保险：保费豁免到底要不要加？
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细心的你会发现， 在某些保险产品的保障内容 里会有“保费豁免”的字眼。 那么，什么是保费豁免呢？ 你知道保费豁免是怎么回事么？ 选择保费豁免会有什么好处呢？保费豁免当发生保险合同规定的情况后，无需再缴纳剩余保费，但保障依然有效。
这其实是一条非常有温度的保险条款，也是一条非常有实用价值的保险条款。
保费豁免按照对象来分，可以分为：被保险人豁免和投保人豁免。
案例 1：投保人豁免A先生（投保人）是家中的经济支柱，分别给A太太和小A（被保人）各买了一份保额50万的重疾险，每年的保费是1万元和5000元，需要连续交费30年。 如果A先生在第5年不幸确诊急性心肌梗塞，那么这两份保单 剩余25年的保费 （25 万和12.5万） 就不用交了 。 万一以后太太或者孩子患上重疾， 照样是可以获得理赔 的。 这种情况就是 “投保人豁免” ，给孩子或者配偶买保险时，都是值得考虑附加的。根据不同的产品， 当投保人发生重疾/中症/轻症/全残/身故时，被保人的保费就可以获得减免。
案例 2：被保人豁免B女士刚毕业参加工作，最近 给自己 买了一份保额50万的重疾险，每年交费8000 元，一共需要交20年。 这份保险除了保障重疾，还会保障早期的重疾，也就是轻症。 如果B女士在 第3年体检时查出乳腺原位癌 ，不仅可以 获得10万元的轻症理赔 ，而且 接下来17年的保费 （13.6万）也 不用再交了 ， 50万的重疾保障仍然有效 。 这就是所谓的 “被保人豁免” ，目前市面上很多产品都会自带这种功能，是一种 非常人性化的保障 。 一般来说， 当被保人发生重疾/中症/轻症时，就可以豁免保费 。
案例 3：夫妻互保C先生和C太太 分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免 ，具体如下： C先生的保单：投保人是C太太，被保人是C先生 C太太的保单：投保人是C先生，被保人是C太太 在这种情况下， 只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费 ，举个例子：
假如C先生不幸确诊癌症，那么， 自己的保单可以理赔被保人豁免，太太的保单可以理赔投保人豁免，两份保单都不需要再缴费了 。 有一位朋友，在第2年交费后发现患上甲状腺癌，结果不但理赔了50万，夫妻两份保单合计40多万剩余保费都被减免了，而治疗费用仅仅花了1万多。。。 所以 夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，对于已经结婚的朋友可以重点考虑 一下。
为了方便理解，桑尼把以上内容整理成了一张思维导图
。
保费豁免常见问题答疑
桑尼总结了大家对保费豁免比较困惑的 3 个问题：
1、买保险一定要加豁免吗？
首先我们要知道，“保费豁免险”的本质是一款重疾险，是需要额外支付保费的。
原来发生了重疾就能获得理赔金，这笔钱是自由使用的。而 加上豁免险后，只是再多赔一笔钱，用来支付剩余的保费 。
明白了这个逻辑后，其实我们在规划重疾保额的时候就可以把这个因素考虑进去，同样可以实现豁免的效果。
比如说，爸爸的重疾险已经有100万了，而孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了，完全可以用这100万的理赔款给孩子交保费。
另一方面，对于 40岁以上的朋友，其实豁免险也不便宜 。
如果预算有限，那这笔钱是用来买豁免险，还是百万医疗险，还是其他险种，这就是一个值得考虑的问题。
2、投保人豁免也要告知吗？
附加投保人豁免，等于是投保人给自己也买了一份重疾险，所以 也是需要健康告知 的。
一般来说， 投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的 。
桑尼见过有的父母为孩子买保险，孩子通过了核保，而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。
3、怎么选择交费期，豁免更多保费？
常常有人会纠结，买重疾险到底选择20年还是30年缴费？
选20年，每年多交一点钱，20年下来总保费少一点。选30年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。
对 普通家庭 来说，建议 尽量拉长交费时间 。原因如下：
每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大；由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。
整理自：保险驾到APP
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桑尼先生
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