即将停售！中英人寿传世鑫玺增额终身寿险收益高吗？值得买吗？

　　最近，我收到中英人寿传来的消息：传世鑫玺增额终身寿险在线下门店也即将停售了！

　　这是一款增额寿险，能保至终身，保额会长大，每年以3.6%持续增长。除了提供身故/全残保障外，还提供了意外保障。

　　下面，我来跟大家详细介绍一下这款产品，看看它的保障、收益情况，有哪些优缺点？

　　老规矩，先上图：

　　

　　从投保规则来看，这款产品支持1-6类职业投保，最高70岁也能买保障人群覆盖面还算广。

　　它的缴费方式比较灵活，支持趸交、年交、半年交、季交和月交；而缴费期限选择也比较多样，但对投保年龄有限制：

　　

　　不过，它的起投门槛比较高，有最低基本保额要求：趸交15万起，3/5/10年交20万起。

　　从保障方面来看，传世鑫玺增额终身寿险包含三项保障：一般身故/全残保障、公共交通工具意外身故/全残保障和航空公共交通工具意外身故/全残保障。

　　我们来逐一看一下它的保障：

　　1、一般身故/全残保险金

　　18岁前身故或全残，保险公司按照已交保费和身故时的现金价值，两者取较大值给付保险金。

　　18周岁后身故或全残，若仍在缴费期间，保险公司会按已交保费*K值和身故时的现金价值，两者取较大值给付保险金。

　　18周岁后身故或全残，若缴费期间届满，保险公司会按已交保费*K值、身故时的现金价值和当年保额，三者取较大值给付保险金。

　　它的K值如下：

　　

　　2、公共交通工具意外身故/全残保险金

　　被保人年满18岁，且在75岁前，在乘坐公共交通工具时遭遇意外导致身故或全残，除了给付一般身故或全残保险金，保险公会额外给付50%基本保额。

　　3、航空公共交通工具意外身故/全残保险金

　　被保人如果未满75周岁，而因航空意外身故，保险公司除了给付一般身故或全残保险金，还会额外给付100%基本保额。

　　4、保单权益

　　这款产品包含保单借款、自动垫交两项保单权益。

　　传世鑫玺是一款增额终身寿险，保额会长大，每年以3.6%持续增长。也就是说，人活得越久，保额就会越来越高，收益也越来越高。

　　下面，我们来测算一传世鑫玺增额终身寿险的收益，举个例子：

　　30岁男性投保传世鑫玺，选择10年缴费期，每年交22888.5元，初始保额为15万。

　　

　　以下为收益演示表：

　　

　　可以看到，等到39岁时，即第9个保单年度，现金价才会超过已交保费，回本时间比较长。

　　等到60岁时，保单的现金价值将近50万，大约为已交保费的2多；

　　等到80岁时，保单的现金价值将近98万，大约已交保费的4倍。

　　等到90岁是，保单的现金价值将近135万，将近已交保费的6倍。

　　这样来看，鑫享世承的收益还是比较不错的。

　　不过IRR才是收益的照妖镜，所以我们来测算这款产品的IRR值，如下：

　　

　　可以看到，这款产品60岁时IRR为3%左右；当90岁时，IRR也没达到3.24%。

　　这样的收益，比起市面上很多IRR只有3%的同类产品来说，算得上比较出色了。

　　但是比起很多优秀的高收益产品，这个收益率有点中规中矩.

　　经过保障分析以及收益演示后，我们对传世鑫玺这款产品已经有了一定的了解。下面，我来总结一下它的优缺点：

　　优点：

　　1、保额递增，利率锁定

　　保额每年按复利3.6%稳定增长，利率锁定，保证终身，活越久，身价越高。目前市面上一般的终身寿险利率在3.5%，从这点上来看传世鑫玺还是比较有利的。

　　2、意外保障，出行无忧

　　终身寿险一般只保身故/全残，而传世鑫玺终身寿险还额外提供公共交通和航空意外保障，航空意外可再赔付100%基本保额，更显人性关怀。

　　3、保单借贷，支取灵活

　　如果需要用钱，可以申请减保或者保单贷款，保单贷款最高可贷现价的80%，资金灵活支配。

　　缺点：

　　这款产品是为高净值人群量身打造的，费率比较高，一般人可能无法承受高额保费，在一定程度上缩小了保障人群。

　　通过上面的分析，我们看到鑫玺传世有优势也有不足之处，作为终身寿险，最大的不足就是保费贵，这其实也告诉我们，一般终身寿险都比较适合有一定经济实力的人投保。

　　终身寿险因为它的特性，被保人只要中途不退保，都能获得赔偿，因此保险公司往往会把产品价格定高，来降低自己的理赔成本。

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