医疗险与重疾险的区别与选择
医疗险和重疾险都属于健康险。所谓健康保险，根据银保监会发布的《健康保险管理办法》，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险。健康险主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。
一、什么是医疗险？什么是重疾险？
1.医疗险是什么东东？
医疗保险，是指按照保险合同约定为被保险人的医疗、康复等提供保障的保险。
医疗险主要有两种：一种是小额医疗险，一种是百万医疗险。
小额医疗险主要解决小额的住院医疗和门诊医疗费用问题，小额医疗险特点是低免赔、低保额、低价格，使用频率高，报销额度一般在1万以内。下面是某保险公司的少儿门诊小额医疗险，大家可以看到它的保额、免赔额均很低。
百万医疗险，早当前市面最为常见的医疗险。百万医疗险，以解决住院医疗费用为主要目的，也含部分特殊情况下的门诊医疗费用。百万医疗的特点是保额高，免赔额有一定门槛，一般在1万元，但保额则在数百万元。相比小额医疗险，百万医疗险的保额要高的多，免赔额也大的多。大多数百万医疗费均能报销一定范围内的自费药，部分保险公司产品还能提供医药费垫付、重疾绿通甚至提供质子重离子等保障服务。
2.重疾险是啥子？
重疾险是重大疾病保险的简称，是疾病险的一种形式。所谓疾病保险，是指发生保险合同约定的疾病时，为被保险人提供保障的保险。而重疾险则是指当被保险人发生特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等，达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
要想了解重疾险，得首先看一下重疾险的由来。重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；三是不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
现在，你了解了什么是重疾险，什么是医疗险了吗？
二、医疗险和重疾险的区别
医疗险和重疾险是最为常见的健康险，也是保障意义最大的健康险。那么医疗险与重疾险有什么区别呢？
1.保的标的不同、赔付的依据不同
保险标的指的是保险保的是什么，保险的指向是什么。保的内容不同，是医疗险与重疾险最大的不同。
医疗险保的是医疗费用，是得了病，在医院治疗过程中花费的医疗费，保险公司根据保险合同对已花销的医疗费进行补偿。对于医疗险，保险公司能赔多少钱，得看医疗过程中实际花费多少；如果得了病，未进行治疗，保险公司不会进行报销，被保险人也就得不到赔付。相反，如果得了病并进行治疗，保险公司就会按照保险合同约定根据已花销医疗费按一定比例进行赔付。
重疾险保的是疾病，而且是重大疾病，只要得了保险合同约定的重大疾病，包括重症、中症、轻症，保险公司就会进行赔付。重疾险赔付的金额不是实际治病花费的费用，而是保险合同中的保额，换而言之，万一发生了合同中约定的疾病，无论您花了多少钱治病，或者没花钱治病，保险公司都会依据保额赔进行赔付，少了不会补，多了也不会扣除，甚至如果您获得理赔金花不花在治病上保险公司都不管，都会参照指定医院的确诊报告直接赔付给您。
因为保的标的不同，因此，在赔付时，保险公司的依据也有不同。在申请赔付时，重疾险被保险人需要向保险公司提供的最重要的依据是重疾确诊证明，即重疾诊断书，医疗费被保险人向保险公司提供的依据是医疗发票及费用清单以及为证明发票真实性而辅以提供的医疗档案。
2.保险作用不同
百万医疗险主要为了解决医疗费用问题，包括因意外住院、普通疾病住院、重大疾病住院以及特殊门诊等而产生的医疗费用问题，其主要弥补的是实际花费的高额医疗费与社保医疗之间的差额，是对社保医疗的一种有益补充。
重疾险主要是为了解决因疾病造成的收入损失的问题。即得了重病，不能工作，没有收入的问题。重疾险所得赔付，可以用于治病，也可用于营养，更可用于被保保险人及其家庭的生活，以减少重疾对被保险人及其家人生活的影响，保证被保险人生活可以继续，生活的品质与得病前保持平衡。
3.给付性质不同
百万医疗险在保险赔偿上一般属于费用补偿型保险，简单理解，就是报销型保险，保险公司会按照保险合同根据已花费的医疗费按一定的比例为被保险人报销医疗费用。根据《健康保险管理办法》的要求，费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗、康复费用金额。这就意味着，即使你在很多家保险公司买了医疗保险，各家保险公司合起来报销的金额，也不能超过你实际支付的金额。所以，如果你买了一份保额足够高的医疗险，完全没有必要再额外补买一份类似的医疗险。也就是说，医疗险并不是买的份数越多越好，对百万医疗险，买一份足矣！再买无益，甚至是一种资金的浪费。
重疾险属于定额给付型，确诊即按照约定数额赔付保险金。所以，如果你经济状况允许，你完全可以在多个保险公司买多份保险，一般来讲，只要符合保险合同约定条款，投的保险越多，将来赔付的也越多。
4.保障范围不同
重疾险保障的是合同约定范围内的重大疾病、中、轻症等疾病等所带来的疾病风险，保险金的赔付只适用于合同约定保障范围内的疾病。
而医疗险保障的疾病治疗范围则比重疾险大的多，医疗险保障的疾病治疗费用并不限于重疾，还可以是其他多种疾病，从这个角度来看，医疗险对疾病的限制更为宽松。当然医疗险保障的范围也是有限定的，其保障的也是合同约定的医疗行为发生所产生的“必须且合理”的医疗费用，有些可能限制必须住院，或者属于社保范围内的用药等，并不是所有的治疗费用都可以报销，具体可以报销哪些项目，就需要仔细阅读条款。
5.保障期限不同
重疾险大多是长期险，也有少部分一年期产品，如团体重疾险往往就是一年期产品。主流的重疾险往往是终身重疾险和保障期限超过10年的定期寿险。长期险所具备的优势就是：合同生效后，就直接锁定了保障年限和年缴保费，既不会面临停售风险（即使停售对于已经购买的客户而言，没有丝毫影响），也不会因为年龄的增加而上涨保费。
百万医疗险目前主流产品一般是一年期产品，也有部分保险公司提供保证续保几年的产品。一年期产品的典型特征就是：不保证续保，在第二年就可能面临被调费、被拒绝续保、产品停售等风险；且即便第二年能续保，保费也因为年龄的增加而上涨。
6.免赔额与保费不同
百万医疗险通常都设有1万元的免赔额；而重疾险是没有免赔额的。
百万医疗险与重疾险的第一年保费均与年龄相关，年龄越大，保费越高。投保开始后，一般而言，百万医疗险年缴保费相对较低，百万医疗险采用的是自然费率，每年的保费会有调整，一般会逐年增高；重疾险采用的均衡费率，每年交的费用固定，但年交保费较高。
三、如何选择与配置两种保险
是买医疗险还是买重疾险？提这个问题的人，往往是将医疗险与重疾险作为对立的保险，将选择保险，当做一种非此即彼的游戏。但通过上面的介绍，当你了解了两种保险的功能与性质，你会认为医疗险和重疾险是没有冲突的，相反，二者为互补关系。
目前市面上的医疗保险存在低保费、高保额的特点，很多人认为，一年几百块便可以购买几百万额度的医疗保险，这么高的保额完全够用，不用再购买重疾险了。其实这样的想法很不理智，通过上述的介绍，大家知道，医疗险是凭票保险的，在获得医院发票之前需要被保险人垫付，且医疗险是实报实销的，不可挪用。而被保险人如果患上大病，治疗费用、收入中断等压力可能会使整个家庭陷入困境。仅凭医疗险，无法抵御这种风险，而这个时候，如果有重疾险则完全不同了，重疾是确诊即赔，所得现金即可先行垫付医疗费，也可用于家人的生活保障，从而使全家的生活更加从容。
同样，也有许多人认为，如果买了足够的重疾险，则可不必买医疗险。这同样也是不可取的。首先，百万医疗价格低、杠杆大，从性价比来说，其一般是优于重疾险的，买一份百万医疗险用于抵御大额医疗支出，不仅从风险管理讲尤为必要，而且从家庭财务上讲，也是必要且合适的。其次，所谓足够保额，实际是一个相对的概念。现在买50万元保额的重疾险，感到治病足够了，但随着通货膨胀，将来够不够，实际上很难说。因此，买一份高杠杆的百万医疗险，作为的健康风险的冲抵和前置手段，是必须且必要的。
那么，如何配置百万医疗险和重疾险呢？我的建议是先配置医疗险，如经济实力允许，则可再配置重疾险。即无论如何，百万医疗险要作为首配且必配的保险。当然，我更赞成百万医疗险和重疾险均要配置。对于年轻人来讲，重疾险并没有必要一次性完全配足，可采取逐次配置法，因为随着医疗技术进步，人的平均寿命正在增长，重疾险的价格有逐步走低的趋势，而且随着时代的进步，重疾险的品种也越来越多，保障也更加全面，逐次配置可享更多的收益与便利。对于中年人来讲，建议要在四十岁前配置足够的重疾险，最迟不能低于五十岁，因为过了五十，很多重疾险要么价格不再友好，要么也是生无可卖了。
以上，是我对医疗险与重疾险配置的建议，小伙伴们，如果你感觉对您有启发，希望您点个赞啊，谢谢喽！
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