【财富雅谈】同样是保险 年金险和重疾险医疗险有什么本质区别？

　　央广网北京6月2日消息 由于新冠肺炎疫情的影响，今年大家对于保险的关注程度似乎格外高，这其中，大家对于重疾险、医疗险、意外险可能了解得比较多，而对于同样经常被保险经纪人提到和推荐的“年金险”就不一定很熟悉了。作为普通老百姓，我们到底要不要买年金险？本期开始，我们将给大家详细解读年金险。对话嘉宾：财富管理专家官佳琪。

　　冯雅：这几年，年金险受到越来越多人的关注，比如有的人想买年金险作为养老金用，有人可能是作为孩子的教育金储备用。总之，年金险受到的关注越来越多。但是，可能很多人并不了解、不熟悉年金险到底是一种什么样的险种。它到底是用来干什么的？首先请你给我们介绍一下。

　　官佳琪：年金险，它的本质就是在固定的时间段，每年都有现金流释放给被保险人。至于我拿着现金流干什么，那就是保险人自己的事情了。所以年金险有两个最重要的本质：第一，它是一个定时、定量、定向的现金流。所谓定时，即这张保单什么时候会释放现金流是确定的，比如我买的教育金，它就是在孩子上大学的时候开始释放现金流。定向是指，现金流到底是给张三还是给李四，是给我女儿还是给我儿子，这也是确定的。定量是指，我每年领的钱到底是1万元还是2万元，是5000元还是8000元，这个数字也是可以确定的。这也是很多人配置年金险追求的确定性，其他产品未必有这样的特点。

　　第二个本质是，把现在的钱放到未来花。年金险是，保险人先交钱，交完之后，这些钱就放在保单里，然后未来的某个时间点再重新释放出来。如果现在的资产量还没有足够的结余去给未来做准备，让他去理解年金险，相对来说会比较难一点。

　　所以，年金险适合的人群并不像重疾险或者医疗险那样具有普世化的特点。

　　冯雅：感觉年金险似乎与理财配置有关，是一种理财的方式，而不像医疗险、重疾险，它们是一些基础的健康保障。年金险和医疗险、重疾险等有什么具体不同呢？

　　官佳琪：医疗险和重疾险，它们的本质都是损失补偿：就因为我生病了，或者因为其他原因我要交医疗费用，那么我交钱了以后，我的资金就受到了一定的损失，医疗险和重疾险就会帮我补偿一部分损失。

　　年金险不存在收入补偿，它只是帮你安排好你的资金去向。这个是年金险和重疾险、医疗险比较大的区别，也是很多人比较难理解的部分。

　　至于保险，很多人的理解是，它是保障，一定要有杠杆的作用，交很少的钱，可能未来就可以得到比较多的补偿。但其实保险是一个综合学科，也是金融业很重要的组成部分。它的作用不仅仅涵盖在保障这个方面，同时也有保证和保全的概念在其中，这就涉及到资金安全，包括资金的使用、分配、计划性等。

　　这种需求比基本的医疗费、重疾费用这些需求更靠后，或者说是更高的一些需求。如果连生病的费用问题都没有解决，可能就没有办法考虑我未来用钱的需求，所以这些需求的位置和层次不太一样。

　　很多人用看待医疗险和重疾险的眼光或者标准去要求年金险，就会觉得这个东西没有用或者说不能理解它。

　　冯雅：是不是只有在先配齐了像医疗险、重疾险这样的保险产品以后，我们才去考虑年金险？

　　官佳琪：大的方向确实应该是这样，保障类的产品一定是普通家庭优先考虑的。我们一般建议不要“裸奔”买年金险。

　　对于大多数普通家庭来讲，疾病和意外的风险比退休养老或者孩子上学这样的风险更加紧迫，对于家庭财务的影响也更严重、更明显。一个普通的工薪家庭，如果有家庭成员得了比较严重的疾病，或者出现了比较大的意外事故，医疗费用对于家庭的资产情况是属于快速甚至是毁灭性的打击，它的风险比较大。

　　对于这样一个家庭来讲，现在暂时考虑不了10年以后，甚至是30年、40以后，不管是教育需求还是养老需求，它们都是非常正常的，时间点离得比较远，所以它们的风险并不是那么紧迫，可能会有足够的时间去缓冲，也有足够的时间去想其他的办法。但是疾病和意外不会给你时间，它们不一定什么时候来，所以一定要先解决这类保障类的问题。因此普通家庭一定是优先考虑好保障类的产品，这是基本的原则。当然，有一些家庭的资产量可能比较大，那么根据自己的实际需求进行就可以。