾恶性肿瘤关爱金保障好、且保费低，性价比极高。
友邦友如意顺心版作为第三档产品，重疾分组5次赔付，中症保障责任较好，轻症保障隐形分组。虽赔付次数多，但重疾二次赔付条件较苛刻，且无任何特疾保障，同时保费高，性价比不高。
总体来看，我们选择重疾产品，要在市场上进行横向和纵向比较，综合考虑产品的保费和保障责任。
「友邦友如意顺心版」产品有其亮点，比如中症保障责任较好，但投保重疾险我们更应看重重疾的保障，其保费水平，在市场上可以在同梯度的保险公司中选择保障责任更好的产品组合。
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