国家又送福利了！带病也能投保 简直无敌！

　　文/檀小柒

　　今天一姐妹和小柒说到，想给她老爸买份健康险，但他有糖尿病、高血压，很多产品都不愿承保，带病投保挺受气的。

　　我问她，你爸还在上班吗？达到纳税标准了吗？

　　姐妹点点头，立马又吐槽：我跟你说保险呢，你问我爸工资干嘛？

　　这就得了，还没退休、且达到纳税标准的“病号”们，你们的福音来了！

　　有一种保险，叫“税优健康保险”，由国家和保险公司合作推出，江湖人称“小社保”，就是专门给病号们送福音的，带病也能投保。

　　税优健康险到底是什么，竟然如此厉害？

　　它本质上，是“万能险+一年期医疗险”的结合体，且买保险的钱，能抵扣个税。

　　先看“万能险”的属性。

　　税优险保费，被分成两部分：

　　一部分是保费；

　　另一部分会跑到万能账户里，由保险公司管理，每年给你一个保底利率，给你存利息。这笔钱不能取出来，只能在你退休后，拿去看病或者买保险，相当于第二个医保个人账户。

　　比如某保险公司的税优险，在35岁时，每年一共要交2400元，其中1038元是保费，剩下的1362元，就放在万能账户里，每年最低收益2.5%。

　　再看“一年期医疗险”的属性。

　　一般的商业医疗保险，得了某些疾病就不让你买了，还有免赔额、不能保证续保等等一大堆的限制。

　　但税优险有其过人之处，从2016年一出道，就头顶6种光环：有税收优惠、可以带病投保、没有等待期、0免赔额、可以报销社保外用药、保证续保。

　　只要你正常纳税，甭管什么糖尿病、高血压、冠心病等等，只要你想买，保险公司就不能拒绝。

　　这6顶光环，我们挨个看。

　　先看抵扣个税。

　　买了税优险后，个税起征点会上涨200元，能让你少交点税。

　　看这图，是税优险的节税金额：

　　如果你扣除五险一金后月收入1万，每年就能少交240元的税。

　　大伙肯定要说，省这点钱还不够一顿海底捞呢。

　　打住，税优险的重点，可不是节税，而是另外的五大光环。

　　税优险可以带病投保、没有等待期，就算有癌症、糖尿病、高血压、冠心病等等，都能买。

　　这2点，特别适合健康状况不是很好，但又急需去医院看病的小伙伴，这也是这类人群唯一能买到的健康险产品。

　　社保范围内100%报销，社保范围外，基本都报销80%，而且是0免赔额，这是一般的商业医疗险无法媲美的。

　　税优险还保证续保，哪怕今年理赔过，第二年照样可以买，完全不用担心保险公司会拒保。

　　但是，续保年龄也有上限，大多税优险可以一直续保到法定退休年龄（目前男60岁，女55岁），部分产品能续保到75岁。

　　税优险的优点很明显，但也有缺陷。

　　第一是，带病投保，保险公司的风险大，给的报销额度就低。

　　身体健康去投保，一年最多能报销20万，终身能报销80万；

　　但带病投保，年度保额4万，终身最多也只有15万。

　　比起百万医疗险动辄几百万的额度，保额是低了很多。

　　而且，很多税优险产品，还有单项限额。比如说，如果你有高血压（属于慢性病），你可以投保，但每年在慢性病门诊上的报销，不会超过1000元。

　　第二是门槛高。

　　要买税优险，必须要有最近12个月的纳税记录。

　　已经退休了，之前没买过，不管身体好不好，都买不上了；

　　没达到纳税标准的（有点小忧伤），也买不了。

　　不过，只要你成功投保一次，哪怕之后失业、或者工资降低，没有再纳税了，都是可以继续续保的。

　　保费也不算便宜，在46岁之前，每年保费是固定的2400元，之后保费还会逐年上涨。

　　虽然这些钱不是全部拿去当保费，但毕竟占了现金流；比起一年才几百块的百万医疗险，确实是贵了些。

　　所以，小柒要提醒大家，税优健康险不是百分百完美，因为身体健康状况问题，实在没法买普通医疗险，或者是特别在意续保问题的健康人群，才建议去买。

　　不过，税优健康险是保险公司“奉旨领命”推出的产品，承保风险比较大，它们是不乐意到处打广告的。

　　小柒做了个整理，是部分可个人投保和团体投保（以公司名义投保）的税优健康险，有需要的小伙伴，可以直接打保险公司人工客服电话，报上产品名字，根据自己需要买上就好。

　　小柒也希望大家可以多多转发这篇文章、点个“在看”，让更多身处绝境、却没有任何保险的人能看到，因为这对他们来说，可能是一根救命稻草。

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