横琴人寿嘉贝保，儿童重疾加倍保！

　　儿童重疾险，跟成人重疾险的购买逻辑有所不同。

　　第一病种要包括儿童高发重疾。

　　成人高发重疾如肺癌，胃癌，急性心梗和脑中风，在儿童期都较少发生。没有包括儿童高发重疾的产品，针对性较差，不是优秀的儿童重疾险。

　　第二重疾保额要足够高。

　　白血病等儿童高发重疾治疗费用高昂。

　　《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》数据，骨髓移植费用可达百万，高达62.6%需要进行骨髓移植治疗的患儿因无法承受昂贵费用而放弃救命机会。相信没有人愿意体会这样的痛苦。

　　医疗费用每年增加10%左右，五十万保额，二十年之后只相当于现在8万的价值。

　　儿童患重疾，过低的保额无法提供整个人生中长期的医疗、康复、营养等费用。

　　目前儿童重疾险推荐保额最少50万，100万也不算多。

　　第三首选多次赔付重疾险。

　　目前重疾理赔后，基本丧失了再次投保的可能，少数甲状腺癌除外。

　　随着重疾治愈率的不断提高和人均预期寿命的延长，个体罹患多次重疾的可能性较大，购买多次赔付重疾险，能有效的规避这一风险，给儿童提供多次重疾保障。

　　关于选择多次赔付重疾险的原因，请参考这篇文章。

　　预测：重疾多次赔付产品是一个可能让保险公司破产的黑洞！

　　第四要便宜，身故责任可以不用考虑。

　　20岁之前重疾累计发生率不到1%，两三千元就可以购买50万保额，保障终身重疾险。

　　花五六千买五十万重疾保额，都是附加了身故责任。

　　身故责任是给家庭经济支柱考虑的，儿童没有收入，身故责任不是必须考虑的，把这个钱用在提高重疾保额上更实用。

　　去年诞生的复星联合妈咪保贝是儿童重疾险中程碑式的产品，具备上述四项优点，凭借保障责任全面，保额高，保费低，特别是附加少儿特定和罕见疾病2-3倍保额理赔，二次不分组重疾保障，同类难逢敌手。

　　但时代总在进步，本周上市的横琴人寿儿童重疾险嘉贝保，能否超越妈咪保贝？先看对比图。

　　

　　两者形态高度类似，有区别的地方我用红色字体标示，简单介绍一下：

　　保障责任方面：都有重疾+轻症+中症+特定疾病罕见疾病额外赔付+自带被保险人豁免+可选额外多次重疾责任+可选投保人豁免责任。

　　横琴嘉贝保优点：

　　保单前10年/20年出险，赔付160%基本保额；可选分组重疾额外赔付两次；轻症和中症赔付比例更高；身故赔付已交保费/现金价值较大值；可附加两全责任。

　　复星联合妈咪保贝优点：

　　最高保额高达100万，可选不分组重疾额外赔付一次，少儿特定和罕见疾病赔付没有确诊年龄限制。

　　保障责任优劣比较如下：

　　1、重疾最高可投保保额比：

　　妈咪保贝更佳，10岁以上达到100万，嘉贝保只有60万。

　　但嘉贝保保单前10年/20年出险，可赔付160%基本保额。有了这个额外赔付，在20岁之前儿童特定疾病保障方面嘉贝保不落下风。

　　例子：选择60万保额保障终身，20岁之前患白血病，总共赔付60*160%（前20年出险赔付160%）+60*150%（少儿特疾额外赔付150%）=186万，妈咪保贝可赔120万。

　　2、特定疾病和轻症中症比较：

　　两者特定疾病和罕见疾病病种高度类似，轻症和中症方面，嘉贝保增加了昏迷、脑损伤中症，原发性、继发性肺动脉高压轻症，其他与妈咪保贝相同，轻中症保障责任比妈咪保贝稍好。

　　3、多次重疾责任：

　　理论上妈咪保贝不分组重疾险赔付概率比嘉贝保分组多次重疾要好，但妈咪保贝赔付两次，嘉贝保赔付三次。

　　从下表可以看出，妈咪保贝第二次重疾赔付的概率为4.4%（首次重疾癌症二次非癌症+首次重疾非癌症二次重疾癌症或非癌症），嘉贝保二三次重疾赔付概率为5.16%（首次重疾癌症二次非癌症+首次重疾非癌症二次重疾癌症或非癌症+首次重疾癌症二次非癌症三次非癌症+首次重疾非癌症二次重症三次非癌症+首次重疾非癌症二次非癌症三次癌症或非癌症）。

　　

　　所以比较不能只看表面，通过计算得到嘉贝保的多次重疾赔付可能更高。

　　但是两者都没有癌症二次赔付责任，虽然都是多次重疾，首次癌症二次癌症这种情况也是不赔的。缺了17%的癌症二次赔付可能（首次癌症二次癌症+首次非癌症二次癌症），这是以后产品可以考虑加上的责任。

　　4、身故责任比较：

　　嘉贝保的身故赔偿一直比妈咪保贝要高，在预期寿命80岁左右，嘉贝保的现金价值比妈咪保贝要高10万，90岁左右高约14万。

　　

　　

　　5、价格比较：

　　选择多次重疾+特定疾病终身保障，两者的价格相差百元左右，看起来好像差别不大，其实不然。

　　以终身保障为例，嘉贝保有前20年额外60%重疾保额赠送。妈咪保贝保障二十年最长选择10年交费，年交保费486，按照3.5%预定利率折现到三十年交费，相当于每年多交220元保费。

　　

　　按此计算，同样保障，0岁男性购买妈咪保贝比嘉贝保要贵13.9%（（2530+220-2415）/2415），同样计算女性贵约10%。

　　妈咪保贝本来性价比就很高，嘉贝保还能便宜10%左右，值得表扬。

　　然而这还不是全部，考虑到嘉贝保身故退现金价值和已交保费较大者，数值一直比妈咪保贝要高，把高的部分在不同年龄段进行折现到保费上，大概在三十年交费每年多100-200元水平。

　　如果算上这个因素，妈咪保贝比嘉贝保要贵15-20%左右。

　　是不是有点不敢相信，但事实就是如此。

　　即使妈咪保贝的特定疾病保障终身，但20岁之后已进入成人重疾模式，儿童特定疾病发生率减少较多，对整体保费的影响程度不大。

　　6、两全责任

　　我一直不推荐两全重疾险，因为无论是保障还是收益都不突出。

　　详细评测见文章，买了返还重疾险，一算亏了十几万！

　　嘉贝保的两全责任，就是身故或全残，赔付两全附加险已交保费的160%与附加险现金价值较大者。

　　满期保险金，赔付主险年交保费*交费期间和两全附加险已交保费之和。

　　以0岁男50万保额保障终身，60岁领取两全计算，附加两全保费的年化复利收益率为3.45%。

　　由于这个收益率还没有目前年金险的预定利率高，所以两全附加险性价比一般。

　　购买建议

　　后来者想要超越，只能是对现有产品有所超越或突出新的特色。

　　嘉贝保对比妈咪保贝，就是有所超越。

　　1、选择定期保障，嘉贝保前10年额外50%重疾保额和儿童特定疾病、罕见病高额赔付，保障作用较强。

　　2、选择终身保障，直接选60万保额，附加儿童特定疾病罕见病保障和多次重疾保障。