只想买一份重疾险，有这么难吗？
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——“你好，我想要一份针对重疾的保障。”
——“我们这款产品含有100种重大疾病”
——“我们的重疾险能分红，没病还能返本”
——“我们的有多次赔付、还有轻度重疾赔付”
——“我们的特别便宜！绝对低投入高保额！”
现实生活中，我们常会遇到上述场景，有些时候不是我们抗拒保险，只是在我想买的瞬间，业务员就用套路结束了整个对话。伦家感觉头好晕，人好方！
涵盖范围广，理赔还能多次，轻重皆有，但我只是想选择一份适合的重疾险，有那么复杂吗？
一、重疾险有哪些？有什么区别?
重大疾病保险，简单理解就是由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人有上述疾病时，保险公司对医疗费用，给予定额补偿的行为。
虽然我们今天讨论的是重疾险，但由于大家总会抱有“万一我不会得病呢？”的心理，所以一直以来，重疾保障多与死亡保障打包销售，因此
你可能遇到重疾险类型，精算君将它拆解为以下几种：
a. 提前给付型：所谓提前给付，是指当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额，提前给付的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现。
这是消费者在市场见到最多的一种重疾险。下面是一个朋友选购的一款提前给付型重疾险：
Tips：这里的寿险保额20万和重疾保额18万并不是独立的哦！如果理赔了18万重疾，那么终身寿险就会减至2万，这是选购保险时误解常发的地方，建议在阅读建议书时，注意识别。
b. 额外给付型：给付重疾保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品因为保费较贵，市场上比较罕见。
c. 独立主险型：这几年随着人身险改革，出现了独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付），死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，你购买独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。
认识过重疾险的类型和区别之后，对于怎么选择，你还需要知道以下几个热门关键词。
二、关于重疾险的3个关键词
1. “100种重疾”——疾病是否越全越好？
选择保险，无非是为未来的健康风险提供保障，以备生病时的医疗所需，但投保的疾病种类，是否真的越多越好？
事实上，保监会对于最常见的25种疾病，早有定义，而且被国内的保险公司普遍采用，所有重大疾病保险要求必须涵盖以下6种：
（1）恶性肿瘤（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术（6）终末期肾病
中国人一辈子可能患重大疾病的种类其实不多，上述6种占据绝对大头（超过80%概率），如果扩展到保监定义的25种，占比更高达95%。
目前市场上大部分保险公司已经在25种基础上增加到了45种左右，足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。
但为什么会存在“100种重疾”这样的“热门”产品？这里面很多重疾是针对特定专业人群或者特定国家地区的，对大多数人来说，并不适用。保险公司以种类多、大病全来宣传，多少会有种噱头营销的嫌疑。你额外支付更多的保费，买一些普通人可能一生都不会碰到的疾病保障，真的需要这样吗？
2. “轻度重疾”——有轻有重，是不是适合每一个人?
轻度重疾以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额。由于最近出现的频率很高，很多人都会问精算君：“这种产品，适合我吗？”
目前市场常见的轻度重疾有这些：
（1）早期恶性肿瘤或者恶性病变
（2）不典型的急性心肌梗塞
（3）轻微脑中风后遗症
（4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）
（5）视力严重受损
（6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
（7）较小面积Ⅲ度烧伤
（8）轻度颅脑手术
从疾病定义看，轻度重疾只是程度未达到重疾标准而已。从发病概率来看，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。轻度重疾治愈率高，但需要及时就医，治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。
所以，如果选购保险的预算允许，保乎精算君建议用户可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。
3. “多重理赔”——多重保护 or 多重收费？
可能是大家已经习惯享受不止一重的服务，于是保险行业近两年都开始求新求变，推出了主打“多重理赔”的产品。
看似你可以享受不止一次的理赔服务，即使多次患病都可以不用担心。但是实际上理赔门槛要比想象中高很多。
多次理赔，一般会将具有关联性的疾病归为一组，不仅要求每次理赔的疾病种类不同、组别不同，而且两次重疾的确诊时间需要至少间隔一年。
不仅如此，在重大疾病理赔的核定过程中，对疾病严重程度、治疗阶段、治疗后果都有严格的要求。但对于患者来说，可能在二次患病尚未达到理赔要求时，就已经pass away了。
更重要的是，这些多重理赔重疾险真心不便宜！
下图是两份终身重疾险，都是50万的重疾保障，缴费20年，多重赔付的“长保健康”与普通的“健康人生A款”差额达到129,100元。
保乎精算师更建议选择一次赔付的重疾险，把投保的预算用于购买更高的保额，可以确保重疾的保额足够覆盖首次患病的治疗费用。如果保额足够高的情况下，还可以把超出医疗费用之外的部分留存以应付后续的风险。
三、买重疾险，还要注意的2个问题
1. 等待期长短，对你有什么影响？
在等待期内如果首次确诊重疾，保险公司是不理赔的，一般退还保费或者现金价值，然后终止合同。等待期一般由90天到360天不等，对于消费者来说，选择较短的等待期会更加有利。
2. 不同公司免除约定，有所不同
免除约定，即“保险公司在什么情况下不赔”。对于重疾险，一般保险公司会设置多条责任免除约定，常见的有故意伤害、故意犯罪、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶、遗传病、感染艾滋病、军事冲突、核爆炸等。对于消费者来讲当然是越少越有利。
例如遗传病，如果作为免除约定，万一因家族遗传病导致了重大疾病，保险公司是不会承担赔付责任的，这样对消费者来说并不是好事。
但不同保险公司的免除约定会有所区别，不能一概而论，投保时需要注意。
保乎·小结
选择重疾险应按照“合理消费 + 适当杠杆”的原则，独立重疾险绝对是首选，因为性价比最高。100种重疾这么“豪华版”的配置，并不适合大多数中国人，主流的40-50种已经足够了。至于多重理赔重疾险，建议还是先买一份保额充足的一次给付重疾险，如果还有预算，再考虑多重理赔的。
保乎Tips:
对于首次选购重疾险的小白们，网销产品相对更为简单、明确，没有过度包装和叠加的责任带来的高昂价格，反而相对更具性价比。
以往很多人对网销产品存在担忧，担心购买之后理赔会出现问题。但其实重疾定义都很清晰，只要达到疾病的程度都能获得理赔。保险公司的重疾理赔流程也都非常标准化，无论通过线下购买还是线上投保，最终都会交由公司理赔部门处理。况且，在移动互联网时代，通过网销平台自身的官方微信、客服电话或者邮件系统，多种途径，理赔问题更容易轻松解决。
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