成人重疾险要怎么买才划算？
成人重疾怎么买才划算
之前许多朋友都觉得买成人重疾会很贵，尤其是对于家庭可支配收入有限的朋友而言。
看着“主流”保险公司推荐的保险产品，动辄7、8千，随便附加几个险种就过万的“方案”，
许多朋友一方面内心打退堂鼓，一方面又认同保险的保障功能，陷入了纠结。
于是就这样拖一拖，缓一缓，结果某天去医院体检后，发现有点小毛病的时候，再想买保险，要么被拒保，要么可能加费或者除外，可能越加懊恼。
小易想和大家说，保险越早配置越划算。
尤其是对于成年人来说，作为家庭支柱，对于医疗的需求，不仅仅是一份住院的费用保障，还可能需要一笔收入补偿，用于弥补因为疾病住院导致的家庭收入损失，毕竟这年头，成年人身上多多少少都背着大小不一的负债。
而收入补偿，这其实是重疾险存在的重要价值。
所以，今天小易特意推荐几款性价比超高，没有太多“花里胡哨”宣传点的，能够帮我们把重疾保障金额做高，同时保费又能控制在3000左右，不会增加太多负担的产品。
01 重疾保险保什么？
随着这几年重疾产品越来越丰富，各保险公司为了差异化竞争，对于重疾险的设计也越来越复杂。
从最早的单次赔付，到多次赔付（从分组到不分组），再到增加轻症、中症的保障，到现在又增加了许多可选责任，比如心脑血管疾病额外给付、高龄特定重大疾病失能保险金等等。
诚然，保险产品设计越来越完善，保障内容越来越丰富，获益的肯定是广大消费者，但是无形中也增加了消费者投保时候的选择困难，对于预算有限的朋友更加如此。
所以，今天小易，首先和大家科普一下，目前常见的重疾险这些可选、必选的责任到底分别都代表什么意思。
重疾责任：
重疾险所约定的重疾，都是一些会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病。比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等）、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。
当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。这个保障也是所有重疾险中最基础，最重要的保障。
不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。多的可达上百种，少的也有几十种。但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾：
成人重疾病种
目前主流重疾产品重疾病种数在80-120种不等。那是不是120种的一定比100种的好呢？
不尽然！
根据最近几年的理赔报告，银保监要求必保的28种重疾，占重疾总理赔的95%以上。
所以，病种数量大家在对比时可不用过分在意。
轻症保障：
轻症也是一种严重的疾病，只是没有达到重疾那么严重的程度，轻症的治疗费用大概在几千元到几万元不等。这些疾病并不像感冒和发烧那样对人体几乎没有影响，但它们对人体的危害还没有重疾那样大，只要及时治疗，轻症是可以有效控制的。
轻症一般赔付2-3次，赔付比例为20%-30%基本保额。
今年2月1日起将使用的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》（以下简称新定义）明确了28种重大疾病的定义，比旧定义新增了3种重疾，也首次将3种高发轻症明确定义，规范市场。不过，按照理赔数据来看，我们重点要关注以下6种轻症。
轻症种类
中症保障：
中症介于轻症和重疾之间。目前市面上对于中症并没有一个统一的疾病标准，可以简单理解为：中症的病情严重程度跟理赔金额比例成正比。
如果说按照病情严重程度来划分的话，中症比轻症要严重一些，但是还没有达到重疾的理赔标准，对我们的生活还是有一定影响的，是重疾的前症。一般中症赔付比例为40%-60%基本保额。
需要注意，不是所有的产品都有中症责任哦。
特定疾病额外赔付：
主流产品设计逻辑会分为以下几种：
①少儿特疾
部分产品作为可选责任，一旦不幸患了特定的少儿重疾，可以获得额外赔付保额。本项责任终止，但是主合同继续生效。
这项保障的给付金额是和重疾基础保障金额是息息相关的，基础保障金额越高，可选产品的给付金额越高。
少儿特定疾病保险金
②恶性肿瘤二次赔付
恶性肿瘤也就是癌症，是最高发的重疾，以目前的体检手段和治疗方式，癌症5年生存率越来越高。
目前一些优秀的产品，附加癌症二次赔付，一般是距离首次重疾，间隔期3年后，不管癌症是首次确诊、复发、转移、持续均可申请。
一般这项保障责任也是作为可选责任，可以供投保人自由选择。而且选择后，增加的保费一般都不高，小易是比较建议附加的。
恶性肿瘤二次赔付
③特定心脑血管疾病二次赔付/脑中风二次
心梗、脑梗此类疾病复发率还是比较高的，针对这种高发疾病有二次赔付的产品，相对来说都是比较优秀的。如果有家族病史的人群，小易强烈建议附加。
特定心脑血管疾病二次赔付
按照目前主流产品涉及的逻辑，一般我们说的基础保障就是指重疾责任，轻症和中症保障一般会设计为可选责任（也有些产品基础保障就包含了轻症和中症）。
而特定疾病额外赔付，大多数产品都会设计为可选责任。
02 投保思路
了解重疾险怎么保，保什么以后，我们的投保思路就清晰了。
重疾险和医疗险，最大的不同，重疾险是确诊给付，给付金额的多少取决于基础保额是多少。所以买重疾险，一定要优先做高基础保额。
因为如果基础保额不够高，其他的所谓多次赔付，可选责任的赔付金额都会影响。
如果预算有限，投保思路如下：（按照优先级排名）：
① 首先考虑把基础责任，也就是重疾保障金额做高，不附加任何可选责任（附加险），投/被保人豁免除外。
② 其次是选择可以多次赔付的产品（或者附加多次赔付，最好是不分组、间隔短），因为重大疾病它的复发、转移的概率还是比较高的。
③ 有些产品轻症、中症包含在基础责任，有些不包括。如果预算足，可以加上这一部分的保障，通常来说，增加这一部分保障，保费大概会增加20-50%（产品不同，费率差别很大）。
④ 最后，预算充足，才需要附加特定疾病保险金（关爱金）。
如果预算不足，其实③和④完全可以通过百万医疗险来进行补充。因为重疾险和医疗险最大的区别在于收入补偿。
轻症和中症以医疗水平的发展，治愈的概率只会越来越高。换句话说，对于因为疾病导致的收入损失就不会那么高。
至于是保障到70岁，还是保终身。这个可以根据实际情况来调整。保到70岁，保费会便宜不少。但是若是成人重疾，预算充足的话，还是强烈建议保障终身。
03 产品推荐
说了这么多，回到文章主题：
如果预算仅有3-4千元，是否有好成人重疾产品推荐？
看这三款就可以：
（为了方便预算不足的朋友投保，这三款都是可以灵活度很高，可以自由选择轻中症豁免、保障期限的产品）
成人重疾推荐
国富人寿无忧人生2022
这款产品是我们比较推荐的一款产品，尤其适合预算不足，或者想单纯重疾加保的朋友。亮点如下：
产品设计灵活
无忧人生2022的身故责任没有硬性绑定，可选保至70岁，或保终身，必选责任也只有重疾赔100%保额，整体形态非常灵活~尤其适合预算不太够，又想要高额保障的。
可选责任也非常优秀
重中轻症都有额外赔：无忧人生2022的中轻症被设计为可选责任，分别赔60%、30%，属市场正常水平~不过选择附加中轻症后，它还会送你个额外赔付大礼包，
即60岁前，重中轻症可额外赔80%/25%/15%！也就是中轻症和疾病额外赔是绑定一起选的。
比如你买了50万保额的无忧人生2022，60岁前得中症，能赔50*（60%+25%）=42.5万！接近重疾的赔付了，后续保费也不用交了，保单继续有效！
可以说，论重、中、轻基础保障，无忧人生2022是最近2年市面上重疾险最全面的之一！尤其是它中轻症的额外赔比例，可以说创了这2年的新高~
可选特定疾病二次赔付，最高150%
无忧人生2022还能选择附加：癌症二次赔，赔150%；10种心脑血管疾病二次赔，赔120%。
不过这俩只能2选1，没法同时附加。要加强保障的话，选癌症二次赔更适合。
如果家里有心脑血管疾病史，也可以按需求选择。
光武一号守卫盾
这是一款打破传统的产品，它的重疾额外赔付不限发病年龄，终身多赔50%！
具体亮点如下：
重疾理赔有一项打破行业传统的超优惠政策
4种最高发的常见重大疾病，不限发病年龄，只要是在保障期内出险，就能多赔50%基本保额。
这4种重疾分别为：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。
这四种重疾也是非常高发，而且治疗费用高、周期长的重疾种类，如果在保障期内就可以额外多50%基本保额，非常值得点赞！
中轻症保障（可选）
25种中症，不分组赔两次，每次60%基本保额；
55种轻症，不分组赔四次，每次30%基本保额。
中轻症的赔付比例不低，是目前的行业标配。而且，光武1号的轻症保障也有和重疾保障一样的重大突破。保障期内出险，不限发病年龄额外多赔15%！而这5种轻症就是前面提到的4大重疾对应的较轻症状，也都是常见的最高发轻症。
看得出来光武1号的设计是非常良心的！把实用性放在了第一位。哪种疾病最高发，哪种疾病就多赔点，必须要点赞！
光武1号的癌症扩展保障也很独特
它的理赔规则是这样的：初次确诊癌症的被保人，符合条件先理赔重大疾病保险金150%保额。在确诊满一年但不满两年，持续治疗的状态下，光武1号再赔20%保额。
如果到了确诊后的第二年，还在持续治疗，光武1号再赔30%保额。
如果确诊满3年，仍在持续治疗，或者确诊满3年后，首次癌症已经痊愈，又新发复发其他癌症，再赔100%保额。
累计下来，恶性肿瘤最多能赔300%基本保额。光武1号这项保障，从患癌一年后就能多拿钱了。好处是能在治疗的关键期获得更多资金援助，提高生存率。但要注意的是，它不保障常规二次防癌中首次非癌的情况。
心脑血管特疾扩展金（可选）
光武1号的心脑血管特疾扩展金是常规的保障形式，共保障3种高发心脑血管特疾：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。
虽然保障种类不多，但保额高达150%，是目前市场上的最高比例。
光武1号还额外赠送了绿通服务，为被保人就医提供便利。比如门诊预约、住院预约、手术预约等，能帮助患者节省就诊前的等待时间。
整体来看，光武1号是一款各方面都很优秀的产品：基础重疾价格便宜，赔付比例高，适合预算不足的人群购买，或者拿来加保。
投保方式灵活可选，各项保障都不错，可根据预算和需求灵活搭配。
最重要的是光武1号首创4大重疾，5大轻症不限年龄额外赔付保障！而且等待期只有90天！
如果你追求终身高保额，光武1号是最佳的选择之一。
瑞华吉瑞保重大疾病保险
这是一款产品设计相对简单的产品，当然我们选择它，除了他的保单设计和上面两款一样，都可以保70岁/终身，中轻症可选外，还有以下几个亮点：
承保的年龄区间特别广
吉瑞保最高能够60岁投保，目前绝大部分重疾险最高是55岁投保，所以它的年龄范围比较广。
投保额度高
最高限额100万，100万以内免体检都是可以选择。这点就比光武一号要好了，光武一号虽然浑身都是亮点，但是最高保额仅为46万，对于单纯想追求高保额的朋友就有点可惜。但是，吉瑞保这款产品，可以补上你的遗憾！
支持部分高危职业投保
一般重疾险可以支持承保的是1-4类职业，但吉瑞保还可以保障5-6类职业，比如货运搬运工人、工程车辆驾驶员、营运货车司机、木匠、泵匠、航运船长、水手、铜匠、水电工、油漆工、室外装潢工、电梯升降安装工、消防员、铁轨铺设工人等等。
高危职业的人，其实更加需要一份重疾险。
吉瑞保支持预核保，预核保属于人工核保的范围，但不会留下核保记录，对于身体健康有异常的用户来说，是非常友好的。
但是，这款产品，不得不得提，还是有几点是明显不足的，这也是为什么我们放在最后做推荐。
吉瑞保的原位癌，明确规定宫颈CIN3级不在理赔范畴，而这个CIN3其实对女性来说是非常高发的，所以这点，对女性不太友好。
什么是CIN3？宫颈的病理诊断为CIN3，意思是宫颈发生了癌前病变。在临床上，宫颈的癌前病变一共分为三级，CIN 1，CIN2，CIN3，一般来说，级别越高，发展为浸润癌的机会越多；而CIN3级，对一般重疾险而言，都是定义为原位癌，属于轻症赔付的范围。
一般属于重疾列表的胆道重建术、出血性登革热，被放在轻症保障，赔付比例为30%。
总的来说，吉瑞保是一款非常简单的重疾险。
投保门槛比较低，尤其是对50-60岁的人群、5-6类高危职业的人群、健康异常想要预核保的人群，比较友好。
04 小易写在最后
不同产品有不同的功能，很难说有一款产品适合所有人的功能和价格需求。
同样，每个人的需求点也是千变万化，不用盲目去追求所谓的“高保障”，适合自己的，才是最好的。
小易这篇文章，针对预算相对不足的朋友，先解决了合理保费+充足保额这个基本问题后，然后再根据不同客户的需求优先级，选出对应功能的产品组合，这样思路明确了，就能选出最适合我们的产品。
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