40岁就不要买重疾险了？保费很贵划不来？其实四五千就能搞定！
40岁就不要买重疾险了？到底是谁“口出狂言”？是40岁以后就不生病了嘛？
可曾记得经典小品《不差钱》里的一句台词：“人生最痛苦的事情就是，人还在，钱没了”。一场重病，就能让人深刻感知到这种痛苦。而这时，假如你有一份重疾险，几十万直接打到账上，就能一定程度上缓解患病后的经济压力，不至于陷入“因病返贫”的困境之中。但话说回来，专心君也能理解为什么有“40岁就不要买重疾险”的这种说法，因为40岁去买重疾险确实比较贵，特别是男性。但为什么说还是要买呢？重疾险到底有什么作用？40岁怎么买重疾险比较划算呢？今天，专心君就给大伙儿唠一唠这个事儿，主要内容如下：人到40岁会面临什么？重疾险有什么作用？40岁怎么买重疾险？从根源说起吧，40岁意味着什么呢？在我国，就普遍情况来说，40岁的人大多已成家，有了伴侣、子女，父母也逐渐步入老年。而成家带来的也不仅是重要的人变多了，还有责任也变多了。房贷、车贷、子女教育、父母养老……没有一个是不要费心费钱的，样样都是压力山大。再回到个人，40岁以后，身体机能开始走下坡路，你会发现自己有些不太舒服，跑医院的频率也增加了。依据中国精算师协会今年发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》：
60 岁时患重疾的概率在 15% 左右，而到 80 岁竟达到 50% 左右。这充分说明了年龄越大，患重疾的概率越高。可人会病，但生活却要继续，贷款要还，小孩要上学，父母要养，到哪一天，卧病在床什么也干不了时，那该怎么办？40岁不可怕，老去也不可怕，可怕的是会生病，以及生病带来的无能为力。我们能做的，就是在那一天的到来之前，做好应对的准备，锻炼身体是一个办法，多赚钱是一个办法，买一份重疾险也是一个办法。方法很多，专心君这里就给大家讲讲第三种，重疾险如何帮助我们转移重病带来的经济风险。首先，不同于报销型的医疗险，重疾险属于给付型，前者是花多少报多少，后者是直接赔你一笔钱，保险公司不干预你怎么用这笔钱，你可以自由支配。举个例子，40岁的小明买了 50 万保额、保到终身的重疾险，45岁那年，小明确诊胃癌，保险公司就直接赔 50 万给小明。这50万，小明可以用来补贴医疗费用或用来弥补收入损失，亦或是用来买营养品、请护工、还房贷车贷等等，钱赔到了，怎么花都可以。不过，重疾险的理赔是有门槛的，以法定的 31 种疾病为例，按理赔条件可以分为三大类：确诊即赔：4 种实施了约定手术才能赔：6 种达到疾病约定状态才能赔：21 种为了让大家更好理解，专心君特意都整理成表格的形式：
市面上大部分重疾险，都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件都是完全相同的。
我们来看看“达到疾病约定的状态”才能赔的严重脑中风后遗症，它的理赔条件为：
图片来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为 “重疾” 的，必须是 治愈难、花费高 的疾病。试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。看到这里，有朋友可能会疑问：重疾险很难赔，那不如不买了。其实不然，重疾险除了保重疾，大部分还能保 轻症、中症。以脑中风为例：如果是重度的脑中风，就按重疾的 “严重脑中风后遗症” 赔 100% 保额；而较为轻度的脑中风，则按轻症中的 “轻度脑中风后遗症” 赔，一般能赔 30% 保额。行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。简单来说，生重病，最需要的就是照护和钱，重疾险就可以给到你一笔钱。那么，40岁的人该怎么买重疾险？前面提到，40岁的人大多家庭责任重，光是养家就要花掉大部分钱，能用来买保险的钱可能不多。而一份重疾就要少说大几千，多则上万，让不少人都望而止步。实际上，买保险丰俭由人，预算多有多的买法，少有少的配置思路。而且，重疾险的类型多，有的只保重疾，有的还能保轻症；有的保二三十年，有的能保到 70 岁或终身……不同的类型的重疾险，价格都不尽相同的。下面专心君以预算4-7千为例，给大家一些建议参考：
注：光武 1 号·守卫盾和完美人生守护 2021 实际最高只能买 46 万；40岁去买重疾险，最长缴费年限为20年。简单分析一下上述产品：如果追求高性价比：可以考虑朱雀守卫加，保障很全面，格也都很便宜，性价比很高。朱雀守卫加，如果附加疾病额外赔责任，重疾、轻症、中症都能额外赔，赔付年龄放宽到65岁前，而且赔付力度也比上述产品大一些，特别是重疾，能额外赔80%。此外，它还有独特的重症监护关爱金。如果预算很有限：可以考虑光武1号·嘉和保2021，只保重疾的价格很便宜，此外，它很适合用来加保。如果看重癌症和心脑血管疾病保障：可以考虑光武1号·守卫盾，对癌症、较重急性心肌梗死等高发重疾都能多赔50%。
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