2019重疾险哪个好？全面测评带你了解
文 | 逗逗酱
自18年初轰动一时的流感下的北京中年，再到《我不是药神》的热映，亦或是朋友圈频繁出现的轻松筹，都牵动着我们的神经。
不仅提醒了我们要照顾好自己的小身板，更让我们意识到保险的重要性！
要不然国家强制交社保作甚？社保也是保险啊小宝贝儿们。
那么紧接着，就会有一些人想当然地认为有医保就够了，错！错！错！重要的事情要说三遍~
暂且不说医保是有封顶金额的，超过这个额度，医保是不管不赔的。
同时，医院有一些医药和医材，是需要自掏腰包的，包括自费药、进口药、检查耗材、救护车等等。
看到这里是不是傻了，原来医保还有这么些道道。
所以说，仅有医保并不能规避我们发生疾病后的经济风险，而重疾险恰恰解决的就是，风险来临后家庭可能会遇到的各种财务支出问题。
那么，问题就来了，哪个重疾险更好呢？
由于目前国内的现状是保险公司越来越多，尤其是18年更是重疾险市场井喷的一年，每一款新品的问世仿佛都在向全天下昭告：我比它XX好，我比它XX牛…
毕竟对于大部分对保险并不是很了解的小可爱来说，看到这些估计都是“我是谁？我在哪？我在做什么？”的一脸懵圈。
尤其是对选择困难症的人，一点也不友好！
因此，逗逗酱今天就带着大家的困惑，为大家介绍重疾险小弟中的一个“小头目”，最近几年受到越来越多人群欢迎和认可的——消费型重疾险。
作为一个处女座，逗逗酱的“挑刺”技能可没输过谁。
我将通过对目前市面上最热门的5款消费型重疾险，进行仔仔细细的测评分析，一步步地带大家去深扒消费型重疾险这个小妖精~
主要内容如下：
1. 关于消费型重疾险
2. 5款热门消费型重疾险对比
3. 热门重点产品深扒解析
一、消费型重疾险
重疾险一般有三种：消费型重疾险、重疾+身故型重疾险、返还型重疾险。
今天逗逗酱要讲的是消费型重疾险，个人不推荐返还型重疾险，毕竟买保险永远是保障放在第一位的，保障归保障，理财归理财嘛。
逗逗酱给自己还有吐槽君买的第一份重疾险就是消费型重疾险，因为了解是真的很不错，便总是唠叨周围的朋友也趁早给自己备一份。（唠叨有时候也是种美德~）
下面我们就来彻底了解一下，到底什么是消费型重疾险，我们为什么要购买消费型重疾险。
1、什么是消费型重疾险？
首先我们要先知道什么是重疾险？
重疾险：是指当被保险人发生保险合同约定的重大疾病后，按照保险合同的约定给付重大疾病保险金。
那什么是消费型重疾险呢？
消费型重疾险：是指不含身故责任，只关注疾病的保障，没有寿险责任的产品；
可选择只保一段时间，比如可选只保到 60/70/80岁，完美体现了保险产品的“杠杆作用”。
2、消费型重疾险的意义
先不说近几年罹患重疾的年龄越来越小，就现在大部分人的身体状况来说，基本上是亚健康的。
而消费型重疾险相比其他类型的重疾险，更关注的是疾病本身。
如果不幸罹患重疾，它不仅可以为疾病提供医疗费用保障，让我们更好的接受疾病治疗；还可以在患病后为家庭提供经济来源保障，补偿我们在治疗和康复期间的收入损失。
由此可见，消费型重疾险很重要，毕竟这种保额高、保费又便宜、还能保几十年的重疾险，简直是单身贵族和工薪家庭必备之良品。
口说无凭，各位看官继续往下看~
二、5款热门消费型重疾险对比
逗逗酱详细对比了众多消费型重疾险，其中有5款产品脱颖而出，拔得头筹~
我给大家直接汇总成对比图表，看起来更清晰。
具体产品如下：
· 康惠保旗舰版重大疾病保险
· 百年康惠保重大疾病保险
· 瑞泰瑞盈重大疾病保险
· 复星联合达尔文 1 号重大疾病保险
· 复星联合康乐一生重大疾病保险C款
详细对比图如下：
直接说结论：
· 看重整体性价比：那就是康惠保旗舰版没跑了，自从康惠保旗舰版升级后，在增加了中症保障的情况下，反而比其他只保障重疾+轻症的产品更便宜，简直666；
· 看重纯重疾保障：康惠保普通版pick一下，纯重疾保障不附加轻症，是目前市面上最便宜的消费型重疾险；
· 看重现金价值：可以选择达尔文1号，它是5款产品中现金价值最高的，现金价值终身增长；
· 高危职业限制：瑞泰瑞盈没有职业限制，更适合高危或特殊职业人群；
· 看重投保人豁免：达尔文1号和康乐一生C，这两款除了被保人可以豁免外，还可附加投保人豁免。
以上是逗逗酱的结论，大家可以根据自身的情况来切实挑选，此处应该有掌声~
Ok，继续，下面才是最精彩的部分哦~
三、5款热门产品深扒解析
保险真的算是很复杂的产品了，有时候连逗逗酱和吐槽君看到复杂的产品时，都头大如斗，只能“互抱取暖”…
一般来说25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。
而且，据统计，法定的 25 种重疾的发病率，在所有重大疾病理赔案件中占到了95%以上。
所以个人角度说哈，重疾种类包含的多，更多的是一种噱头好不好。
我们在挑选重疾险的时候，应该是去仔细了解其中包括的重大疾病的具体定义，而不是盲目的认为包含病种越多越好！
要注意的是，保险行业协会对轻症是没有统一的标准的，选购时就要特别注意避坑。
下面是逗逗酱调查整理的以上5款消费型重疾险在11 种高发轻症上的表现，如表格所示：
可以看出，以上5款重疾险对高发轻症的覆盖程度，虽然有一些差异，但整体都还八错~尤其是康惠保旗舰版基本上全覆盖了。
如果你更在意轻症的话，在选择重疾险时，产品能覆盖以上高发轻症的话，那是极好的~
如果不能全覆盖，根据逗逗酱在保险公司工作这些年的经验，其中不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得还是能接受的。
下面请继续观看，逗逗酱对以上5款重疾险赤果果的深扒解析：
1、康惠保旗舰版
康惠保旗舰版可以看做是康惠保的升级迭代产品。
上线伊始，为了不对康惠保的老用户产生过大冲击，附加的男/女性特定疾病、身故保障、中症、轻症全部捆绑销售，之后放开了部分选择。（估计是销量不太好…这么说我会被封杀吗…）
（1）优势
目前，康惠保旗舰版是“重疾+中症+轻症”捆绑销售，可自由选择男女特定重疾或身故赔付。
不过莫要看多捆绑了一个中症，其价格比同类产品重疾+轻症的价格还要低，是目前附带轻症保障性价比最高的产品。
（2）劣势
康惠保旗舰版美中不足的是，超过30岁的被保人，缴费年限最长只能选择20年缴，无法选择30年缴费，每年的保费压力可能略有提高。（但总体来说还是便宜滴~）
总的来说，拆分之后的康惠保旗舰版算的上良心产品，对于追求保障需求较为全面的小伙伴，可以考虑。
2、百年康惠保
康惠保是纯重疾保障（不附加轻症）性价比最高产品，在18年大部分时间统治了整个消费型重疾险市场。
直到年中，各色竞争对手从其他保障入手，才出现了几款可以与之抗衡的产品。
不过在纯重疾保障方面，康惠保依旧是性价比最优的产品。
对于保障需求较为单一的用户，可以pick一下康惠保普通版，保障足够用了。
3、瑞泰瑞盈
这是一款十分细致的产品，对于某些特定人群来说，是美好的福音。
（1）优势：
· 无职业限制：瑞泰瑞盈没有职业限制，无论是防爆警察还是矿工作业，都是可以选择这款产品，而市面上的其他绝大多数产品，都只承保1-6类职业；
· 健康告知较宽松：既没有身高体重要求（BMI），也没有问询用药情况（又没管住嘴？没关系，超重一样承保~）；
· 缴费方式灵活：瑞泰瑞盈提供了缴费至60岁/70岁这两种缴费方式，想要最小保费压力的，可以考虑一下瑞泰瑞盈（当然，和房贷一样，分期越长，利息越多）；
同样的，瑞盈的劣势也很明显，它是这5款产品中唯一一款不支持智能核保的产品，怪不得健康告知宽松…（瞎说什么大实话）
4、达尔文1号
达尔文1号算是康乐一生c的，升级+创新迭代产品，有不少可圈可点之处。
（1）优势：
① 投保人豁免、附加服务全面
康乐一生有的投保人豁免，“健康星”会员俱乐部，达尔文1号都有。
② 轻症赔付后，会增加重疾的保额
达尔文1号如果先罹患轻症，然后再罹患重疾，重疾保额会增加，重疾额外赔付每次递增10%，最多30%。
③ 身故退还现金价值，现金价值终身增长
达尔文1号的现金价值非常的客观，在某些特定年龄，最高可以达到所交保费的8倍……
可谓是：消费型的价格，返还型的现价。（现金价值是人寿保险单的退保金数额。说直白点，就是身故或退保时，保险公司退还的金额）
下图是康惠保旗舰版的现金价值VS达尔文1号的现金价值表：
当然，该夸夸，该损损，达尔文1号的劣势也是有滴~
（2）劣势：
· 承保职业有限：达尔文1号只承保1-4类，像船员和拖吊车驾驶员等职业是无法承保的；
· 价格稍高：不过相对其超高的现金价值，个人认为价格还是十分有竞争力的~
5、复星联合康乐一生C
这款产品的最大亮点在于“投保人豁免”，即投保人如果不幸罹患所约定的重疾或轻症，一样可以豁免后续所交保费，比较适合家长为孩子投保，或夫妻互保。
如果保额达到或超过30万，可以加入“健康星”会员俱乐部，一个重疾绿通plus版。
如果你想要投保人豁免，又感觉上面的那一款达尔文1号有些贵的话，可以考虑一下康乐e生c款。没错了，它的地位现在是有点尴尬。
四、写在最后
最后，希望逗逗酱今天的分享对大家有所帮助，那是对逗逗酱最大的鼓励惹~
毕竟，逗逗酱也是从对保险的一无所知的时间段过来的，总觉得保险忒复杂。
因此，吐逗保的使命就是用轻松诙谐的口吻，把复杂枯燥的保险知识分享给大家，把保障好性价比高的产品推荐给大家。
哦对了，如果你觉得文章写得还不错，动动你们的小指头，欢迎点赞分享，好运一整天哦~比心~
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