一文读懂保险5大险种：医疗险、重疾险、意外险、寿险、年金险

　　我们选择商业保险，是希望用保险来保障一生，那么我们先来谈谈人的一生中会遇到那些风险。我们常说人生不过就是生老病死，生老病死是自然过程，每个人都会经历到，但在里面有哪些风险呢？

　　我们从生老病死残几个方面来考虑。所以，如果想通过保险来保障一生，其实就是希望人的一生中：

　　生有所存；老有所养；病有所医；死有所留；残有所靠；投资有保底

　　归类到保险产品方面：

　　生（养小孩）： 医疗险、重疾险、年金险（储蓄险）；

　　老： 医疗险、重疾险、养老年金（储蓄险）；

　　病：医疗险、重疾险

　　死：寿险

　　残（全残）：意外险、重疾险、寿险

　　投资：年金险、增额终身寿险

　　如果按照保障的重要性划分为医疗险、重疾险、寿险、意外险、年金险。

　　医疗险：弥补医保不足，报销医保不包含的自费药、自费项目等。

　　医保只能报销部分费用，像进口药医保报不了，所以需要医疗险来补充。

　　

　　医疗险有百万医疗险、门诊医疗险、小额住院医疗险、中高端医疗险等，它们解决的问题不同。

　　在决定购买医疗险时，需要明确两点：1、现有的医疗保障如何？2、自身对医疗保障有何要求？

　　1、百万医疗险

　　百万医疗险近几年非常火，是当之无愧的保险界“宠儿”。保额几百万，不限大病小病，也不限意外，只要满足免赔额条件，超过部分就可以报销（免赔额通常是 1 万元）。每年最低只要一两百块，不限社保，国产药、进口药都能报销。

　　但是要注意不先经社保报销，赔付比例会很低。再就是很可能你每年都投保了，但每年都没达到赔付门槛，所以每年都没得赔。这也给人一种“百万医疗险买了不能赔”的错觉。但其实百万医疗险是用来对付大额医疗开支的。

　　在身体健康情况较好的时候，百万医疗险是当之无愧的首选，我们选择百万医疗险建议优先考虑20年保障续保的产品。如果身体不太健康的话，防癌医疗险也是可以安排一份的；如果身体情况还是不能满足，那可以选择当地的惠民保；有保障最起码比“裸奔”要强

　　2、门诊险、小额住院险

　　这类险种起付门槛比较低，可以报销医院的门、急诊费用、小额住院医疗费用，门槛非常低，哪怕看病花了一两百也能报。一年也就几百块钱，健康告知比较严格，不是人人都能买。而且作为1年期的产品，它们都不保证续保。有可能今年你看病，保险给你赔了钱，明年就不让你续了。

　　门诊险、小额住院险在市面上并不是最主流的医疗险。感觉自己可能会遇到小额医疗住院这种情况的可以买，非刚需。（刚有小孩的家庭可以酌情推荐这种小额门诊险，理赔体验更好）

　　3、中高端医疗险

　　听名字就知道，中、高端医疗险是比百万医疗险更加“高级”的医疗险。它们不仅保障责任更全面，而且可以做到0免赔，就医范围可以扩展到公立医院的特需部、国际部，私立医院和昂贵医院。许多中高端医疗险还有赴日、赴美医疗，可以享受全球顶级的医疗资源和最尖端医疗技术。

　　总的来说，百万医疗险解决看病贵的问题，中高端医疗险还可以解决看病难和看病体验差的问题。当然中高端医疗险的费用也是比较贵的，一般人很难负担的起，中端医疗险以千起步，高端医疗险以万起步。

　　对于想要更好就医体验的中高净值用户来说，中高端医疗险是可以考虑的。

　　重疾险：弥补大病导致的收入损失的（生病发工资）

　　

　　像癌症、脑中风、冠心病这类大病，治疗费用高，治疗周期还长，即使治愈了，后期仍需要一段不短的康复期。很多人因此1-5年无法工作，收入被迫中断。要是本身收入高，比如年薪十几万、几十万，那会是一笔不小的损失。

　　重疾险是一次性给钱的，买50万，就赔50万（如果不幸只是买了不带垫付的商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。）

　　关键是重疾险的理赔金使用非常自由：保险公司不会限制你怎么花这笔钱，你拿去治病、买进口药也好，支付家庭开支（如小孩的学费、培训费）也行，甚至去国外看病、旅游散心都不成问题。

　　那么，重疾险该怎么买？首先我们要知道，重疾险的公司品牌知名度真的不重要，不是说大公司的保险理赔更宽松，小公司的保险就不能赔。保险赔不赔，跟保险条款约定的保障内容有关。

　　买重疾险，先确定保额，如何计算呢？ 我们计算3 到 5 年生活开支，如 20 万年收入买 60 万起步，但实际上大部分客户买保险都有预算限制，这时重点根据客户预算情况和身体情况来决定，尽量 50 万保额起步，孩子保额可以做 100 万；然后再看产品保障责任好坏，比如高发疾病涵盖的全不全、赔付比例高不高、理赔定义宽不宽松等；最后就是看保费是否是同类产品最低的。

　　买重疾险还有下面这些坑千万别踩：

　　（1）买消费型重疾险，不要买返还型的

　　（2）人一生中罹患重疾2-3次已经顶天了，赔5、6次重疾的都是噱头，为此多花钱完全不值得

　　（3）重疾险不要附加身故责任，身故责任多出来的钱买个寿险更划算

　　（4）重疾的数量不重要，都涵盖了国家规定的最高发的28种重疾，不管120种还是80种没啥太大区别

　　（5）健康告知最重要一定要仔细确认，不然买到一份废纸合同就没意义了

　　寿险：死亡和全残，就能直接给付一笔保险金给家人。

　　中国人一般忌谈生死，对寿险很反感，因此大家一般不太乐意主动买寿险。

　　但对于上有老下有小的家庭支柱来说，每天一睁开眼睛，全都是要依靠你的人，却没有你可以依靠的人。

　　如果有一天家庭支柱突然意外离世了，不仅会给家人带来情感上的打击，还会给家庭来带经济上的巨大损失。导致孩子无人哺育，父母无人赡养，房贷车贷无法承担，家庭分崩离析，这种悲惨故事每天都会发生。而寿险，就是为了应对这种极端的情况而存在。

　　寿险一般分为定期寿险和终身寿险。

　　在选择的时候建议优先考虑定期寿险，主要是价格便宜，通常我们保障到60岁就足够了，因为60岁以后大多数情况下已经退休，父母可能已经离世，小孩也已经参加工作，身上的家庭责任已经没有青中年时期那么大了。而终身寿险因为赔付率是100%，所以保费会贵很多。

　　买寿险，也是要先确定保额，如何计算呢？ 可以根据未来几年的家庭生活开支、孩子的教育抚养费、父母的赡养费、家庭的房贷车贷负债等综合来考虑。比如一个家庭的寿险保额要买300万才足够，夫妻双方都在工作，男人收入占家庭总收入60%，女人收入占家庭总收入40%，根据家庭责任比重，可以男人购买180万的定期寿险，女人购买120W定期寿险。寿险保障责任所有产品区别不大，主要看健康告知和保费高低，在能买上的前提下选择保额最高，保费最低的产品。

　　目前市面上有一种增额终身寿险，跟定期寿险一样，保身故或全残。但它多了两个功能，保终身、保额能“长大”，有些产品还会有特色保障，比如，交通意外可以额外保障。目前很多人拿增额终身寿险作为财富增长&资产传承的工具，或者用来提前攒教育金、养老金。

　　意外险：保意外医疗、意外伤残和死亡。

　　意外伤害保险是用事故发生的原因作为定义的一类产品，即只保障“意外伤害事故”导致的损失，责任通常包括：身故、残疾、医疗费用、住院津贴等。

　　意外伤害事故的常见定义为“外来的、突发的、非本意、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。

　　举个例子：比如猫狗抓伤，做饭烧伤烫伤，打球摔伤，老人骨折扭伤、游泳溺水、意外车祸等等，这类意外，不到重大疾病理赔的程度，却可以用意外险来替代。

　　大部分意外险对健康、年龄几乎没什么要求，投保、续保也都比较容易。所以，也没必要买长期的意外险，一年期的意外险就够了，后面如果有更好的每年都可以换新的。

　　保额确定，通常选居中档50W保额就足够了，费用只需要100多，大部分产品最多也只让买保额到 100 万保额。

　　再就是不要买返还型意外险，每年多交的钱都是智商税。一定要选择保猝死责任的意外险。再就是意外险的投保职业限制很严格，5-6类高危职业只能买高危职业的意外险。

　　注意：因为主观过失导致的意外是不赔付的。

　　举个例子：孩子窒息了，因为家长锁车忘记了，算不算意外险责任呢？

　　答案：不算的，这是家长主观原因导致的，而非意外。

　　年金险：强制储蓄，资产保值

　　年金险本质是强制储蓄，保险公司必须保本保收益，也可以称之为理财类保险。

　　比如可以作为养老金，在退休后拥有更体面的退休生活；可以作为子女教育金，为子女提供更优越的教育生活环境；可以作为财富传承的工具，保险继承方便而且可以合理避税。

　　年金险的优点：

　　1、收益明确，什么时候可以领钱，领多少钱，领多久，都会写在合同上，保险公司一定可以做到；

　　2、安全性高：年金险产品可以帮助消费者有效地守住自己的本钱，就算出现保险公司破产的情况，消费者的个人保单也会转移到其他保险公司继续履行，不会收到影响；

　　3、按时给付，专款专用：既不能提前领取，也不能多领，专款专用，能够有效避免因过度领取而导致在急需用钱的时候，出现资金紧张的情况。

　　年金险的缺点：

　　1、收益一般：在保本保收益的前提下，年金险无法提高更高的收益，目前年化收益率最多3.5%；

　　2、灵活性差：因为年金险定时定额领取规则，必须要到一定时间才能领取，如果真的急需用钱，可以考虑保单贷款，但是贷款额度也有限。

　　所以一旦购买年金险后，就要做好长期不动这笔钱的打算，几十年后，再按照约定领取保险金，如果中途需要用钱的话，年金险也帮不上什么忙，除非亏损退保取现，但这往往会造成较大损失。

　　最后，保险配置是一个过程，是终身的，不是一蹴而就的，它与你的经济情况、健康情况紧密挂钩，真正用保险为自己保障一生。

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