百万医疗、惠民保能替代重疾险吗？ 专家：一个是海洋一个是高山
近两年，受疫情、行业高质量转型等因素影响，保险代理人数量从900多万骤降至600多万，缩减人力近300万，由此出现了重疾险新单保费、总保费双双下滑的“窘境”。
再者，百万医疗险、惠民保陆续推出并走红，以及目前药品集采后报销范围更广，都让老百姓觉得看病贵不再是问题。
“医疗险、惠民保将取代重疾险市场地位”“有了医疗险就不需要重疾险”等声音越来越多，事实果真如此吗？
《国际金融报》邀请到重疾不重（北京）健康科技创始人、被香港文汇报誉为“中国重疾险之父”的重疾风险管理专家丁云生，通过三至四期专题内容，和大家好好聊聊重疾险这个话题。
今天，我们推出第一期内容——有了医疗险，为什么还需要重疾险？
重疾险进入3.0时代
我们先从重疾险的起源和在中国的发展情况说起。
第一个阶段可总结为“出道便走偏的1.0时代”（1995-2007年）。重疾险起源于南非，外科医生马里优斯·巴纳德的设计初衷主要是弥补被保险人因患大病导致的收入损失。
1995年，我国引入重大疾病保险，起初保障病种仅10种左右，主要作为寿险的附加险。随着市场经营主体增多，保障病种也不断增加，但由于重大疾病定义缺乏统一规范，除外责任千差万别，理赔标准不统一，期间甚至短暂出现过分红型重大疾病保险。1.0时代的重疾险偏离了风险保障，更像是理财储蓄型保险。
第二个阶段被称为“内卷的2.0时代”（2007-2020年）。2007年，中国行业协会与中国医师协会合作制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一制定了25种重疾的定义，重疾险逐渐走向规范，注重风险保障。
不过，这个阶段瞬间走向内卷，各家保险公司主要通过增加病种数量，增加轻症、多次给付等保险责任创新，进入产品性价比比拼的价格战。保障病种数量已基本接近极限的同时，保单量也趋于饱和。
随着医疗技术不断发展，例如微创手术的介入，2007年的老重疾定义逐渐不再适应当下医学实践，2020年银保监会更新了重疾定义。
之后，重疾险进入“不得不进入的3.0时代”（2020年至今）。重疾新定义启用前，许多保险公司推出择优理赔，2021年初市场又迎来了一波购买小高潮，但这依然没有改变新单保费和总保费双双下滑的事实。
我们认为，重疾险3.0时代，将不再是保费与保额杠杆的竞争，也不再是病种数量、赔付次数的竞争，而是重疾风险管理能力的竞争。消费者在意的并不是怎么赔，而是能否通过购买重疾险避免患重大疾病，如果重疾险能做到这一点，或将迎来新一轮爆发。
医疗险是海洋，重疾险是高山
医保和医疗险，可以比作海洋。而重疾险，则是一座山。一个宽度，一个高度，两者不能相提并论，也不能互相替代。
医疗险的功能，是解决看病的治疗费用。即便已经有了医保、惠民保、百万医疗险，甚至还有所在单位补充医疗，以及私立医院、境外医院也可报销的高端医疗险，它也只是像太平洋一样，足够的宽，帮消费者抹平所有的医疗费用，但它依然是一个水平面。
为什么说重疾险是一座山？因为重疾险主要解决的是医疗单据上看不见的费用。医疗险再好，也只是抹平医药费用的损失，如果没有重疾险额外的给付，弥补工作收入上的损失，重疾患者是没法站起来的，更不要说支撑家庭和社会的责任。
目前全国已经进入“三胎时代”，如果孩子的父母身患重疾，只是解决了看病费用问题，不能解决看病期间以及未来长远的收入损失问题，对小家庭将会是灭顶之灾；对社会这个大家庭，也会产生大量的社会问题。
第一部分我们提到，重疾险设计的初衷是弥补被保险人因患大病导致的收入损失，目的是希望患重大疾病的患者，在治疗后能够有足够的时间和金钱休息（2-5年），不必急于投入工作，以免病情复发。在这期间，患者因为不能工作导致的收入损失，如果由重大疾病保险来弥补，就不会影响正常生活。
在医疗界中，有个流行的名词叫“经济毒性”。医生发现，同样一个病，同样的病情，同样的治疗方法，不同病人在愈后结果差别是巨大的。而美国有统计显示，当因病导致的费用支出超过家庭收入20%的时候，病人的愈后效果就开始变得不一样。这与重疾险作为收入损失的功能，其实有异曲同工之妙。
目前我国的重疾险，主要解决三个问题：一是患病后，医保和商业医疗险都不能覆盖的自费部分。二是解决重大疾病之后，可能需要很长一段时间，甚至一辈子的康复费用。三是因为患重大疾病之后，个人身体的改变以及对未来预期的改变，导致收入损失的部分。而第三点是最需要解决的问题。
如何买对重疾险
了解了重疾险的起源和功能后，我们怎样才能买对重疾险？
没有完美的产品，但有完美的产品组合。每个产品，都有它适合的客户。但不管怎么样，原则就是根据收入来定保额，即根据消费者的可支配收入来定保费，在保费预算范围内，尽可能买到足额的重疾险，比如保额为年收入的5倍及以上，让这座“大山”足够高。在足额的重疾险之后，再尽可能保证保障长期。
那么，该选定期还是终身型重疾险？我们建议，可以根据消费者理财偏好，来推荐适合的产品。如果消费者是银行里面有很多定存的人，那么可以选择长期、储蓄、返还型的重疾险。反之，建议买定期、消费型的重疾险。
也有人问，互联网上购买重疾险性价比更高，为什么要在线下买？正如前面提到的，只是单纯考虑保费低与保额高的话，并不能体现真正的保险含义，如何不让风险发生更重要。
对于重疾险来讲，赔付不是目的，只是手段，重点是能不能在赔付前、在癌症的早期发现，甚至可以不发生重大疾病。线下业务员的优势，是可以通过学习重疾风险管理，帮助消费者远离重大疾病。实在是没办法避免，也要在癌症早期发现，让消费者获得规范的治疗，提高生存率。而这些没有线下业务伙伴的服务，单纯在线上购买，很难做到这点。
专家简介
丁云生：《国际金融报》特约分析员、中国健康管理协会保险服务分会副会长、重疾不重（北京）健康科技创始人、重疾风险管理专家。