人这一生重疾、死亡、意外的概率有多少，终于有人说明白了
最近在重读鲁迅先生，留意到他的一个讲法：
花只是植物的生殖器官（语出自《新秋杂识（三）》）
乍听起来粗俗，但细想又是无比真实。
鲁迅先生还讲过一个类似的故事：
有一家人生了一个男孩，把全家高兴坏了。
一个说“这孩子将来要发财的”，
一个说“这孩子将来要做官的”，这两个人得到了这家人一番感谢和恭维，
但另一个说“这孩子将来是要死的”。
他得到的，是大家合力的痛打。
死是必然，话没错，但遭到了毒打。
说富贵的是假话虚话不能验证的话，却得到了好报。
人都喜欢听好话。
宁愿听假话也不喜欢听真话。
这话放到风险上也是这样。
如果一个人说“你会健康长命百岁”，
和另一个人和你说“人只要活着就会得生病，也会死”，你喜欢听哪句？
但残酷的是，后面那句才是真的。
尤其是这话从保险行业从业者说出，总感觉是想要卖你点啥。
人总有一死。
人也总会生病，我们生活的环境、我们所食用的食物、我们呼吸氧气都离不开细菌、病毒和微生物的存在。
人只要活着就会得癌症。人只要活着，体内的细胞就会不断分裂，每分裂一次就可能诞生一个癌细胞，年纪越大，癌细胞越强大。
这就是现实。
而今天的文章跟大家聊两个话题：
1、 真实发生的风险，为什么大家会选择无视掉。
2、 人这一生死亡、重疾、意外的风险到底有多少？
风险有两层含义，不确定性和损失。
大家与其说是厌恶风险，不如说是厌恶风险的不确定性，和风险带来的损失更准确。
心理学上曾有这么一个实验：
A：你一定能赚4千块
B：你有80%的可能性赚到6千块，但有20%的可能性什么也得不到。
两个选择，你会选哪个？
实验的结果是，大多数人毫不犹豫选择了A方案。
尽管从经济学角度出发，B方案的收益更大（6千80%），但大多人还是下意识选择规避风险，不愿意冒险干一件明知有风险的事。
拿到6千块毕竟不确定。
那么，我宁可稳稳当当拿这4千块。
这也是心理学上的“确定效应”。
当两个选项放在你面前，一个是确定利益，一个是不确定利益，大部分人都会成为风险厌恶者，厌恶不确定性。
心理学家丹尼尔·卡尼曼曾经做了一个投掷硬币的实验，邀请受试者参加一个扔硬币的游戏，如果是正面，可以获得150美元，如果是反面，输掉100美元。
但大多数人都拒绝了这个游戏。
输和赢的概率是一样的，所以只要一直玩下去，肯定是稳赚不赔的，可为什么这么多人不愿意玩这个游戏？
还是风险厌恶。
害怕无故损失掉自己的利益。
这应该是大多数人的选择，下意识厌恶风险，属于风险厌恶者。
我们经常说趋利避害，其实是先避害，后才是趋利。
宁可未“得”，也不愿“失”。
所以大家可以想象如果身边整天有人跟你唠叨：
人一生得大病的概率是72%.......
隔壁老刘头人没了，可惨了......
知名主持人患癌，可惜了........
即便他们说的话有真实的部分，但就是怎么听怎么烦人。
更何况他们目的还不单纯，说得话三分真七分假。
之所以铺垫这么多，就是想跟大家认真探讨下，这些身边真实发生的风险，到底有多少？
我们知道自己会死亡，但不知道什么时候会死亡；
我们知道自己会生病，但不知道什么时候会生病，生的什么病；
我们知道自己这一生充满意外，但不知道意外什么时候会来。
可这些问题是保险所关心的，也是定价的基础。
这些问题都从保险行业能找到答案。
人固有一死，所以人死的概率是100%。
只要根据《中国人寿保险经验生命表（2010-2013》，就可以算出各年龄段的死亡率，以男性为例：
通过这张表格，我们可以看到这些信息，100万人口样本，调查他们从出生到死亡，每个年龄段死亡人数，以及当年的死亡率。
根据总人口和各年龄段死亡的总人口数，就可以算出各年龄段的死亡率。
比如活到30岁（标红处），还剩下986359人，总共死亡人数13641（100万-986359）。
那么30岁之前的死亡概率就是1.3641%（13641/100万）；
同理，40岁之前的死亡概率就是2.4491%；
50岁之前的死亡概率是4.9739%；
60岁之前的死亡概率是10.6756%。
年纪越大，死亡率越高。
比如，30岁当年的死亡率是0.000797，40岁当年死亡率是0.001651，翻了两倍，80岁当年的死亡率是0.08222，翻了103倍。
只要活得够久，假设活到了105岁，100万最后剩下了85.43个人，这时死亡率已经无限接近1了。
人总得要死的，不足一惧。
而如果放在保险视角，可能更关心的是：如果英年早逝，家庭怎么办？
如果长命百岁，养老钱哪里来？
这两个问题供大家思考。
每个人都会生病。
但疾病风险主要指大病风险，普通疾病对整个家庭造成的损失不大，大部分医疗费也可以用社保报销掉。
我们需要知道人一生得重疾的概率有多高。
测算需要要用到两张表，
中国精算师协会公布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2020）》和保监会发布的《中国人寿保险经验生命表（2010-2013）》。
得到3个数据，分别是：
死亡率、重疾发生率和重疾死亡比例（指当年发生率）
以100万男性为例。
就可以算出每年得重疾的人数。
最后得到这张表：
由于中间过程计算量太大，计算公式写在了表格中，这里提供一个大致的结果。
（如果大家感兴趣，我可以写个文章呈现下计算结果）
得到每年罹患重疾人数后，就能算出每个年龄段重疾累计发生率（X/100万）。
10岁，重疾累计发生率是0.44%。
活到75岁，重疾的累计发生率为52%
假设活到105岁，男性一生得重疾的概率为73%。
因为绝大多数人是活不到105岁的，所以很多保险销售人员所讲的人一生的重疾发生率73%，基本可以理解为
祝你长寿。
另外，根据2020年世界卫生组织IARC发布的数据显示，中国新发癌症457万人。平均每分钟就有8.6个人确诊癌症。
癌症是最高发的重疾，占到6-8成。
其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发重疾。
治疗费用也是非常惊人的，像癌症，平均医疗费下来22-80万，突破百万也不是不可能。
意外风险是最不可控的。
但意外风险发生概率并不是不可测。
2021年5月，银保监会就发布了《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》的通知（征求意见稿）。
可以看到当年意外身故的发生率：
上图可以看到的是，当年意外身故的人数。比如30岁，每1万个人里，男性死亡1.9253个人，女性死亡0.4597个人。
男性发生意外身故的概率远远高于女性。
根据每年死亡人数，就可以算出各年龄段的意外死亡率。
以男性为例，
如果活到30岁，0-30岁意外死亡人数总共是37.6163人（1.1597+1.1237+1.0234+……+1.9253）。
所以30岁的累计意外死亡率是0.376163%（37.6163/10000）；
同理，70岁的累计意外死亡人数是251.3186，死亡率是2.513186%.
年纪越大，意外死亡风险越高。
比如30岁，每1万个男性还只有1.9253个人发生意外身故，到65岁，就有超过10个男性发生意外身故了。
还要注意的是意外伤残概率，如下表：
意外伤残系数=（伤残发生概率*伤残损失率）/（身故发生率*身故损失率），所以意外伤残概率越高，伤残系数越高。
40-49岁意外伤残概率是最高的。
比如30岁的男性，伤残系数为38%，
这个38%可以理解为，保险公司每为意外死亡赔付100万，就为意外伤残赔付了38万。
根据中国保险行业协会在2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，从细分事故原因看，跌倒坠落是意外风险的首要原因。
但从大类事故来看，交通类风险是意外风险的第一位原因，占近33%。
人生就像走钢丝。
只要活着就会和各种风险打交道。
但人性又无比厌恶风险。
所以很多人总是莫名自信，觉得坏事不会发生在自己身上，抱着侥幸心理，但风险不长眼，“中奖”概率大家都差不多。
当自己真的成了那个万一，又无限后悔。
如果我在此处得出的结论是要买保险，那么我也不过只是“臭卖保险的”中的一员。
但是我依然想劝大家更加理性。
我们常说“未雨绸缪”，知道明天要下雨了，就提前准备好雨具。
那么我们不妨问几个问题，
如果明天降雨概率是10%，你愿意带雨具吗？30%呢？50%呢？
这个比例，分别对应的是60岁前死亡的概率；
60岁前的死亡概率超过10%；
70岁前的死亡概率是23.6%；
80岁前死亡概率超过53%。
人活到平均寿命75岁，一生得重疾的概率也有52%。
谁都不想坏事情发生在自己身上，
而是希望一开始故事里说的“做官”、“发财”。
可是你会知道，有个真相在等着我们。
愿一生顺遂，
以上。
（我是肆公子，复旦大学金融硕士。如果您有任何关于保险方面的问题，都可以直接点击下方卡片向我提问，期待您的咨询和留言）
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昆杉i
说来说去，你还是要卖保险！
2021-08-22
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36
保险大V肆大财子作者
匠心计划创作者,财经领域创作者
那还是你懂。
2021-08-25
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保险大V肆大财子作者
匠心计划创作者,财经领域创作者
好奇怪。。。我又没逼你买。
2021-08-23
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全部3条回复
洪漾漾lo
商业返现保险能保险让你悔青了肠子，
不能说保险一无是处，当今考虑的也就社会养老保险，新农合，汽车强制险及适当意外险，惹从事风险较高职业的，买个3oo元以里的消费险，每天一块就当丢了，再多就别上当了…仅以个人观点
2021-08-21
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7
保险大V肆大财子作者
匠心计划创作者,财经领域创作者
正常情况下，高危职业风险比较大，价格也会高一些。按照低风险职业，一年300是完全能买到100万保额的产品。预算有限的话，再配置一个百万医疗险就好了。二者加起来按30岁来算一年也不超过1000.
2021-08-23
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梦山川江河
300能买啥？一个平安的意外险就200了。
2021-08-24
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程钰3t
文化领域爱好者
希望这篇文章不是一个做保险的人写的。但分析的还是比较透彻，但数据来源不一定完全真实，思路和方法还是比较科学的。尽管这是事实，是真象，但绝不易过多宣扬！否则，人将永远活在痛苦之中！
2021-08-21
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32
保险大V肆大财子作者
匠心计划创作者,财经领域创作者
。。。为什么我一个做保险的写不出这样的文章。。。这样的文章我还写过很多。。。你可以翻翻
2021-08-23
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2
结局星失
人的痛苦才是常态，愉悦才是短暂的不现实的。
人遭遇悲欢事情数量并不是相等的，而且和心情，人的看法想法无关。
2021-08-26
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老玉tfoTn
买份保险，但是这份保险到底是给谁买的呢？是给死者买的还是给受益人买的呢？
2021-08-21
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9
保险大V肆大财子作者
匠心计划创作者,财经领域创作者
不同险种有不同的作用。比如寿险，你可以理解为你把你未来要赚的钱留给了家人。如果重疾险或者医疗险，受益人就是你自己（指定受益人也行）
2021-08-23
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和光晋照
人是有风险，但也不能指望保险，因为风险会不会有还不绝对，但买了保险就是绝对的风险，因为保险公司本身就是个陷阱害死一个算一个！
2021-08-21
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59
保险大V肆大财子作者
匠心计划创作者,财经领域创作者
知道保司的理赔率吗？就敢说这话？
2021-08-23
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和光晋照
比彩票赔率低很多！
11-07 07:58
湖南
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Aimee讲刨9
果然是卖保险的。
2021-08-21
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9
云中展翅94
保险保的都是极低概率事件，有哪个公司敢推出股票险的吗？股票赔了，保险公司就按比例赔付，你看哪个保险公司愿意？
2021-08-26
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2
哈哈o4y
你极度幼稚
2021-12-08
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银河系原始天尊
保险有两不赔
2021-08-26
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3
zjl00966
那是因为你没买对保险
04-06 03:44
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啊成聊游戏
这也不赔，那也不赔
2021-08-26
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2
梦山川江河
前天刚买的平安福，涵盖了大疾、意外、身故，看得头晕脑涨
2021-08-24
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琅琊行者逍遥游
太不经济，买个纯消费险
04-11 14:53
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来自天鹅洞有趣的罗汉果
我上个月刚退了平安福，太坑，不划算。
2021-09-20
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guoyunfei6917
卖保险的啥都能想出来.钱交了以后就各种为难.为什么买完保险.想退保要扣除那么多钱.
2021-08-24
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5
牧湛枋062
保险只是家庭财务配置中的一项，支出比例也不超过年或月收入的20%、就是为了抵御人生过程中遇到的各种风险。如果把这个世界比喻成是一个经常发生风险的工地，咱们每个都是这个工地上的一名工人，而保险仅仅是你头上的那顶安全帽，不一定每个人都会被砸到，那你难道连一顶安全帽的钱也不愿意出吗？当然你可以不出，买保险是自愿的，没有人会强迫你买！而那份保险代表的是对家庭的责任和爱！
2021-08-21
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7
普通的我d6
有五险一金基本就足够了，其他的保险不能说完全没作用吧，只能说简直毫无作用。
2021-08-23
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1
为万世开太平的老李
财经领域爱好者
那些说保险是骗人的,请客观公正的看待保险这个金融工具,工具是无对错的,只有使用工具的人(卖的(代理人)、买的(消费者))是否有私心杂念。
只要你真心觉得对你有用,也为你所需那么你就购买。否则请不要看在任何礼品、赠品甚至回扣(返佣)上去临时起意的购买,更有甚者心术不正意图对保险销售人员(代理人)图谋不轨、另有他求、别有用心,这样的你不上当谁上当?你不被骗谁被骗?
所以遇事请先反求诸己再考虑清楚具体的前因后果,只有这样对你的人生未来都有帮助,而不仅仅在购买保险这件事上。
2021-08-24
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6
昂靖滢v4
努力提升自己能力应对风险，比靠保险靠谱
2021-08-21
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别月杉E2
说得再漂亮，我就是不上当，气人不
2021-08-24
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Berlin宁
死亡不可怕，因为死亡后的人无任何意识。，根本没有害怕的能力，人只是在死亡前害怕失去亲人失去自己在这个世界的曾经
2021-08-24
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5
angerfall
一、腾讯说：只要你为腾讯牺牲你家有百分之95的概率得到100亿。二、马云要你为阿里牺牲百分之百给你家10万。三、王思聪要你帮他找到梦中情人，他有百分之五十的概率给你100万（因为你只找人，攻略她还得靠他自己所以100万不少了），你会选……？？？
2021-08-24
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2
往事如风J
骗我去买保险
2021-08-21
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10
刺刺甜球5h
如果你买了保险，保险公司就保险了
2021-08-21
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2200细心做事
保险，要么没事，要么赔钱。赔钱概率95%.有事了，其实得到钱，赔钱的数量，也并不能挽回什么。也是大亏小补。
2021-11-27
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