精算师教你：如何挑选一款性价比高的儿童重疾险？

　　在买保险这件事上，能省钱的情况下，要实实在在的省钱。

　　否则，一家人的保险配置下来，大人孩子的总保费，每年总支出要超过2万元。

　　随着市场上儿童重疾险产品越来越多，从重疾赔偿1次，到重疾赔偿6次，各种花样的重疾险，让保险消费者头晕。

　　别担心，本次分享，保险君将从产品设计角度来教你挑选一款好的儿童重疾险。

　　都说外行看热闹，内行看门道，儿童重疾险的门道，只需3步挑选法。

　　第一步：

　　选择儿童专属重疾险，不要去看成人重疾险。

　　原因是：成人重疾险，偏重成年人高发疾病的赔偿，无法完整地涵盖到0-17岁未成年人高发的疾病。

　　因此，在决定给孩子买保险时，重疾险这个险种挑选范围，要限制在儿童重疾险这个细分的产品领域。

　　目前，各家寿险保险公司都上线了自己的儿童重疾险产品，所以我们消费者可选择的儿童专属产品也是比较多的，不用担心产品少没得挑，就怕你挑到眼花。

　　第二步：

　　儿童重疾险中，一定要涵盖的10种儿童高发大病。

　　保险公司在设计儿童重疾险产品时，可以自由决定保障哪些儿童疾病，于是，各家保险公司保障的儿童高发疾病，就各不相同了，因为消费者对疾病的发病率不了解，那么挑选产品时，就非常困惑。

　　我们普通消费者如何避免买到包装过度的儿童重疾险呢？

　　对于非专业人士的普通消费者，可以看儿童重疾险产品的高发疾病种类，是否包括如下10种疾病：

　　(1) 白血病

　　(2) 溶血性尿毒综合征

　　(3) 重症手足口病

　　(4) 严重原发性心肌病

　　(5) 瑞氏综合征

　　(6) 疾病或外伤所致智力障碍

　　(7) 脊髓灰质炎

　　(8) 严重幼年型类风湿性关节炎

　　(9) 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

　　(10) 严重Ⅲ度烧伤

　　以市场上性价比非常高的5款儿童重疾险为例，保险君带你看一看他们的各自的儿童高发疾病的保障情况。

　　慧馨安2018plus：8种儿童高发疾病；

　　阿童木：12种儿童高发疾病；

　　小佩奇：10种儿童高发疾病；

　　妈咪宝贝：18种儿童高发疾病；

　　晴天保保：15种儿童高发疾病；

　　? 需要注意的是：

　　这些儿童高发疾病，保险公司通常赔偿购买保额的2-3倍，例如购买了50万儿童重疾险，那么患白血病这种儿童高发大病时，保险公司赔偿100万-150万的现金。

　　因此，儿童高发疾病的种类、保险公司规定的赔偿金额，是我们在现在产品时，核心考量的指标。

　　第三步：

　　儿童重疾险中，一定要涵盖的6种轻症疾病。

　　轻症疾病，是相对于重疾（大病）来说的，可以把轻症疾病理解为发病率非常高，日常生活中比较常见的疾病或手术。

　　儿童高发轻症疾病，主要为以下6种：

　　(1)极早期恶性肿瘤或恶性病变

　　(2) 中度重症肌无力（多发于1-5岁儿童）

　　(3) 较小（轻度）面积烧伤（儿童常见的意外事故）

　　(4) 硬膜下血肿手术

　　(5) 强直性脊柱炎

　　(6) 轻度脑炎

　　我们在选择儿童重疾险产品时，可以单独去看该产品保障的轻症疾病种类，以妈咪宝贝这款儿童重疾险为例，它保障的是40种轻症疾病，如下表：

　　虽然轻症疾病总数量达到了40种，但是6种儿童高发轻症疾病的保障并不全面。

　　总结

　　如上三步，挑好儿童重疾险产品之后，接下来就是保障到孩子多少岁的问题比较头疼，从保险配置的角度出发，建议保障到孩子25岁-30岁比较合理。

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　　编辑：丁丁