买重疾险，究竟买多少保额才合适？
以下文章来源于奶爸保选险 ，作者奶爸保
网上有个经久不衰的热议话题：
拖垮一个家庭有多容易？一场大病都够了。
这个结论，奶爸相信没几个人有异议。
所以，患了重大疾病能直接赔钱的重疾险，很受消费者青睐。
但由于重疾险的保费比其它险种略高一些，很多人会在 " 买多少保额 " 上举棋不定。
那么，重疾险保额，买多少才合适呢？
奶爸今天就来说一说。
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01
生一场大病，需要花多少钱？
我们都知道，治疗一场重大疾病需要花不少钱。
到底要多少，可能并没有精确的概念。
中国精算师协会有个统计，列举了目前重疾险定义内的 28 种重疾治疗费用。
看看，和你的直觉有多少偏差呢？
（根据中国精算师协会发布数据整理）
从保险公司过往的理赔年报来看，前 6 种高发重疾占重疾总理赔的 80% 左右，平均治疗费用在 30 万左右。
除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。
比如，生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；住院期间要加强营养，需要营养费；家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。
与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。
所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：
治疗费用
收入损失
其它支出
02
重疾险保额怎么定？
重疾险设计的初衷，不只是为了治病，
更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，
让患者不用工作，也能安心疗养，帮助患者度过漫长的康复期。
即为了好好活着，有尊严地活着。
所以，重疾险的保额，至少要覆盖治疗费用。
以前文的高发重疾平均治疗费用为标准，大概是 30 万。
在此基础上，还要覆盖治疗期间的收入损失，和短期内履行家庭责任需要的相关费用。
其次，奶爸认为可以从以下角度综合考虑：
以预算定保额：
这是一种相对简单粗暴的做法。预算多就多买，预算少就少买。
但要注意避免陷入 " 克扣 " 预算的误区。
毕竟大家生为同样的人，患同样的重疾，看病要花的钱也是差不多的。并不会因为你预算少，看病就更便宜。
根据自己所处的不同人生阶段定保额：
一般来说，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾险保额更高。
因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。
给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。
给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，二者的重要程度是差不多的。
治疗费用以 30 万保额为基础；收入损失可以以 3-5 年的收入为计算依据。
再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来 3-5 年所需的日常开销。
加起来就是所需要的重疾险保额。
这个算法，最后算出来的保额可能会比较高，可能没办法一次买足，此时再综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度即可。
当然，更明智的做法，是做一个重疾险 + 百万医疗险的组合。
百万医疗险覆盖医疗费用，重疾险弥补收入损失，大问题基本就解决了。
03
奶爸总结
奶爸常说，买保险就是买条款，买保险就是买保额。
重疾险更是如此。
忽视保额，结果就是钱花了，但却得不到足够的保障。
但也不能一味追求高保障，花费太多钱。因为买保险而严重影响自己的生活，这就本末倒置了。
今天的分享就是这些，更多关于保险的疑问，欢迎添加规划师微信，1 对 1 为你解答。
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